央行表态允许多种模式并存 农村金融支付市场将全面革新

　　围绕银联在金融支付领域的垄断地位,业内正在展开一场大讨论,但是大部分投资者似乎忽略了农村金融支付这块潜力巨大的市场。种种迹象表明,在央行的引导下,农村移动支付已经启动,但运行效果并没有带给人们更多惊喜。

　　“平均每个乡镇只有2.13个金融网点。”这是中国人民银行副行长刘士余在近期举办的“2013农村移动支付论坛”上披露的数字。

　　在刘士余看来,从支付环节来讲,我国广大农村地区不同程度地存在金融基础设施薄弱、金融服务供给不足的问题,而依托于互联网金融的移动支付,具有效率高、成本低、简单易行等特点,能够较好地解决农村地区金融服务需求。手机和互联网在扶贫开发和促进落后地区经济与社会发展方面有巨大价值和功能。

　　而早在他这番话之前,央行就已经在去年启动了全国20个省份的农村移动支付试点工作。实践证明,只有让更多资本进入这个市场,才能给农民真正带来实惠。

　　支付现状

　　虽然金融机构已有作为,但农村地区的支付现状仍令人担忧,亟需找到一种简单易行的支付方法

　　人民银行日前发布的《2013年第二季度支付体系运行总体情况》显示,主要负责农村地区支付结算的农信银支付清算系统业务金额环比略有下降。第二季度,农信银支付清算系统共处理业务2811.06万笔,金额5787.68亿元;业务笔数环比增加16.83%,金额环比减少4.18%。

　　这一连串的数字显示,农村地区支付结算环境并未得到很大改善。

　　今年,中国人民银行武汉分行支付结算处组成4个调研组,分赴湖北辖内13个市州及4个直管市区,就农村支付服务全覆盖推进情况进行了调研。调研组实地走访了乡镇及以下地区银行网点、银行卡助农取款服务点及农户家庭,较为全面地掌握了各地情况。调查显示,偏远山区实现支付机具以村全覆盖存在困难,部分支付机具使用率低下,布放转账电话的成本与效益不对等问题,阻碍了农村支付服务全覆盖工作的进一步推进。

　　“从我们的统计数据上看,全省转账电话行政村覆盖率达到93.6%,但在调研中发现,由于地理因素、使用习惯和功能有限等原因,导致约30%的支付机具被闲置,造成金融资源浪费。”中国人民银行武汉分行支付结算处相关负责人在接受《农村金融时报》记者采访时表示。

　　除此之外,我国移动支付还面临着监管难题。人民银行广州分行曾经做过一个关于移动支付的资金监管难题研究,研究表明,支付技术标准不一导致其支付成本较高,这也是阻碍移动支付普及的另一原因。

　　据悉,中国人民银行已正式发布了《中国金融移动支付系列行业标准》。专家建议,央行应协调相关部门统一其他行业的移动支付技术标准,以提高移动支付产品的兼容性,降低受理终端布放及移动支付成本,减少由此带来的支付风险。

　　强强联合

　　银行和支付机构应发挥各自优势,加强合作,探索移动支付与融资、信贷间的融合创新

　　作为目前国内最大的第三方支付平台,支付宝相关负责人在接受采访时,坦言对于农村市场支付宝目前只是基于其需求提供服务,相关针对性产品还在规划中。据支付宝2012年年度账单显示,越是不发达地区的移动支付发展越迅速,与北上广这些一线城市相比,有些偏远地方的移动支付占比与之差距可能在5%乃至更高。

　　而钱袋宝执行董事孙江涛则表示,目前钱袋宝推出的适用于农村市场的创新产品是钱袋宝扩展卡,兼容市面上95%以上的手机型号,用户无需更换手机号和手机,即可通过手机常规通讯功能,享受转账汇款、信用卡还款、话费充值、银行卡余额查询等手机支付服务。

　　据三峡农商行西陵支行大堂经理陈静介绍,三峡农商行在农村地区推出了手机银行、“卡乐付”、福卡银联在线支付和适合非智能手机的手机贴片等实时支付功能。“我们与移动、联通和电信3家公司合作,自主研发的手机贴片可以在任何通讯网络下使用。而福卡银联在线支付,则通过银联使我们的银行卡支付变得更简单易行。”陈静说。

　　对此,刘士余提出要尊重创新和尊重市场选择,允许多种模式并存,鼓励银行和支付机构发挥各自的优势,加强合作,探索移动支付与融资、信贷业务模式的融合创新,推动互联网金融在缓解农村地区和小微企业融资难的问题上发挥积极的作用。

　　直面困境

　　用户使用习惯、成本补贴陷阱、安全机制建设等都是农村移动支付发展中需要直面的问题

　　“用户使用习惯是移动支付产品推广的最大障碍,”孙江涛说,“农村地区支付观念要比城市保守得多,对于资金的敏感性更高、产品接受过程更谨慎、功能需求更独特。”

　　为此,钱袋宝选择了与农信银、农行、邮储等在农村地区知名度和公信力都较高的平台进行合作。同时针对农村地区多是“区、乡、村、队”式的建制,利用免费装卡、深入培训等手段覆盖整个群体,再通过群体的口碑效应开拓营销局面。

　　陈静对将来农民的接受能力表示很乐观:“如今的农民趋于年轻化,也就更容易接受新事物了。”孙江涛认为,由于农村地区用户基数非常大,无论是商业银行还是第三方支付公司,在选择手机支付产品方案时,要避免陷入成本补贴陷阱,必须仔细核算产品方案的整体实现成本。而在包含数亿用户的农村低消费地区推广手机支付,势必会面临投入多、利润少、单笔服务费用高、经营风险高等问题,必须要借助国家和政府的政策扶持。

　　人民银行重庆分行有关负责人还指出,加快移动支付业务安全机制建设是推广过程中的重中之重。农民的资金来之不易,风险防范意识比较薄弱。发展农村移动支付必须优先考虑其安全性,坚持高标准、高起点,始终把安全问题放在移动支付发展优先考虑的位置,保障用户的个人信息和资金安全。根据移动支付业务种类和交易金额不同,设定相应安全机制,实现便利性和安全性最佳结合。大力推动集成电路、手机、无线网络等安全技术创新,从技术层面确保交易安全。 (农村金融时报 李林鸾 张晓玮 )