手机保险真能管用？

　　我们平常给私家车购买车险，给家人买人寿险，给住宅买财产险，但是似乎从来没有给手机买过保险（和讯放心保）。就在最近，奇虎360和网秦两家公司都宣布，各自推出“手机防盗险”和“手机保”两大业务，今后用户可以给手机买份“保险”。给手机买保险看似成为了可能。不过，买手机险的具体操作是否方便？因意外或被窃手机的客户能否顺利拿到理赔？客户对手机险是否能够接受？

　　手机保险早已有之

　　早在2009年，手机连锁卖场迪信通就曾与天安保险公司合作，在上海推出国内首个“手机保险”业务。该保险主要针对因手机意外盗抢、意外事故损坏所需的置换新机或维修的费用进行赔偿，还可附加盗抢恶意话费险、海外旅行租用手机费用险。

　　手机遗失、被窃及意外事故等，是顾客购买手机保险的主要因素。根据工信部发布的《2013年上半年电信业统计分析》显示，今年上半年我国移动电话用户总规模达到11.76亿户，普及率达87.1部/百人。手机保有量的高速增长，直接刺激手机保险市场“应运而生”。而让手机保险这一曾经的小众险种成为热门话题的，是智能手机的迅速普及—由智能手机引发的信息安全隐患，成为手机保险的重点关注对象。毕竟，集成了交通卡、钱包、相机、信息终端等功能的手机已成为人们工作、生活的必需品。手机一旦丢失，经济上的损失还能有机会补回来，但联系人信息、与家人朋友的照片视频的丢失，甚至手机自动登录的社交软件、银行支付平台等都对他人门户大开，实在是冒不起这个风险……至于近年来“藏毒App”之类新型犯罪手段的出现，更是让曾经“可有可无”的手机保险，显得十分必须。

　　感兴趣的多，真掏钱的少

　　在国内的手机保险行业，渠道商迪信通是最早“吃螃蟹”者。在2009年首推手机保险后，这家公司又于2010年推出了“365安保卡服务”保险。规则规定，消费者在迪信通购机时，只要同时购买“365安保卡”，在一年之内，无论手机丢失还是因各种因素造成损坏，迪信通都将为消费者承担相应损失。顾客可以要求赔付同样款式的手机，也可要求赔付同等价位的手机。要求赔付的时间若发生在购机1个月之内，消费者可得到原购机金额50%的赔付；要求赔付的时间若发生在购机1个月至1年之内，可得到原购机金额65%的赔付。当然，获得赔偿的前提条件是被偷窃后仍然要在迪信通购买手机，也就是说这里的赔付并不是现金，称之为“购机补贴”更为合适。

　　然而时隔三年，迪信通是否还在坚持手机保险呢？近日笔者来到一家迪信通分店，店员热情地向笔者推荐一款价格为4888元的电信版三星S4手机，当问及手机保险时店员告诉笔者，除了苹果手机外，购买该店其他品牌手机的同时都能购买手机保险，保险分为四档，一千元及以下价格的手机保险费为一百元。一千元以上，两千元及以下的价格的手机保险费为两百元，以此类推，保险费上至四百元封顶。就比如4888元的苹果S4手机的保险费也是400元。

　　相对手机保险的价格，手机保险的内容也发生了一些变化。除了“盗抢”之外，原本在赔付范围内的项目例如手机落水等用户人为造成的损失，现在一律不会“赔付”。不过相对于刚推出时65%的赔付比例（重新在迪信通购买手机的抵扣额度），现在的赔付比例提高到了80%。当笔者进一步询问该店员赔付的80%是现金还是购机抵扣时，店员表示并不清楚。

　　相比迪信通麻烦多多的手机保险，日前奇虎360与中国人保联手发布的“手机防盗险”，似乎更能够吸引年轻一族。据悉，360的“手机防盗险”内置于360手机卫士软件中，参保手机需要安装该软件并激活软件内的防盗功能，用户必须直接通过手机应用购买手机防盗险，并且直接通过手机完成支付，生成电子保单。保险费分为9.9元、16.9元和19.9元三档，一旦手机被盗抢符合相应条件，就可获得1000到3000元不等的经济赔偿。

　　根据要求，投保手机必须是智能机，且购买的时间应不超过两年，用户还需要保留有原始购机发票。手机防盗险目前的保险期限为1年，一年内用户的手机如果被盗或被抢，凭“手机盗抢”报案回执、购机发票和电子保单就可以到保险公司申请理赔。

　　据了解，该款产品中，中国人保财险给出的计算赔款的公式为：赔付金额是在(购机价格-折旧金额)×0.80和投保额度这两个数字之间取最小值。比如说张三购买了2900元的手机，投保一个月后被盗，他投保的额度为2000元。他的赔偿金额就是在（购机金额-折旧金额）×0.8结果的2788和投保2000元之间的最小值，也就是2000元。如果他的投保额度为3000元，则能获得2788元的赔付。

　　虞佳炜是一名白领，当听说“手机防盗险”后他当即表示自己会考虑购买，谈起购买的原因他表示这是因为“能够用较小的代价换取与之相比更大的损失”。与虞先生同一公司的许俊秋则表示了不同意见，他说：“便宜是便宜，但还是觉得没有必要，因为自己不是那种容易丢东西的人。再有，手机都丢了，里面一些个人信息和通讯录也会丢失，是钱所补不回来的，不是赔钱的问题。厂商还是应该多开发一些防盗防丢失的技术比较靠谱，防患于未然，类似于现在已有的指纹识别、全球定位之类，都不错的。”不过他也建议那些丢过手机、或者担心丢手机的人倒是可以试试。

　　期待运营商提供保险服务

　　相比网络安全公司的手机保险业务，一些国外的手机厂商也在试图降低手机被盗的风险。例如三星、苹果等公司的手机除定位功能外还拥有远程控制功能。以iPhone中的“查找我的iPhone”为例，该功能可以快速定位手机位置，并通过远程操作将其锁定，甚至对手机内的数据进行销毁。

　　与国内运营商对手机保险市场“按兵不动”不同，在海外，有更多运营商参与到手机保险的市场竞争中，而且有着非常好的发展趋势。例如美国运营商AT&T保险费每月6.99美元，免赔额分别为50、125和199美元，保险内容包括手机被偷、被抢以及人为的损坏。Verizon Wireless公司的手机保险费为每月9.99美元，以苹果手机为例，免赔额分别为169美元和199美元两种。沃达丰的手机保险费为每月11美元，可以享受50到300美元不等的偷、盗、人为或无意手机及配件的损坏赔付。另一家提供这类保险的第三方公司Protect Your Bubble，保费每月7.99美元，免赔额为：苹果手机120美元，其他手机100美元。

　　通过与国外手机保险价格进行比较，360推出的手机保险，在性价比上似乎存在一定的优势。笔者随机采访了几位手机用户，“买”或“不买”手机保险的用户数量相近。手机用户张佳雯小姐说自己会购买，但是她更倾向于由运营商来推行此类保险，否则保险的“不确定性太多”。用户袁超则表示“一年20元还是可以接受的，但估计只有买3000以上价位手机的机主才愿意买这个保险。”另一方面，一些用户对保险本身似乎存在不小的质疑。网友“@Lee檑”明确表示自己不会考虑购买，因为赔付估计很困难。

　　据了解，目前关注和购买360手机保险的用户不少，但理赔成功的用户还没有出现。而相比国外，国内消费者通过购买保险等手段来为未来买单的消费习惯尚不成熟。并且，手机防盗险的理赔过程繁琐。也有消费者认为，这种防盗险更像是服务商在推销其安全软件，因而并没兴趣去买。