建行福建省分行：创新模式助小微

　　再次见到福州欣创摩尔电子科技有限公司总经理陈旭,他的脸上似乎多了几分自信。已经从事物联网领域技术研究、智能终端产品研制开发多年的他,对行业的前景和公司业务的发展从来都是信心十足,可是公司规模的不断扩大和技术投入增加,企业对资金的需求越来越大,让这位技术出身的创业者倍感压力、信心大减,甚至一度感到迷茫。

　　今年年初,建设银行福建省分行“助保贷”业务帮了陈旭一个大忙,他在提供100多万元住房抵押基础上一次性获得350万元贷款,有效缓解了资金压力,让他可以更从容、更专注于公司业务拓展和新技术研发,他脸上的笑容多了、自信了就不足为奇了。

　　“‘助保贷’业务是我行向无法提供足额有效担保的小微企业提供的信贷服务。”建行福建省分行小企业业务部总经理吴立宏接受《农村金融时报》记者采访时表示,与传统的小微企业贷款业务相比,这项业务创新之处在于由企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿资金共同作为增信手段,使原先因无法提供足额有效抵押物或担保的小微企业获得信贷支持。目前,该分行正进一步推动建立助保贷合作平台,今年力争在全省建成20个助保贷合作平台,努力实现当年新增助保贷15亿元;同时加强与福建省经贸委、财政厅等联动配合,发挥福建省企业与企业家联合会作用,强化信息沟通,及时协商解决业务发展中问题。

　　机构门市化 业务零售化

　　建行福建省分行通过突出“小微化、零售化、信用化、组合化、网络化、社会化”的要求,不断提升小微企业金融服务水平

　　目前建行福建省分行已建成运行19家“信贷工厂”,实现了小企业信贷业务“工厂化”作业集中处理。

　　在此基础上,该分行还力推小企业经营中心“门市化”,把福州、泉州区域等重点城市的经营中心升级改造为综合型中心,为小企业提供全方位金融服务;同时将其余地级市经营中心升级改造为标准型中心,并在业务量较大的地区成立小企业金融服务中心,设置在城区支行、县支行,或者业务拓展潜力大的专业市场、产业园区、商圈,直接面向市场,服务客户、实现“门市化”服务销售。

　　吴立宏表示,为提升小微企业金融服务水平,该分行业务发展正逐步实现“零售化”。首先是“小额化”,利用小微企业客户数量越多,集体信用越高,业务风险趋小的特征,从而降低单户贷款的授信额度,分散并控制风险,提高资产质量。其次标准化,以打分卡为基础,对企业在申请贷款后是否按时还贷、企业主的经验等打分项进行综合评价,建立贷前、贷中及贷后的风险管控,建立标准化的小企业信贷流程。最后是批量化,有针对性地搭建供应链融资平台、创新成长型企业平台、航运物流平台等各类服务平台。通过研究每个平台的业务特点,配置独立的产品体系和定制的服务方案,批量化地满足不同客户群体的融资需要。

　　渠道综合化 服务多样化

　　建行福建省分行不断拓宽信贷办理渠道,除物理网点为小微企业办理信贷服务以外,还可以通过电子渠道获得信贷服务

　　将小企业业务服务终端逐步向营业网点柜面延伸,通过对条件合适的网点推行综合性网点、网点综合柜员制和网点综合营销队伍建设的“三综合”机制,网点配备对公客户经理,开通网点柜面渠道直接受理或办理小企业信贷业务;同时,加强电子渠道建设,通过引导客户使用“网银循环贷”等电子渠道信贷产品,实现客户贷款申请、支用、还款等网上自助办理,充分满足小微企业短、频、急的融资需求等;依托“善融商务”电子商务平台,吸引并推动客户在建行电商平台注册、开通账户并进行融资申请,提升服务效率。

　　为提升小微企业金融服务水平,建行福建省分行提出了服务模式“多样化”。以信用找客户,突出“建行结算积累信用”的业务特征,对符合标准的小企业提供信用贷款;以信息找客户,充分利用人行系统、税务纳税情况、各类行业报告、海关进出口数据等信息,筛选建立目标客户库;通过老客户找新客户,通过存量客户了解其关联企业、上下游客户、业务往来客户的业务需求,鼓励、引导存量客户向我行推荐小企业新客户。

　　截至7月底,建行福建省分行当年新增小微企业贷款48.7亿元,居当地同业首位,贷款增速达10.36%,高出全行各项贷款平均增速3.6个百分点。

　　编辑点评:

　　抵押物不足考验银行风控

　　当小微企业向银行申请贷款抵押物不足的时候,通常会被婉拒,这无可厚非,毕竟银行要考虑经营风险。

　　即便是风险系数相对较低的商品房按揭贷款,在出现房价快速下降时,也会出现贷款人无法承受贷款而断供的现象,更何况小微企业贷款的风险更大。当个人的商品房按揭贷款出现断供时,银行可以通过法院起诉,拍卖商品房所得款偿还银行债务,对于不足的部分法院还会给债权人出具债权凭证,在债务人有能力偿还的情况下,债权人仍会继续执行,银行的风险基本可以控制。而如果小微企业出现倒闭的情况时,企业法人将不会承担无限责任。因此,如何办理抵押物不足的小微企业贷款考验着银行经营者的智慧。如果一味的将抵押物不足的小微企业婉拒,不光会阻碍那些有发展潜力的小微企业成长,还会影响到银行的经营业绩。

　　创新信贷模式是服务小微的关键,一个新颖的点子往往可以成全一批小微企业。建设银行的“助保贷”业务搭建了政府、企业、银行三方合作平台,充分利用政府风险补偿资金、企业缴纳的助保金的同时,降低银行的经营风险,还帮助小微企业解决了融资难题。(农村金融时报 陈衍水 郑长灵)