基于前期试运行的良好市场反应，建行省分行营业部与杭州市经济和信息化委员会全面启动杭州市中小企业应急转贷引导基金业务。
建行省分行营业部与中新力合签订全面战略合作协议，双方合作全面覆盖了中小企业信贷业务合作、贷后外包试点服务、担保业务合作、转贷基金合作。
建行省分行营业部与杭州市上虞商会成功对接，通过批量化营销商会会员，探索新型商会服务模式。
记者 李超
小微企业是实体经济的基础，也是浙江经济社会发展的特色优势。通过观察一个个小微企业的命运，可以透视出整个国家实体经济发展的快与慢、优与劣。
然而，对于小微企业主来说，融资难，“难于上青天”。尤其是在去年以来的民间信用危机中，因担保链连锁传导风险加剧，企业资金链异常紧张甚至断裂，进而导致银行垫款及企业不良贷款骤增的现象频繁出现。
尤其是在中小微企业数量占了全国企业总数90%以上的大背景下，如何服务好它们，成为各大金融机构眼下最重要的命题。
近年来，建行浙江省分行营业部为更好地适应小微企业业务“短、频、快”的特点，提升小企业业务的运作效率，大力改造审批流程，成立植入“信贷工厂”模式的小企业经营中心，推出一系列服务小企业的产品和品牌，在小企业贷款余额和新增额方面一直领先同行。
挖掘服务渠道，打造移动金融平台
最近，杭州西溪水电设备安装有限公司董事长沈建伟感受到了建行浙江省分行营业部“网银循环贷”的好处：自助申请，按日付息，随借随还。
以往，他申请下来的贷款经常用不完，剩余资金的利息成为负担。他说，现在只要在网上轻点几下鼠标，就能快速办理好贷款，能极大地降低财务成本。
随着信息科技的发展，一些小微企业也逐步习惯使用电子网络服务。实体网点和电子网络的组合，构成了大银行的后发优势之一。除了传统的查询、转帐等业务以外，建行企业版网银还有一个更值得人们关注的融资功能——小企业网银循环贷。
“网银循环贷”是在建行服务小企业的传统运营渠道基础上，依托企业网银，创新开发的贷款申请、循环支用、还款三个环节的电子化操作。该产品完全体现了“客户至上”的服务理念，满足了小企业客户的多元化、个性化需求。贷款成本始终是小企业考虑的头号因素，“网银循环贷”采用企业随借随还、循环使用的贷款运作方式，大大降低了融资成本，可谓是惠利于小企业。
不以善小而不为，倾情“个体户”
去年12月底，杭州潘永泰棉花店有限公司获得了建行浙江省分行营业部的一笔信用贷款。该公司负责人潘永泰没想到这样一家国有大银行服务个体户会如此热忱和耐心。
杭州潘永泰棉花店创建于1898年，是杭州硕果仅存的一家“中华老字号”棉花店。这家店制作的棉胎需经过独特的32道纯手工工序，用红、绿等彩色棉花，采用“撕、扯、捻”等手法，再结合传统的吉祥图案在棉胎上作字作花弹制而成，极富民族和地方特色。
2012年9月，浙江省政府为提升个体工商户的市场竞争力，专门出台了“个转企”政策，而潘永泰棉花店列入第一批“个转企”名单。建行省分行营业部相关负责人亲自上门，介绍建行支持小微企业政策及相关产品，并提供量身定做的信用理财方案。潘永泰棉花店于是成为建行杭州地区首例支持“个转企”的小微企业。
体制开拓，设立小企业“信贷工厂”
一个个开放式格子间毗邻而居，客户调查、授信审批、合同签订、贷款发放、贷后管理……员工们在各自的岗位上忙碌着，每笔业务依次传递，颇像车间里的流水线。这就是建行在同业中率先推出的 “信贷工厂”。
建行浙江省分行营业部相关负责人介绍，营业部成立后，该行第一时间着手在小企业业务部内设全功能“信贷工厂”，分为筛选岗、评价授信岗、受理岗、合规岗、信贷审批岗、抵（质）押岗、放款岗、早期预警岗、档案管理岗和系统维护岗。
通过设立“信贷工厂”模式，将客户营销和信贷业务办理相分离，实行中后台集中处理、“流水线”作业，建立评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，在有效控制操作风险和道德风险的前提下，减少流转环节。
目前，小企业“信贷工厂”采用标准化、专业化、流水线作业方式，形成统一的业务操作规范，控制银行员工道德风险和操作风险，提升服务质量，降低银行成本。
为持续推进建行杭州小企业业务向“零售化”转型，体现“做通营销、零售经营、标准服务”，建行浙江省分行营业部决策层明确要求，必须创建“小微企业贷款直通车”服务品牌，让杭州辖区有信贷需求的小微企业来建行任意支行、网点都能享受直通车服务。
在创建“小微企业贷款直通车”的服务品牌中，该行营业部依托共享渠道落实辖区各网点小企业业务全员营销方案，明确小企业业务共享销售渠道，杭州辖区19个支行、160个网点是小企业业务的主要营销渠道，尤其是160个网点将是小企业业务的主战场。
转贷基金，让客户不用再操心资金断档
杭州中创科技有限公司是一家为地铁项目提供风管材料的生产型小企业客户，是全国多条地铁项目风管材料的唯一供应商。
就在两个月前，公司归还了某银行的一笔贷款，但再贷资金何时到位还是未知数，又遇建行的800万贷款到期，这个资金断档期让公司一筹莫展。
建行客户经理在日常的业务沟通中得知这一情况后，及时向公司推荐了应急转贷基金业务，公司立马着手向建行申请该业务，办妥手续后，“转贷基金”在公司贷款到期日如期归还了建行贷款，建行于下一个工作日做正常回收再贷，发放了800万元流动资金贷款。
杭州市中小企业转贷引导基金是由杭州市经信委发起设立，利用市财政拨款作为基础，吸收社会资本参与而形成的企业贷款转贷基金。该引导基金以“服务企业、微利经营、规范运作、严控风险”为原则，服务纳税地在杭州市、符合产业导向、企业资金周转困难但运行正常且符合银行续贷条件的中小微企业，目前只有建设银行在内的三家银行可以开办此业务。
自6月份建行浙江省分行营业部试运行中小企业转贷基金业务以来，已成功操作9笔业务，累计金额近亿元。客户对此普遍叫好，认为使用转贷基金费用低又省心，免去需要自己考虑受托支付的各个环节，不用操心资金调头的烦心事。鉴于良好的市场反应，8月28日，该营业部又进一步与市经信委签订中小企业转贷引导基金合作协议，在全行推广该项业务。
量身定做
构建四大产品体系
建行始终将金融产品的创新和开发，作为服务小微企业的有效载体，为小微企业提供多元化、综合性金融服务，帮助大批小微企业破解了多种融资难题。
近年来建行通过不断创新产品、引入担保、搭建平台、投资银行等方式，多管其下地为小企业开辟融资途径，其拳头产品“速贷通”和“成长之路”为小微企业在不同成长阶段提供合适的融资产品，是近年来建行服务小微企业的着力点之一。
在巩固传统产品优势的同时，根据市场变化和小微企业客户需求，在现有产品体系下，建行结合区域经济和行业产业特点，不断为小微企业客户研发和推出针对性更强的零售化新产品，切实为客户解决融资难题。目前，建行已形成“速贷通”、“成长之路”、“信用贷”、“小额贷”四大产品体系，基本覆盖客户各类风险缓释措施和信贷需求。同时在四大产品体系的基础上，创新了面对小企业客户群体的快捷、方便、标准操作的零售化产品，全面覆盖各类小企业客户的不同融资需求。
在产品体系中，该行将“成长之路”作为小企业业务的总品牌，持续传递建行“以诚相贷，建设未来”的小企业金融服务理念。
而“速贷通”则作为小企业业务的拳头产品，对风险缓释措施良好，特别是具有有效、足额抵押物的客户群，积极推广“速贷通”产品。
小企业专属信贷产品“小额贷”，主要是为了快速满足小企业、个体工商户和自然人生产经营周转中的融资需求，只要借款人能够提供建行认可的质押财产，就可向该行申请最高额度为1000万元的信贷资金。
小企业创新产品“信用贷”，改变银行以往只注重抵质押和法人担保的风险控制方法，注重对小微企业及企业主的信用累积，采用评分卡，对企业及企业主信用、还款能力和交易行为等三方面内容进行评价，在企业主及其配偶作为共同借款人的前提下发放用于短期生产经营周转的纯信用贷款。特别是“信用贷”旗下的子产品“善融贷”，让客户找到了最适合自己的融资方式，手续十分简便，结算能产生信用，结算也能积累信用，非常贴近小企业客户的需求。
倾力而为，拓展“助保贷”业务
进入2013年，受宏观经济不景气影响，建德当地小企业由于担保链风险暴露的案例在增加，对当地经济金融环境的影响也日益加大。
相关部门为稳妥化解企业间担保风险不仅出台了相关的补偿政策，而且投入了大量的工作精力，但是收效并不明显。因为所有的金融机构都不会放弃优质担保，不追索担保企业的代偿责任。
在这种情况下，建行浙江省分行营业部各个层面倾力而出，经过努力，最终建德市政府选择了建行“助保贷”产品。据了解，“助保贷”产品具有银行、政府、企业三方风险共担机制、政府责任可控、小企业负担较低等特点。
建行浙江省分行营业部相关负责人表示，“助保贷”在营业部开展的一项新业务，对客户判别能力、业务组织能力、风险控制能力都是提升与考验。为此，营业部及时做好风险防范措施，要求经营条线重点做好、做实客户选择和客户调查工作；审批条线为加强风险识别能力。同时也要求就相关业务流程中的合同填制、法律性文件、准入核准、助保贷合作主体等问题必须合规经营。
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