21年的婚嫁保险竟然只能拿270元,显然,长期储蓄型保险难敌通胀。投资者为资产配置时需综合考虑某一模式下的长期投资是否可为资产保值。图为某金融机构打出的长期定投宣传。
近日,湖北一对夫妇24年前办理的长期储蓄预期收益遭遇巨幅缩水一事引发强烈关注。昨日,保险业也爆出一条类似消息,有消费者21年前花100元给孩子买的婚嫁保险,到期婚嫁金仅270元,面临购买力大大缩水的尴尬。
21年前买的婚嫁保险 不够婚礼花销的零头
21年前投保100元,如今到期了,却只能领回270元。这样的事情发生在宁波的夏女士和她的上百位同事身上。21年前,夏女士花了100元给孩子买了一份子女教育婚嫁保险。保险到期后,她发现,约定的满期婚嫁金可领的金额仅270元。
如今,年轻人面对高昂的结婚成本直呼“亚历山大”,区区270元的婚嫁金实难派上用场。夏女士回忆称,100元在当时是一个月的生活费,如今270元连办一桌酒席都不够。
还有很多人遭遇了同样的事,有网友在微博上吐槽:“妈妈从我两岁开始每个月帮我存10元婚嫁金,存了20年,今天取出来了,连本带利6000元。妈妈说,那个年代啊,觉得6000元就能结个很体面的婚了,搁现在,哈哈!一套婚纱照都拍不下来吧?”
长期储蓄型险更易面临通胀风险
买保险的风险之一是,当时承诺的收益着实很诱人。当年所期盼的“巨款”,如今已成了平常数字。
意外的是,经过了解,这款保险的预定利率高达8.8%。而在今年8月,保监会放开人身险预定利率之前,市面上的保险产品利率不能高于2.5%。即便目前业内有公司将预定利率提高到3.5%至4%,也是凤毛麟角。换言之,虽然上述消费者觉得不划算,但是8.8%的预定利率已经是后无来者。
那么问题出在哪呢?很明显,投保时没有预料到,购买的长期储蓄型保险,很难抵抗通货膨胀对资产购买力的吞噬。长沙市民彭女士回忆起自己的投保经历称,“上个世纪90年代,我给自己买了一款保险,保费每年交600多元,交费期20年,保额1万元。当时600元几乎是我两个月的工资,觉得1万元很多了,现在还没到期,却觉得已经很鸡肋了,1万元能干什么呢?”
消费险返还险最好搭配购买
既想获得保障,又担心收益缩水,该如何选择呢?其实,人身寿险分返还型和消费型。我国的保险消费者往往更青睐返还型保险。星城一位寿险公司业内人士表示,“后者虽然保费很便宜,但是如果没有出险,这笔钱就算是打水漂了。大部分人会觉得,虽然贵点,但至少本金还在,往往愿意选择返还型险种。”
一般而言,意外险、住院医疗等保险为典型的消费型险种,返还型保险主要用于积累成长金、教育金、婚嫁金、养老金等。目前,市场上也出现了定投型的意外险、重疾险等,并且多年后返还本金,保费往往较高。
显然,返还型保险看似保本,消费者仍然付出了保障成本。并且,由于货币贬值的因素,返还型保险不一定更划算。业内人士建议二者搭配购买。
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给孩子买保险
次序有先后
“两岁的晨晨宝贝计划:妈妈每年给孩子投保10000元,投保10年,满期以后18~21岁每年可领取大学金2万元教育金,28岁结婚还可以取10万元婚嫁金,38岁每年可领取2万元作为父母的养老补充,60岁可领祝寿金10万元,然后每月可取4000元直到终老。”这是一保险公司的一款少儿险的宣传资料。
现在投入10万元,拿到手的是若干个10万元。储蓄型险种之所以能够以少变多,在于长时间的积累。很多人都听过这样一个故事:1626年,荷兰人花了60荷兰盾,大约24美元,从印第安人手中买下了曼哈顿岛。如果当时这24美元不用来买曼哈顿岛,而是拿来投资,仅以每年8%的收益率(复利)来计算,经过387年后,即持续到今年,24美元已经“滚雪球”般地变成了207万亿美元,买下曼哈顿岛似乎也不难。
但如今,80后父母普遍身背房贷、车贷,还有赡养父母、子女抚养等固定开支,大笔支出用于给孩子买保险显然不明智。因为长期险缴费年限较长,一旦家庭经济情况发生变化,保费难以为继,将产生较大损失。因此,在给孩子买保险时,需谨记一些基本的保险原则,如先保障大人再保障小孩,保费支出总额不宜超过家庭年收入的10%,在保险品种上也应优先意外险、医疗险等,然后才是寿险、子女教育金等。
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