伴随着上市银行中期业绩的集中披露,有关银行业近期表现的更多细节被公之于众。在各项指标中,利润的增幅和不良贷款的变化成为业界关注的焦点。
相较前些年的高歌猛进,今年上半年上市银行的净利润增幅出现了一定的下降,但净利润最终的数值依旧让其他行业难以望其项背。以工商银行为例,其上半年净利润依旧高达1383亿。相比之下,包括H股在内的5家上市保险公司上半年净利只达到500多亿,不及工商银行的一半。
银行净利润增速放缓的原因一方面是由于信贷投放节奏的放慢,更重要是在利率市场化逐步推进、金融脱媒日趋明显的当下,各家银行的净息差在逐步收窄,单纯依靠存、贷款利差赚钱的盈利模式正在受到冲击。
可以预见,依托新增贷款和巨额的存量贷款,未来一段时间银行的净利润仍然会保持相当可观的状态,但切不可被此蒙蔽。细微的变化就应值得引起高度重视,当下依旧可观的利润并不意味着银行们已经成功地调整了资产负债表、转化了经营模式。虽然各家机构的中间业务都有高速的增长,但净利息收入的高占比局势并没有得到根本的改变。
更需要被重视的是不良贷款数额发生的变化。根据银监会监管的统计数据,到今年二季度末,商业银行不良贷款余额为5395亿元,较2012年末增加466亿元,不良贷款率为0.96%,比年初增加0.01个百分点。从半年报来看,上市银行这一业界的翘楚们也未能幸免,其中有14家的不良贷款余额和不良贷款率出现集体“双升”。
不可否认,作为经营风险的行业,在逐步增长的业绩面前,不良贷款的出现也是正常现象,但从过去连续的“双降”到如今短时期内出现行业性的“双升”,值得银行业深入研究。过去几年,各家上市银行总是标榜自身通过股改上市,优化了股权、改善了经营、革新了理念、强化了风控,因此资产质量连年优化。此时,这些银行应该借机自审,是否是经济的“顺风车”制造了这些“美好”。
可以看到,随着产业结构的调整,一些产能过剩的行业被逐步淘汰。随着房地产市场的调控,房地产行业和地方政府融资平台的风险逐步暴露。随着国内外经济形势的变化,一些之前较发达区域经济的风险正在积聚。这些经济环境上的变化是导致今年银行不良贷款数额回升的主因。但从银行自身而言,能否在经营过程中提前预判这些变化,并在“顺周期”时做好应对“逆周期”的充分准备,才是风险管理能力的体现。
当前我国正处于经济深层次改革的攻坚期,为了长久的稳定发展,一些过程中的阵痛不可避免。但正因为有了改革,才给银行自身的转型提供了推动力、给新业务的发展创造了空间、给未来更高层次的竞争指明了方向。
因此我们认为,面对银行今年业绩的波动,既不可过于自信认为影响不大,也不可过于悲观认为危机到来,而要全面剖析当前出现的现象,从银行自身修为上下工夫,查漏补缺。(农村金融时报)
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