9月26日，由中国邮政储蓄银行承办的“第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛”在北京召开。一系列的主题演讲之后，中国邮政储蓄行长吕家进、国际金融公司全球金融市场局东亚及太平洋区经理阿里欧·麦加、印度邮政邮政服务委员会成员卡尔帕纳·特瓦里及亚洲开发银行经济学部主管尤尔根·康莱德进行了题为“普惠金融的中国实践和国际经验”的对话，对话由世界储蓄与零售银行协会董事总经理克里斯·德·努斯主持。对话中，各位嘉宾分享了践行普惠金融的经验，也对未来普惠金融的发展作了深刻展望。
主持人（世界储蓄与零售银行协会董事总经理，克里斯·德·努斯）：下面，我们继续论坛议程。这些专家将讨论普惠金融的中国实践和国际经验，我们首先想听听中国的实践，然后也会听听来自国际的经验，我们来一起分享交流。前面已经听到了很多发言人谈到了普惠金融，普惠金融其实前提就是金融能够贴近群众，如果没有金融普及就不可能实现普惠金融，邮政储蓄银行在这方面是一个关键，可以让老百姓都获得金融服务。邮政储蓄银行国际组织认识到它起到的作用，邮政储蓄银行由于网络非常广，尤其是中国邮政储蓄银行银行在国内已经有了3.9万多个网点，作用非常之大。那么对于邮政储蓄银行，我觉得我们重点应该放在储蓄上，当然邮政这样一个最开始来自于中国邮政，但是由于它们现在已经逐渐走向专业化，能够给微小企业，以及农户提供储蓄以及金融方面的服务。另外，我们谈到我们需要把三点都做到，这也是储蓄以及邮政储蓄的特点，三点分别是什么，第一点就是零售，我们首先是金融机构提供的是零售产品给家庭、个体户、小微企业提供零售服务，因为它们是经济核心，所以说零售是一个关健词。同时也需要给这些不同的客户适合他们的产品，第二个就是区域，我们需要尽量把我们的网点铺的比较广，尤其是进入那些农村地区。此外像前面我们有的发言已经提到，我们需要拿出创新，通过手机银行等等让更多人享受银行服务。第三个是责任，我们邮政储蓄银行并不仅仅是让自己利益最大化，自己利润最大化，同时也要回报社会。当然必须要获得利润，需要符合巴塞尔的规定，需要保证商业可持续性，必须有利润，但是除此之外利润不能作为第一个目标，最开始或者首要目标应该是回报社会，我就讲这么多。
首先，有请中国邮政储蓄银行行长吕家进谈一谈中国邮政储蓄银行的实践经验。
中国邮政储蓄银行行长吕家进：尊敬的哈西斯主席，女士们、先生们，首先，我代表论坛的主办方向参加论坛的各位嘉宾表示热烈的欢迎。我代表中国邮政储蓄银行就我行践行普惠金融的认识、做法、体会做一个演讲。
普惠金融是一个与时俱进的概念，是联合国和世界银行近年来大力推行的一种理念，是指能有效为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，我们理解普惠金融至少包括四层含义。一是服务对象的包容性，强调客户的广覆盖，中小微企业、农户等低收入群体都应当纳入服务对象。二是服务产品和功能的全面性，不仅要向客户提供存款产品，还应当为具备条件的客户提供结算、保险、养老金、信贷等一揽子金融服务。三是服务方式的便捷性。我们认为，普惠金融的商业可持续发展是整体性的，可能在局部地区、单一客户上不一定盈利，但必须要追求整体的商业可持续发展。四是服务性质的商业性，而并非政策性或扶贫性。中国邮政储蓄银行成立之前，就已经形成了非常深厚的网络、渠道、客户基础；银行成立之后，我们更加有能力、有信心，做好商业性质的普惠金融。
中国邮政储蓄银行成立6年多来的实践证明，我们选择普惠金融的发展道路是完全正确的，虽然困难不少，但我们获益良多。我们将把普惠金融作为一项长期战略，坚定不移地走下去。我们的体会和做法是：
普惠金融是一个与时俱进的概念，是联合国和世界银行近年来大力推行的一种理念，是指能有效为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，我们理解普惠金融至少包括四层含义。一是服务对象的包容性，强调客户的广覆盖，中小微企业、农户等低收入群体都应当纳入服务对象。二是服务产品和功能的全面性，不仅要向客户提供存款产品，还应当为具备条件的客户提供结算、保险、养老金、信贷等一揽子金融服务。三是服务方式的便捷性。我们认为，普惠金融的商业可持续发展是整体性的，可能在局部地区、单一客户上不一定盈利，但必须要追求整体的商业可持续发展。四是服务性质的商业性，而并非政策性或扶贫性。中国邮政储蓄银行成立之前，就已经形成了非常深厚的网络、渠道、客户基础；银行成立之后，我们更加有能力、有信心，做好商业性质的普惠金融。
中国邮政储蓄银行成立6年多来的实践证明，我们选择普惠金融的发展道路是完全正确的，虽然困难不少，但我们获益良多。我们将把普惠金融作为一项长期战略，坚定不移地走下去。我们的体会和做法是：
第一，做好小额贷款支持农户发展。中国城乡二元经济特别明显，农村人口占一半，随着农民收入水平的提高和城镇化的推进，农户的金融服务需求满足基本生活需要向满足生产经营需要转变。农户小额贷款有很大的市场需求，我们坚持把小额贷款业务作为中国邮政储蓄银行长期战略性的业务，紧密结合中国的国情和我行的实际，探索小额信贷技术，成功破解农户融资难的服务问题。一是我们坚信代理行能做好小额贷款业务，过去有人说大银行做大贷款，小银行做小贷款，但由于我们的网点优势加上信息技术和信贷技术的进步，作为大银行的中国邮政储蓄银行也可以很好的解决小额贷款，信息不对称的问题。二是中国邮政储蓄银行用6年的时间，配备和培养了3.5万人的信贷员队伍，这些信贷员长期扎根城乡，走街串巷，与农民建立深厚感情，责任心强，可以用心做小额贷款业务。三是作为大银行有资金优势，资金充沛，有管理的优势，管理比较严格。从宏观和行业上抗风险能力优势明显，6年来中国邮政储蓄银行累计发放小额贷款7600多亿，解决了600多万农户融资问题，证明了大银行能够做好普惠金融服务。
第二创新的经营模式支持小微企业发展。中国有小微企业21000万家，小微企业占企业总量的99%以上，但能够获得贷款的目前有一千万家，算上享受其它金融服务的也有2400万家，那么这个数字还不到小微企业数量的一半。中国邮政储蓄银行与广大的中小企业紧密联合，将支持小微企业健康发展作为重要任务，形成了多层次，广覆盖的小微企业金融服务体系，初步探索出一条适合我行特点的小微企业服务之路。一设计循环使用的贷款模式和灵活的还款方式，最大限度的帮助小微企业节省开支，降低融资成本，满足小微企业资金需求。二是建立专营机构，按照集中作业，专业经营的理念，在中国的一些地市，我们建立了337个小微企业的信贷中心。三是推动产品的创新，结合区域经济特点，在担保方式上不断的调整，开发有地方经济特色的信贷产品，极大的丰富了小微企业贷款的产品线。四是商业模式的创新，采取提高单户授信额度，灵活调整担保方式，延长贷期限差异化的信贷政策，满足了不同人群的中小企业需求。五是融资和融智相结合，小微企业发展的资金更缺创业经验和市场信息。自2010年起我行连续四年向小微企业和个体经营的推出了创富大赛这样一个活动，通过政府引导发展方向，银行提供融资机会，学者保障智力支持，社会力量广泛参与。形成了多头并进，共享盛举，促进小微企业稳健运营快速发展的新局面。目前我行累计发放小微企业贷款1.7万亿，成为支持实体经济发展的主要力量。
第三做好社区金融。随着中国经济的转型升级，特别是城镇化进程的进一步加强，城市和城镇社区居民对全方位的金融需求日益提升，中国邮政储蓄银行致力为广大城乡居民提供全方位，多层次的社区金融服务。一是我们致力于为社区居民提供储蓄、汇兑、保险、便利取款等基础金融服务，建立全国规模最大的计算机网络，成为城乡居民个人结算的主渠道，为城乡居民搭建起了资金往来的绿色通道。二是加大自助设备的投入力度，为社区居民提供便利取款、转帐、查询，缴费服务。三是大力发展消费金融服务，消费贷款，满足普通居民的消费金融需求。目前我行累计发放消费贷款仅3700亿元，在城镇地区累计发放消费贷款1200多亿，占全部消费贷款33%。
中国邮政储蓄银行在做好普惠金融，还得益于以下两点：一是构建新型人才培养机制，金融人才是金融事业发展的第一资源，发展农村金融离不开大量的熟悉农村金融专业人才，2009年起中国邮政储蓄银行选拔培养对普惠金融有经验，有热情，有能力，扎根农村的大学生群体，作为我行的人才发展战略，积极探索人才培养新机制，最大限度的发挥这些人才，熟悉农村情况，了解农村金融需求和信用状况的优势，提升农村金融服务水平。二是建立控制风险，建立IT系统。中国邮政储蓄银行的网点众多，网络遍地城乡，为了加强对这些业务提升和风险控制，必须建立强大的IT系统，我行开发的信贷系统实行全国大集中，实现贷款业务交易资金调拨，会计核算和信息管理的电子化和网络化，贷款流程标准统一和自动预警的功能，总行可以监控每一笔业务的情况，了解业务的发展数据和风险状况，可以很好的满足贷款产品风险控制的要求，大大提升了贷款业务的服务水平，特别是风险管理的水平。
结合中国邮政储蓄银行普惠金融的时间，借助此次论坛，我们就普惠金融的发展提出以下几项建议。
第一，深化普惠金融体制机制的改革，以普惠金融为方向，发挥政策性、商业性和合作性金融的作用，频移的深化农村、中小金融机构改革，构建多层次多样化，适度竞争的普惠金融服务体系。
第二，健全风险分散，补偿和转移机制，农业生产受自然灾害的影响比较大，范围广泛，风险损失率高，有效防范和化解风险，是实现普惠金融商业可持续发展前提，为此完善农业的保险制度，积极发展农村的小额保险。扩大农业政策性的保险范围，为小微企业和涉农企业提供风险的管理工具，要采取税收的优惠，财政的贴息，财政的补助等多种手段，加大对普惠金融服务的政策支持，不断完善农村金融机构风险补偿机制，引导金融资源流向普惠金融体系。
第三，探索设立普惠金融服务基金，构建普惠金融的体系，意味着要向贫困人均和边远地区提供金融服务，这是一个长期的，复杂的，系统性的工程。借鉴国际电信、邮政行业，建立普遍服务基金的经验，设立普惠金融服务基金。通过一定的比例补贴，引导更多的金融机构到贫困地区，边远地区提供普惠金融服务。
第四，制定差别化的监管政策，提供普惠金融的机构具有种类多，差异大，风险高，引领能力弱的特点。适当的放宽服务对象的担保要求和担保的范围。
第五，优化普惠金融平台环境，随着中国城乡一体化进程的加快，传统的农村社会格局发生了根本性的变化。基于农村简单社会关系的授信激励和失信惩戒机制，逐渐的失去了效力。当市场实名之后，政府看得见的手责无旁贷的进行干预，充分发挥政府的主导作用，完善区域信用评价的体系，努力推进社会信用建设，优化普惠金融生态的环境。
总之，中国邮政储蓄银行希望借助此次论坛的机会，与国内外同行一起分享发展的经验，探讨发展的措施，为推动全球范围普惠金融的商业可持续发展，为广大低收入人群改变自己的命运，缩小城乡差距做出我们的贡献。最后，预祝本次论坛圆满成功，谢谢！
国际金融公司全球金融市场局东亚及太平洋区经理阿里欧·麦加：早上好！女士们、先生们，各位嘉宾早上好！首先感谢中国邮政储蓄银行，感谢你们邀请IFC参加这次论坛，同时感谢世界储蓄与零售银行协会，在我做发言之前我要代表我们的CEO，他是IFC的首个非欧洲的CEO，是来自于中国的，这样进一步促进了IFC和中国之间的关系。
我简单的介绍一下国际金融公司，介绍一下我们是做什么工作的。其实也是简单的概括一下我们在普惠金融方面做的一些事情，我特别讲一下在微型金融方面的一些经验，我们跟邮政储蓄的网点又是怎么进行合作。IFC是世界银行集团的一部分，我们在全球都是投资于私营企业，而且我们也是提供给政府以及是我们其它客户的一些咨询建议，帮助它们能够对那些得到银行服务不足的人群，或者说是那些弱势人群提供更好的帮助。我们的使命或者说我们的授权范围，特别帮助那些贫困地区和贫困人口人群。主要就是通过去投资于私营部门，去专注于开发，特别我们也是帮助政府去改善他们的法律法规，改善民生环境，而且我们也是越来越多的去动员我们一些其它的合作伙伴资源资金，来使我们资产负债表得到充分利用。
另外，我们会在资产管理方面做一些管理，是可以代表或者说得到授权去管理资产。在全球我们大约有104个左右的办事处，有大型的，有中型，也有小型的，像柬埔寨、老挝，或者说其它的一些小国家，我们实际上也是设了办公室。讲到了在普惠金融我们做什么公司，国际公司有联盟，我们在金融领域当中整个授权，就是要能够使那些没有得到银行服务，或者说得到银行服务不足的哪些人来服务。包括那些微型企业家，小家庭，或者一些中小型企业。我们也有一些客户，他们也是会对一些其它公司提供帮助，在5-7年的时间里我们依赖于在我们整个全球广阔网络，跟我们那些合作伙伴来进行充分合作。我们现在有900多家金融机构客户，其中大约400家是商业银行，在新兴市场。另外大约还有120家左右的微型金融企业，我们实际上是股东，而且也是提供贷款的机构。还有是一些租赁，保险，还有一些其它的金融机构也是我们的客户。在微型金融服务方面，我可以说国际金融公司其实一直是大力的促进微型金融领域，最早的项目实际上是在1995年就开始，当时我们是建立了一家商业性的小额信贷银行在非洲实现，从此之后我们积极投入到微型金融发展领域中。比如说世界银行还有IFC共同来帮助建立起来的银行，从非洲第一个项目开始就开始推出了后面一系列项目，比如说在波黑在98年的时候建立了微型金融控股公司模式。IFC还有一些其它有着同样开发思路的机构，就是去帮助这些企业家建立微型金融公司，然后在其它的一些国家推广。
我们现在已经有5个网络，这当中大部分实际上我们都是创始股东之一，我们把非政府组织转型让它们变成了微型金融公司。还有是在拉丁美洲帮助它实现了转型，其实我们是可以把普惠金融和商业可持续性结合起来，这两者之间是没有什么矛盾，其实我们在公司当中的投资后来已经是扩大了200倍。现在银行仍然是在柬埔寨有一家银行，业务当中有一块提供微型金融。还有这些机构它们也是可以通过股权、债权，其它的银团融资的方式。我刚才提到的拉丁美洲案例，就是这样实现了转型，在亚洲我们也有同样的转型例子，在金融危机当中我们给一些机构提供流动性。还有两条，我们是跟印度和印尼进行合作，另外涉及到了存款问题，我们特别关注怎么样拉动存款，同时我们注重技术发展，利用一些移动技术跨越金融机构跟那些在农村个人之间最后一英里的距离。
微型金融领域中大家可以看到我们有微型金融网络，在全球我们是有150余家客户，我们现在承诺金额大约是20亿美金左右，这是全球分布的情况，网络分布是非常密集，在每一个大洲上可能都是有15-30个左右的客户，它们是遍布各个国家，如果说你们感兴趣也可以跟我们来做更多的交流和沟通，我们非常欢迎你们把你们的经验和我们来分享。
这张幻灯片介绍了我们是怎么提供自己的服务，IFC开始实际上是一家投资公司，特别是可以说是一家项目融资公司，但是在这几十年当中我们国际金融公司也是开始进入到了公司里，我们对小型的企业和个人，特别我们的目标希望可以改善人民的生活。另外，我们也是跟我们那些国家里的合作银行去共同提供担保，在最近的5年当中我们还提供咨询服务，咨询服务是包括能力建设、知识转移提供给政府，特别是在帮助他们建设金融基础设施，还有是监管的基础设施方面提供很多这样子的支持。像信用评级社，还有像担保等等很多方式，很多的这些能力建设方面的工作，我们都是提供了帮助，在中国也是如此。
还有在公司治理、产品设计、在风险管理、营销等等，我们都是提供了很多的支持。另外今天上午也是提到很多的一点，就是涉及到了可持续性，这方面我们也是非常的注重。一个就是说商业可持续性，还涉及到环境方面的可持续性，这是我们提供投资服务，还有是技术援助来帮助大家达到普惠金融目标一些主要措施。
这是一个非常简单的，但同时也是一个非常有利的方式，可以帮助更多的人获得金融服务，那就是怎么样去更好的提供担保，在很多的国家里小公司没有办法获得贷款，因为它们没有这种地产、不动产这些作为抵押品。在最近的5年当中，我们就跟很多的国家是把动产去作为一种担保交易品，那中国也是做了这方面的一些尝试。我们主要的理念就是让小公司获得有用担保品，除了不动产之外，它们还可以把动产作为一个有效的担保抵押东西，这样子它们有可能获得银行贷款。项目实际上是世界银行IFC和中国政府一起做的，这是促进了3.5万亿元美金的融资。金融机构把一大笔投入到中小型或者微小型企业里去了，我的介绍基本上到这里，希望也留一点时间让大家来提问，我知道时间是非常紧张，所以我就是讲到这里，谢谢。
印度邮政邮政服务委员会成员卡尔帕纳·特瓦里：女士们、先生们，下午好！首先我要感谢世界储蓄与零售银行协会，感谢中国邮政储蓄银行，感谢你们邀请我来参加这次论坛，感谢你们给我这个机会，跟你们分享一下在普惠金融方面我们一些做法。对印度或者是中国这样子的巨大发展中国家来说，普惠金融商业可持续性，对其它任何一个国家来说都是一个巨大挑战，我想首先说印度这个国家，现在肯定是非常的注重普惠金融，要给那些没有得到银行服务的人群提供更好金融服务，它们可能要占到人口60%多，普惠是我们一个重要目标。
过去邮政基本上就是被大家认为，就是一些递送信件，一些邮寄品的架构。但后来有了因特网，大部分的政府就意识到邮政似乎基本职能已经越来越淡化。但是我们必须认识到邮政具有的优势，很多人尤其是在发展中国家，邮政仍然是非常重要的，因为现在邮政的出现使得发展中国家看到世界变化，政府必须满足人民的需求。人民其中一个需求就是金融普惠，那就是所有人都能够在家里享受到信贷业务。我们可以看到我们有着全球最大的网络，我们在印度一共有着15万家邮局，这么多家邮局，大部分都是在农村，在村子里，因为印度大部分的人口生活在村子里的。印度有12亿人口，然后大概是2.4亿家家庭，我们在印度当地大概是有着25万个当地机构，同时我们在农村地区也有一些技术，在有一些农村地方没有电没有路，这些都是我们所面临的挑战。
挑战这么大，如何满足人们的需求，我想给大家分享一下我们一些做法，前面已经给大家讲了我们的分支机构非常多，如果我们把印度所有银行加在一起，不管是公立银行，私立银行加在一起，我们的网络非常大。过去150年我们已经开始提供邮政储蓄的业务，我们一直在吸储，也在发贷，通过我们15万个网点在进行这些业务，我们如何满足这些微小企业的需求，都谈到了中国的一些经验和实践。印度其实面临同样挑战，银行好像都基本上是开在城市里，很难能够覆盖到中小企业，小微企业。上午有一位发言人就提到了，小微企业财务报表做的不好，不规范，这是很大的挑战，而且这些微小企业他们很难获得贷款，我们认为作为邮政机构，在这方面应该扮演重要的角色，我们可以说是最后英里可以把金融服务提供给当地客户。我们了解当地的居民，他们的生活状况，他们的生活水平，所以我们就需要充分运用我们这方面的优势，我们应该直面金融普惠的挑战，推进我们的业务。
今天，印度也在推动包容化的增长，什么意思呢？那就是对一些服务我们会有一些补贴，尤其是对那些贫困县以下的人提供一些补贴性的服务，另外我们还有一些社会保障的服务，包括养老金等等我们还有农村就业保障计划，这在印度这个计划其实是做的非常大。同时，我们还有联邦政府，有一些计划是由联邦政府提出的，有一些计划和项目是当地政府提出的，不管是哪一个地方都有各种各样的活动，然后我们提供的服务包括汇款以及其它的储蓄业务，但是我们还有一些其它的挑战，有的时候会有一些中介机构，政府总是希望能够把这个补贴直接给到储户，但是大的银行没有办法贴近所有的储户，但是我们可以贴近所有的储户，尤其是农村的储户，所以在这种财政转移方面，我们是政府最大的合作伙伴，可以把政府提供的补贴给到那些没有银行帐户的公民。
考虑到前面讲的这一切，我们和很多大银行合作，但是我们现在还不能提供贷款，怎么样能够进一步的发展呢？在我接下来讲之前，我想先谈一谈我们的技术，印度邮政在过去2年，在技术上进行了大量的投资，我们前面讲了有15万个网点，我们现在都用一个中央的服务器来进行管理，我们也在实施核心银行系统，让这15万家网点可以用到，接下来两年我们会在国内增设几千家ATM机，我们和其它的银行共享，他们也会和我们共享。我们还会给我们那些村里的邮政人员提供这种手持设备，里面是通过电池来自行供电，当然这些手持设备不是100%可以在线，它在某一些地方可以进行网上的交易，这就意味着我们15万个网点加上邮政人员可以用一个网络，一个系统，要让我们的投资能够收获回报，希望我们的网络可以带来更好的利润。
怎么样做到这点呢，那就是金融稳定以及金融普惠，可以给更多的客户更多的产品，就目前为止，我们已经有差不多2.3亿的帐户，这些都是我们的客户，我们需要给这些客户提供满足他们需求的产品，为他们量身打造的产品，我们也向政府申请了银行许可证，上午有的发言人提到了金融普惠，其中一个要点就是从商业上要有可持续性，但是你不能只看重你的利润和回报，我们需要有全面视角，现在人人都可以到邮局开设帐户，没有相应的限制。我们也申请了银行许可证，我们希望可以获得这个许可证，因为除了我们之外印度其它的机构，包括印度中国都一样，除了邮局以外，其它的机构不可能离当地的居民这么近，我们对当地的人民有责任、有义务，把我们这样一个优势变成我们的最强大优势，这就是我们的期望，这就是我们的期待。
我们希望能够进一步的努力，进一步的提升，为印度的12亿人提供门到门，家到家的金融服务，接下来2-3年内实现不断的开发最新的技术，为这12亿的印度居民提供家到家的金融服务。
主持人：非常感谢卡尔帕纳·特瓦里，亚洲开发银行经济学部主管尤尔根·康莱德不演讲，但是会就前面的演讲做评论，非常感谢。
亚洲开发银行经济学部主管尤尔根·康莱德：金融普惠在中国是一个新的概念，但是在全球其实是一个非常流行的概念，在前面我们知道了中国邮政储蓄银行在中国有着3.9家网点这是非常大的，很多银行不管是中国还是印度，还是其它的国家银行都希望可以有这么多的网点，这是梦想，你们的客户有4亿多，你们实现了金融普惠，这个数字比美国的人口数量还多，比欧盟的人口也多，所以说这是一个非常大的数字。所以不管是在中国还是印度，还是在其他的地方，你们都将给金融普惠起到极大的促进作用。就客户而言，客户希望可以获得各种各样的金融服务，多元化的金融服务，希望金融服务的成本对他们来说越来越低，客户对在哪家机构可以获得金融服务，他们并不在乎，越来越不在乎了。也就是说他们对自己原来的金融机构并不是那么忠诚了，这是我们看到的一个新趋势，同时和其它的金融机构相比，可以说我们也是有优势的，因为客户不在乎什么样的机构提供金融服务，这是我看到的一个趋势。
另外，网上银行、手机银行发展的非常快，在很多的国家发展的都很快，包括中国在内。现在我们讨论的是金融普惠，所以有没有什么可以比因特网和手机普及率更高的呢？其它的银行都认识到了，中国上周刚刚出现了一个直接银行，这是一个新的业务模式，这种直接银行的业务模式就是通过网络来进行运转的，它没有任何的支行，这和邮储银行刚好的业务模式是相对的。这样一来这种直接银行当然节省了很多实体成本，除此之外还有很多非金融机构对这种直接银行非常感兴趣，比如说阿里巴巴，过去做电子商务，对这一市场它们虎视眈眈，同时阿里巴巴在思考和中国民生银行合作，不管怎么样对我来说我觉得中国的环境和其它各国的环境变得越来越竞争激烈，对那些传统的金融服务提供商来说，竞争是越来越激烈了。但是中国邮政储蓄银行是非常有自信和信心的，你们的业务模式我看来是非常强劲的，同时中国邮储银行在原来储蓄和支付产品的基础上创新产品，甚至提供了一些咨询服务，所以你们做了很多的创新，对IT进行了大量的投资，对我来说这些都是非常好的消息，我对你们充满了信心。
同时，中国邮政储蓄银行也愿意与其它的金融机构，包括中国以内中国以外的一些金融机构展开合作，所我对中国邮政储蓄银行的未来我充满了信心，非常乐观，谢谢。
主持人：我们好像还剩几分钟的时间，在座各位观众有没有什么问题，有没有什么问题问我们台上的发言人。
提问：我是来自津巴布韦银行的CEO，我们这家银行和中国邮储银行差不多，我想了解一下中国邮政储蓄银行的结构，我们知道中国邮政是股东，还有一些其它的股东吗，你们的这种股权结构是怎样，给我们介绍一下。
吕家进：中国邮政储蓄银行于2007年组建，当时是一个有限责任公司，一家股东的有限责任公司，2012年整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司，仍然是一家股东的股份有限公司。今天上午中国银监会前主席刘明康先生谈到了在中国邮政储蓄银行单一股东，就是中国邮政集团公司是我们的单一股东。在这样的一种股东股权结构下，也有相对的优势。一个是决策效率高，中国邮政集团公司作为我们的股东，全力支持中国邮政储蓄银行转型发展，在邮政网络、邮政客户、邮政的IT等有关方面的资源，包括了邮政的基础设施来支持中国邮政储蓄银行，那么中国邮政储蓄银行这几年来有了一个快速的发展，无论是从我们的业务、我们的营业收入、还是我们的净利润都有了一个快速的增长。在单一股东这样一种情况下，中国邮政储蓄银行形成的净利润，这几年作为资本来补充，作为中国邮政集团公司对中国邮政储蓄银行的资本补充，来解决中国邮政储蓄银行资本补充或者说资本充足率这样一些问题，我认为当前这样一种单一的结构，还是对邮政储蓄银行的发展是一个重要的支持。
今后我们也将按照监管的要求，可以引进战略投资，以及多股东的引入，进一步完善公司治理，提高中国邮政储蓄银行资本的补充多渠道，实现中国邮政储蓄银行资金补充的多元化。
提问：我是坦桑尼亚银行的CEO，全球很多机构做小额信贷，你们用什么样的标准来寻找你们的合作伙伴，或者说具体来讲，如何去评估一下你们的这些合作伙伴。
阿里欧·麦加：我们要明白这是属于世界银行集团的一部分，但是我们主要是着眼于那些私营部门的。基础设施就是公私合营，还有看那些机构的获得可持续发展的潜力，看它们是不是能够达到在他们的这个国家获得一定的影响力的目标。在过去的5年当中呢，我们实际上已经是有了大约50个左右的专门做这种微小金融的机构，我们遇到的一个挑战是在于邮储银行可能是在银行业当中的最后被私有化，或者说走向商业化道路发展的这类银行。我们在时间表上是可以保持灵活性，不过我们也是要去进一步的推进这些邮储银行的私有化，我们非常乐意和一些大的网络，比如说你们国家我们非常乐意跟你们的邮储银行网络进行合作，如果说会后有机会愿意和你私下交流。
提问：我想请问一下吕家进行长，刚才有提到了阿里巴巴和民生银行在签订银行业的合作，我们都看到了电商最近在开始布局银行业，包括一些苏宁、美的这样的企业开始有一些新的动作，我想请问各位嘉宾对这样的现象是如何看待的，并且作为邮储银行我们对这种新进的民资银行对充分银行业的冲击怎样，有哪方面的想法，以及将来有哪些应对的措施，希望吕行长给我们一个答复。
吕家进：有人说传统的银行业成为二十一世纪的恐龙，在面对互联网金融这样冲击下，会有这样的一种判断，有人说是危言耸听，其实这也是对整个银行业敲响警钟。中国邮政储蓄银行是一个传统的商业银行，面对互联网的发展，我们说也需要采取积极的应对措施。一个是基于银行业现有的业务来实现互联网化，加快电子银行的发展，来满足互联网时代的需要，另外一个方面也需要从互联网的角度来发展金融。要从互联网的角度来发展金融，对银行业来讲是非常大的冲击，今后可以采取合作、合资的方式，适应互联网下的金融业务发展。
提问：阿里欧·麦加先生我有一个问题，我是来自印度邮政的，麦加先生你是提到了担保交易，有一些金融专家在微型金融服务方面也是提到了交易担保问题。还有一点你也是提到了这个担保品的改革，就是说有一些动产也可以作为有效的担保品来处理，我的问题就说能不能在跟我们更多的来介绍一下这些动产担保品是什么样子的，到底是怎么样能够去促成融资。
阿里欧·麦加：我首先想要来说明一下，担保品或者说抵押品，其实那些个微小型的融资机构，有时候是不要求提供担保品的，因为我们在这个领域当中提供贷款对象，它们就是一些非常小公司机构，对这些客户群来说，我们可能不要求担保品。另外还有动产作为担保品的这方面我本人不是一个专家，对一家金融机构来说，对它们来说放贷的一个最简单，也是最安全的这种方式，就是要求获得担保品。那么通常这些担保品可能是土地，或者说是一些不动产，但是现在我们是越来越多的去允许一些其它资产，比如说一些设备，或者说一些其它的经营性资产，不是土地，不是房产这些东西，比如说有一些工厂的设备，就是一些动产这些东西也允许它们作为担保品。整个理念就是希望贷款交易是获得担保，能够让贷款做下去，当然对一些微小型放贷来说本来就是不需要有担保品。
提问：想问一下卡尔帕纳·特瓦里女士，印度的模式和中国的模式是不一样的，银行和邮局邮政服务是分开来的，这是在中国的情况。在印度似乎两者是融合的，那么哪种模式是实现普惠金融最优的模式。
卡尔帕纳·特瓦里：我觉得你说的完全正确，确实我们都是属于印度邮政的一部分，银行业务也是包含在印度邮政里的，我们这个银行把印度邮政作为一个业务接触对象，可以充分利用印度邮政网络，但我们也是遵循我们监管者的要求，中国邮储银行是从中国邮政那里得到很多支持，我们邮政储蓄银行是一家新的银行，但我们的储蓄银行实际没有直接去提供贷款，在普惠金融方面单看市场，现在我们其实要促成市场形成，需要非常专业性的金融机构提供服务。政府这方面对于我们邮政储蓄也是进行大量技术方面的支持，而且还有很多技术方面的进展，比如说像手机银行，还有网上银行，有可能我们会跳过传统一些发展步骤，也许一下子进入到网上或者手机银行新的行列当中，特别是在农村地区。
主持人：非常感谢我们小组讨论的各位嘉宾，我们要热烈的鼓掌，感谢他们。今天上午的议程到此结束。
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