养老储备投资型模式或受青睐

　　伴随着中国老龄化进程的加快，如何养老已经不仅是老年人更成为子女揪心的焦点问题。专家分析，在储备型养老步履放缓时，投资性养老或许会受到青睐。

　　老龄化催生养老“危机”

　　“我到60岁退休，刚好缴纳15年养老金。退休就可按月领取养老金。如果延长时间，我退休了还得交养老金。”近日，关于拟延长养老金缴费年限的消息，再次触动人们的敏感神经。

　　根据中国社科院2013年《中国老龄事业发展报告》显示，2013年我国老年人口数量将达到2.02亿人，平均每7人中就有1位老人。同时社会结构逐步趋向“上有老下有小”的"421"模式，再加上物价水平节节攀升，百姓的养老负担越来越重。过度老龄化给社会养老制度也带来巨大的压力，养老金不够用的问题成为街头巷尾热议的话题。

　　近日，平安养老保险股份有限公司(简称“平安养老险”)和中国社会科学院世界社保研究中心联合发布的首个《中国职工养老储备指数调研报告》，根据该报告，今年我国职工养老储备总指数为60.6，基本满足养老储备要求，但仍有较大提升空间。也就是说，我国职工养老储备总支出刚达到“及格”，距离满分还有很远的路要走。

　　公众意识亟待转换

　　“一般而言，每个人养老保障由三部分构成，包括社保、企业年金（企业补充养老保险）和个人商业养老保险。”中国人寿西安分公司教育培训部副总经理别丹军说，社保有国家信誉做后盾，是最基础的养老保障。企业年金是企业在自己能力范围内，根据自身经营状况给员工增加的福利。目前，市民普遍重视养老金的缴纳，而企业年金在中国刚刚起步，相关政策尚待完善，主动权掌握在企业手中，员工个体难以控制。

　　“个人商业养老保险可以由市民自由选择，但往往被忽视。”别丹军说，个人商业养老保险在平等基础上，签订合同，明确双方的权益、义务，相比社保的不确定性，更具透明化。

　　“不少市民认为只要正常缴纳社保，退休后就可领取养老金，确保晚年的生活，这种观念存在认识不足。”平安养老险陕西分公司市场部负责人霍晶介表示，加强社会宣传和养老金教育，已成为当下提高我国民众养老储备状况的重要环节，需要引导公众正确认识未来养老责任需要在国家、企业和个人之间合理配置，既不能完全依赖国家，只参加基本养老保险，而不采取其他措施增加退休后收入。

　　商业保险是必要补充

　　“健康的身体是奋斗的资本，对于二十多岁的年轻人，尚未达到收入高峰，又有买房、买车、娶妻生子等各项支出，开销大，建议购买意外保险和健康险，而不是养老保险。”别丹军说，三十多岁经济条件充足后，应该购买商业保险。社保能够满足基础养老，而购买商业保险作为补充养老，来保障晚年的生活质量。

　　平安养老险陕西分公司运营总监李锦指出：“推动我国养老储备模式，从储蓄型养老转变为投资型养老，促进我国民众养老储备水平的提升已迫在眉睫。”首先，社保结余基金应尽快从储蓄型积累转变为投资型积累。当前，政府鼓励市场化主体经办社会服务，建议养老方面也能够加大政府采购市场化进程，采取委托市场化主体进行投资运作的方式，加速养老储备积累。其次，我国应参照美国个人养老账户的模式，为城镇职工、城乡居民、农民建立个人养老账户，并实现个人账户资金的保值增值。再次，还须积极发展和完善资本市场，并尽快完成基本养老保险基金投资体制的制度流程设计，早日实现基金的保值增值。

　　此外，社会基本医疗保险、商业补充医疗保险、商业意外保险和重大疾病保险等保障项目，虽然与养老储备没有直接关系，但职工参加或购买这些保险有助于增强抗风险能力，间接提升养老储备能力。

　　别丹军表示，不管选择何种养老方式，准备的养老金必须具备三个特征。寿险，必须具备超强的稳定性，确保年老后有这份保障；其次，养老金储备要保障强制性；再者是超长的时效性，避免养老储备不足。