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国华人寿被指保障功能缺失 理财宝额外保障仅5%

2013年09月09日 08:28   来源:经济导报   

  凭借网上保险产品团购赚足眼球的国华人寿,近期又开通微信销售功能,成为首家可以提供此功能的保险公司。从预期年化收益率3.88%-5.2%,到31天起快速理财的宣传口号,其推出的“理财宝”在微信平台上即可直接购买。

  经济导报记者调查发现,这类起点最低只有100元的“理财宝”,实际就是万能险产品,预期收益率并非固定收益,而且短期内退保还需承担退保损失。保险业内专家提醒,万能险并非银行理财产品,更需注意其保障功能。

  实际上,此款万能险达到理赔条件之后除了其保费及预期收益,投保人仅能获得约5%的额外赔偿。

  理财外衣鲜亮

  导报记者查询发现,在国华人寿的微信平台,其销售的产品却被包装得好像是银行理财产品。在热销产品介绍首页上,5款产品中有4款都是与投资理财有关,最显眼的介绍就是“预期年化收益率”的字样,从最低3.88%到最高5.2%。

  在首页介绍中,这几款产品只标明了收益、持有期、起售金额和是否保底等内容,而从“国华1号”、“国华1号增强版”、“国华2号”、“国华2号增强版”的产品名称上,也很难分辨其产品属性。导报记者选择了被置顶推荐的一款产品“理财宝(至尊版)”,该产品介绍中的“更多详情”可以发现,这款产品其实就是《国华理财宝两全保险(万能型)》,即一款万能险产品。

  此外,“国华1号”为其最短持有期的一款保险产品。但进入页面后令人不解的是,其商品详情里面显著位置均在介绍“收益高、快速理财、零风险”等等“特色”,保险分明变成了理财产品。

  业内人士表示,按照保监会的规定,保险产品不能和存款、理财产品收益率进行对比。“虽然国华人寿在宣传中没有直接比较,但这种介绍方式确实容易让人误解,明显是打擦边球。”

  保障功能缺失

  除了主打收益率这个噱头之外,国华人寿微信销售的保险产品更是将门槛降低到了100元起购。

  虽然门槛够低,让更多的消费者可以购买万能险产品,但事实上,无论从投资收益还是保障角度看,这种低门槛都是噱头大过实际作用。以“国华1号终身寿险(万能型)”为例,其预期年化收益率为4.6%,最短持有期3个月。同时,产品打出“零投资成本”的旗号。

  在上述各种收益、保障等特色介绍中,惟一被提及的保障只有身故及全残保障,达到理赔条件后,客户在获得所交的保费和投资收益后,可以获得该项金额的5%作为额外保障。

  一位保险专家也表示,这款万能险事实上已经“异化”了,保障功能缺失。对于这种险种,专家建议应直接购买理财产品。导报记者了解到,目前,中秋、国庆双节将至,不少短期银行理财产品预期年化收益率都涨至5%以上。

  退保亦需“赎金”

  值得注意的是,上述保险产品介绍的最短持有期,并不是投资期限。短期赎回均需支付一定比例的退保费用。

  “虽然国华人寿微信销售的这几款产品,最短持有期只有31天,但这与31天期限的银行理财产品并不是同一概念。”济南某保险业内人士对导报记者点出其“创新”产品的隐含条款,事实上,消费者在持有31天后选择领取也是退保,而且一年之内投保都要支付退保费用,金额从1%-3%不等。

  例如“国华2号增强版”,虽然预期年化收益率达到5.2%,而且最短持有期限为3个月,但只要在1年内支取退保,都需要支付高达3%的退保费用。

  除此之外,产品描述中预期年化收益率从3.88%到5.2%,虽然看上去可以和某些高收益理财产品对抗。但上述业内人士指出,这并非消费者可以拿到的实际收益。万能险会公布年化结算利率,这一数值会经常变动,影响最终的实际收益。而无论预期有多高,在保险合同中约定的仅是投保3年内享受最低2.5%的保证利率。


(责任编辑:马欣)

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