银行业面临挑战 金融系统脆弱性提高

　　银行业是金融行业中的基石，随着互联网企业对传统金融领域的渗透以及利率市场化、金融脱媒进程不断加速，给传统商业银行带来了巨大压力，“指尖上的银行”应运而生。

　　手机银行　移动金融领航者

　　中国互联网信息中心统计的一组数据显示，2012年我国手机网民数量为4.2亿，年增长率达18.1%。随着智能手机等终端设备的普及、无线网络升级等，手机已成为第一大上网终端。

　　随着智能手机的发展，金融服务也发生了很大改变，手机银行成为了名副其实的“掌上银行”，更因其方便实用，也有人称之为“指尖上的银行”。

　　IT让金融无所不在，以前是银行在哪，客户到哪去，如今客户到哪，银行的服务就到哪，未来金融服务更多的在手机上，客户走到哪，银行就在他口袋里，就在他的手里。

　　据了解，手机银行最大的优点就是，不用到银行排队，随时随地就能办理除了取现之外的很多金融业务。记者采访中看到，基本上各家的手机银行都能办理账户查询、转账汇款、缴话费、缴水电费、购物、投资理财等业务。“节假日期间，很多银行网点都不营业，但是有客户又有理财需求，想买卖黄金、国债等理财产品，这时候手机银行就派上用场了。”农行山东省分行电子银行部高级经济师王新颖说道。

　　手机银行的这些业务，客户通过网上银行也能办理，手机银行的优势在哪里？“一天24小时，我们不可能每时每刻都坐在电脑跟前的，但是不管去哪里，手机随时随地都带在身边，开通手机银行业务后，相当于24小时将银行带在身边，比如身边没有电脑时，我们依旧能通过手机转账汇款。”王新颖表示。

　　各家银行在手机银行的增值服务上也是八仙过海各显神通。例如，招商银行手机银行在现有转账、缴费、支付等功能外，又推出金融资讯、专享理财产品、信用卡还款等多项免费增值金融服务。光大银行推出瑶瑶缴费，客户能享受不受时间、地点限制的“轻松缴费之旅”。

　　微信银行升级　微理财成时尚

　　社交平台移动端已经成为金融机构眼中的新阵地。数据显示，到今年上半年，我国微信用户超过4亿户。微信5.0版刚上线不久，多家银行纷纷抢驻微信平台，在人们崇尚“微生活”的背景下，“微理财”成为人们关注的焦点。

　　作为一款即时通讯软件，微信推出之后就受到很多人的追捧，随着使用群体的增多，它的热度已经蔓延到企业领域。记者近日了解到，从今年上半年开始，多家银行开始抢占微信平台，纷纷推出微信公众账号。

　　从记者调查的情况来看，多个银行不仅总行开设了微信公众账号，分支机构也有微信公众账号，不过微信账号所做的最多的就是定时推送信用卡刷卡优惠活动、最新的理财产品信息等资讯。

　　不过，最近一段时间银行发力微信公共平台，赋予了官方微信更多功能。7月5日，中信银行就宣布该行信用卡官方微信服务平台“包打听”正式上线，官方微信可以实现为用户提供账单查询、在线办卡、促销活动及特惠商户查询等多项金融服务功能，同时，还为用户定制了亲友附属卡推荐办理等专属性服务。

　　7月8日，招商银行正式推出“微信银行”，这不同于之前只是推送优惠信息的信用卡微信公众账户，而是将业务拓展到了借记卡，按照该行负责人的说法，“微信银行可以实现借记卡账户查询、转账汇款、信用卡账单查询、信用卡还款、积分查询等卡类业务，还能实现贷款申请、办卡申请、手机充值、生活缴费、预约办理和跨行资金归集等多种便捷服务，还能预约网点排号。”

　　信息技术推动创新　商业银行IT技术跳跃式进化

　　从这些年来看，银行的发展最早是依赖柜台，后来慢慢发展到电话，不到柜台通过电话就可以办一些业务，然后发展到银行卡，后来发展到ATM机，发展到POS机，然后发展到网上银行，现在发展到手机银行、微信银行，国内商业银行的IT技术正经历着“跳跃式的进化”。

　　以微信为例，不足一个月的时间里，已有十余家银行相继开通了微信服务，毕竟，微信数以亿计的用户不容小觑。

　　较之此前的短信推送，微信有着“先天”优势。“一是信息量较大，微信可以图文并茂，可以互动；二是成本较低，因为微信的使用只与流量挂钩，又有朋友圈的功能，大家都愿意转发，具有客户相传的口碑效应；三是契合银行的需求，满足客户的需要。”业内人士表示。另一方面，微信庞大的用户数量令银行信心满满。截至今年第二季末，微信及WeChat的合并月活跃账户同比增长176.8%至2.358亿。从2011年1月正式推出至今，也不过是两年多的时间，却成为亚洲地区最大用户群体的移动即时通讯软件。

　　科技是第一生产力。新的移动通信技术特别是一些短程通信技术，传统的如红外、蓝牙，新兴的如RFID、NFC等都可能涉及到移动银行业务前端的变革。新技术带来的是风险，也是机会，未来移动银行业务必然逐渐会采用这些新的技术以解决诸如安全、准确、效率等问题。

　　银行业面临挑战　金融系统脆弱性提高

　　随着智能手机及第三代移动通信技术（3G网络）的普及，在银行、电信运营商、第三方支付公司、APP（第三方应用程序）商等的共同推动下，移动金融继续爆发式增长是业界共识。

　　业内人士表示，在第三方支付及APP公司创新极为活跃，银行同业竞争不断激烈情况下，银行须真正将“以客户为中心”的理念转变为切实的行动，要从卖产品向服务客户转变。据调查，70%以上的客户对手机银行安全性表示担忧，居各种问题之首。因此，严把安全关是打造手机银行核心竞争力的关键。“无论是哪一种形式，金融的核心始终是把剩余资金转移到需要钱的人手中。做金融最根本的就是做信息，无论是做银行，还是做资产管理都是如此。对银行来讲，吸纳存款后把钱放给谁，必须预知这个人拿到钱以后的还款能力，这就需要大量信息。而互联网恰好汇聚了海量信息，由此使得资金能够比较快地进行撮合。另外，互联网金融还有一个特点是将小额零散的资金发挥到极致，货币供需两端都是微型的，货币停顿的时间比较短。这是互联网金融发展的一个突出特点。”在谈到以大数据为主要卖点的互联网金融发展时，华东师大国际金融研究所所长黄泽民这样表示。

　　不过，将金融与互联网绑定在一起，风险问题也变得不可小觑。在黄泽民看来，首先就是从违法犯罪角度看，攻击银行网站、盗取个人金融信息的情况也很多，所以对金融网络安全的问题也提出更高的要求。第二，对于整个金融系统的脆弱性也在提高，但安全性并没有提高。光大事件对中国在互联网上进行金融交易提出了一个重大课题，就是如何防止风险在瞬间产生。中国股票国债市场都是有形加无形的市场，我国的交易市场也是全球最早采取无纸化交易的市场之一，无纸化的好处就是效率高，但脆弱性也很强，风险一触即发，后面很多程序化的跟风盘一涌而现。因此对监管层来说，防范互联网金融风险是个课题。　本报综合整理