寿险基准利率“开闸放水”才过两月，围绕新利率展开的激战已迅速蔓延。随着大型险企加入战局，预定利率也从最初的3.5%提高到4%。至此，2.5%利率时代一去不复返，而延续了14年的既定利率也将不再被人提及。
利率走高，竞争加剧，直接意味着寿险新产品费用更低，更优惠，保障将更合理。不过，面对众多保险新品，各有特色，消费者不免纠结如何选购更为优惠的保险产品。在此，记者将为您梳理对比近期各大保险机构发布的新产品，并提供选购建议。
◎新品对比 注重高收益 收益率最高达4%
自今年8月5日起寿险费率改革正式实施，“开闸放水”后，各家保险公司争相涌入，初期建信人寿、农银人寿等保险公司已抢先推出新产品。如今两个多月过去了，险企间的竞争正从中小险企的试水扩展到大型险企的集中发力，目前四大上市险企中，新华保险已率先动作，平安人寿则以4%的高利率后来居上，寿险市场已硝烟弥漫。
据了解，新华保险推出的新产品为“惠福宝两全保险”，主打客户为企业主、外出务工人员、都市白领。“该产品是一款自主定价的固定收益保险产品，持有一年后收益可达3.5%，如果五年满期的保险金至少比保险费高17.8%。”新华人寿相关负责人介绍，该产品特色的地方在于其贷款特性，一般购买十天后即可向保险公司申请保单贷款，贷款额度为贷款时保单现金价值的90%，且无须其他抵押，到账时间一般为材料齐备后的三个工作日。在保障方面，该产品则提供疾病、特定交通工具和一般意外伤害或身体全残保障。
与新华保险不同，泰康保险推出了一款预定利率为3.5%的泰康附加基本B款重大疾病险，该产品主要是在个险渠道销售的附加险。“该产品是主险‘财富尊盈’的附加险，实行保额不变，保费平均下降了40%。”泰康人寿相关人士介绍。
同样以重大疾病保险产品为主打，中德安联人寿此次推出的安联安康逸生健康保障计划（B款）以及安联安康福瑞健康保障计划（B款），均以3.5%为预定利率。根据缴费期和投保年龄的不同，该计划保费降幅同样可达40%。
同样利率设定为3.5%的阳光人寿“阳光人寿真心相伴保障计划”，则由主险“阳光人寿真心相伴两全保险”和附加险“阳光人寿附加真心相伴意外住院津贴医疗保险”构成。该产品交费期10年，保障期25年，交费方式可为年交、月交，被保险人在出生30天至55周岁均可按照合同约定进行投保。另外此产品满期返还的比例为该计划全部所交保费的138%。同时面向未成年人及老年人开放长期意外住院津贴，并且在保障责任中含有公共交通意外保障。
与以上产品不同，近期平安保险推出的产品直接将预定利率跳升至4%，高于目前市场上已有的同类产品，该款普通型人身保险组合，主要面向中高端客户市场，起步保障金额为20万元，在所有产品中最高。该款产品由平安福终身寿险、平安附加平安福提前给付重大疾病保险等产品组成，涵盖身故、30种重大疾病、普通意外等多项责任的综合保障。此外，平安福针对中产人士经常出行的特点，提供自驾车驾乘、公共交通意外伤害的双倍赔付，并将意外保障延长至70岁。
据相关资料显示，目前市场上多数险企的新产品定价为3.5%，但高于3.5%的也不在少数。例如泰康人寿和国华人寿的新品终身年金保险的利率定为4.025%。而阳光人寿上报保监会的两款非分红型年金保险，一款利率定为4%，另外一款则暂定为5%—5.25%。
◎行业分析 价格战成拉锯状态 小险企应注意自身承受能力
中德安联人寿首席执行官陈良先生告诉记者，传统寿险是最能体现保险本质和保险公司风险管理专长的产品。人身寿险预定利率市场化新举措的推行，将引起更多消费者对保障型保险产品的关注，这是令人振奋的市场机遇。而大型险企具备很强的市场影响力和资金实力，能够推出高利率的产品，大象起舞将推动整个行业业务发展模式的改变。
“利率市场化首先将催动产品的分化，继而带动竞争策略、目标客户人群的变化，最终将导致保险公司和市场的重新洗牌；从客户角度讲，会有越来越多的更便宜、更符合客户需求的产品推向市场，刺激消费，从而积极推动商业保险在保障体制中的作用。”有多年保险从业经历的姚先生表示。
不过，姚先生提醒，要防止一些公司不顾偿付能力约束，通过价格战搞“自杀式竞争”的赌博行为。
业内专家表示，利率市场化的背后实质是险企实力的较量，目前市场上推出的新产品大多是在银保渠道和个险渠道。如果险企采用较为激进的定价策略，就得用资本金进行弥补，肯定会影响到偿付能力充足率。在近年来险企投资压力和盈利压力都比较大的情况下，如果走过于激进的价格策略，风险极大。
“平安保险上市的新产品对于很多公司来说是一个很大的冲击，今后其他的大型险企也会迅速跟上，各险企都会拼一下市场规模，但要想产生实质的市场影响还需要时间。”业内人士告诉记者，从过去卖固定利率产品到现在利率市场化，保险公司要适应相互间的竞争。
“部分公司为了冲击保费规模，有可能会采用较为激进的策略，价格战不可避免。为了促进市场竞争更加规范，保监会势必也会加强对险企的资本监管，”姚先生告诉记者，但是一些小险企想要做大规模抢占市场，销售那些更多惠及客户的产品，必须考虑自身的承受能力。
结合自身需求
注重险企资质
■选购建议
业内人士表示，随着大资管时代的到来，只有高收益、高保障的保险产品才能进入老百姓的“法眼”。就目前市场需求来看，客户的层次越高，对保障型产品的接受度越高，客户层次较低的则更倾向于分红险和万能险产品。
可以预期的是，费率改革过程中大多数保险新品都会降价，主要是过去预定利率过低，定价太高，保险公司获得了高额利润，消费者支付了过高成本。“如果这样的降价是合理的，短期看利润是低了，但长期看激活了保险市场。
业内人士建议消费者注意，这些新推出的传统险产品，基本将其预定利率设定为3.5%的水平，这就使得这类保险产品与原来2.5%预定利率的产品比起来会变得便宜一些。但是，现在各家公司推出的新产品也有很大的差别。“消费者要根据自己的实际情况来选择新产品，并且不建议客户退保后再来购买新产品。若是原有保险产品已经到期，那么客户可根据自己的实际情况购买新产品。”
“定价利率放开引起的最直观变化就是保费的调整，各保险公司的产品价格战一定会打响。”业内理财师表示，如果有买保险的计划，不妨等到明年再买，尤其是年金类的保险，价格降幅会比较明显。
“在国内保险市场并不成熟的情况下，消费者应对保险公司集中推出的新产品持谨慎态度，一些新产品很有可能销售一阵子就卖不下去了。”有多年保险从业经验的马女士认为，寿险费率市场化后，国内保险业或许会经历两三年的无序期，不排除某些险企为抢占市场会有恶意竞争行为。从长期来讲，各险企还是会回归理性，逐渐回到合规运营上来。对消费者来说，除了挑选便宜实惠的保险产品，同时更要考虑保险公司的资质和信誉。
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