年收入不过2万多元,新建县小俊(化名)却在多家银行办了10张信用卡,总共授信额度达13万元。为了偿还信用卡债务,小俊四处借钱,父母倾尽所有帮儿子还了债,最终,一家不得不卖房替儿还债,老两口对此想不通:“银行为什么要发那么多信用卡给我儿子,他还不起钱,这不是害了我们一家人吗!”
9月5日,新建县陈女士向本报反映称,她儿子自从2011年办理了第一张信用卡后,因无力偿还欠款就拆东墙补西墙不断办理新的信用卡,循环“借用”银行的钱,结果一发不可收拾,越套越牢。
刷卡成瘾无力还款 欠了债务赔了女友
陈女士今年52岁,在新建县开了一家小杂货店,店小利微。儿子小俊1986年出生,大专毕业后,在一家小公司做职员,平时每个月才2000多元的薪水。
2011年,小俊开始偷偷办了一张某银行的信用卡,当时透支了3万多元,由于无力偿还,又怕被家人责骂,小俊又办了另外一家银行的信用卡用以还债,在“经济危机”解除后,尝到甜头的他开始疯狂办卡并一发不可收拾。两年下来,小俊在各大银行办了10张信用卡。信用卡的授信额度从3.6万元到6000元不等,总授信额度达13万元。
最后,银行的工作人员纷纷找上门,他们才知道儿子总共欠了十几万元的债务。小俊之前还有过一个女朋友,感情也算稳定,但是看到小俊如此不上进之后,就和小俊分手了。
儿子欠了钱,夫妻俩把所有积蓄拿出来,还卖了老家一套房子才凑足了钱,还了这十几万元的债务。
“卡奴”无力还巨款 背上官司还要坐牢
像小俊这样,办理数张信用卡欠下巨额债务绝非个案。现在许多消费观念超前的年轻一族,在办理了第一张信用卡后,又接着办理多张卡,以卡养卡,形成了循环透支。
南昌市东湖区人民法院民事审判第二庭的帅庭长表示,如果持卡人欠款总额超1万元,催缴两个月或三个月不还,就会被提起刑事诉讼。以该法院为例,近几年来,因欠债不还被发卡银行告到法院的“卡奴”居高不下,当多家银行多头授信时,持卡人累积额度过高,最终无力偿还时,“卡奴”就会因此背上官司。
南昌人余某近日以信用卡诈骗罪,判处有期徒刑5年,并处罚金人民币5万元。余某今年28岁,大专文化,个体户。自2008年1月起,余某先后在中国交通银行、中国民生银行、中国光大银行办理了3张信用卡。办卡之后疯狂消费,拖欠本金共计109382.96元,期间,3家银行通过电话、发函等方式对被告人余某进行了多次催收,但被告人余某至被抓获时仍未归还所欠款息。
银行办卡的门槛很低 疯狂发卡因利益驱使
据记者了解到,如今银行办卡门槛很低,大部分银行在网上就可以直接申请信用卡,办卡的过程太容易。日前,记者在南昌市八一广场一家卖场门口看到,一家银行的海报被摆放在醒目位置,几名男子正在向顾客推销信用卡。记者注意到,只要有个人身份证,具备工作牌、名片、收入证明和其他银行信用卡其中的一项便可办理信用卡。一些银行甚至对刚刚毕业没有个人收入的大学生发放信用卡。
银行业内人士表示,各家银行疯狂发卡的背后,是利益的驱使。在一般银行信用卡业务盈利模式中,贡献最大的是商户回佣,也就是客户在POS机刷卡消费,银行会向商户收取一定的手续费,手续费具体比例各行不尽相同。
虽然在信用卡发行前期,银行需要投入大量成本,但当用户达到一定规模时,银行便能盈利。“银行加大信用卡发卡力度,主要是想占领市场,给竞争对手造成壁垒。此外也是引导人们刷卡消费的观念。因此,很多银行不惜亏本也要发卡。”
“卡奴”是如何形成的?多家银行授信所致?
据一名业内人士称,银行在为客户办理信用卡时,会审核客户的信用记录,但如果客户的收入、资产证明和还款记录都符合要求,也能获批一定的额度,这块较前几年,审核起来比较严格了。但是如果一客户的资信情况和收入都符合申请条件,当他申请到多家银行的信用卡时,所有的额度累加起来,就可能远远超出他的支付能力。而银行普遍缺乏对信用卡累计额度的管理,信用卡授信管理制度还不完善,有些银行在发卡时并没有充分考虑持卡人获得的授信总额。当多家银行多头授信时,持卡人累积额度过高,最终无力偿还。
对此,南昌市东湖区法院一名资深法官表示,对于“卡奴”这种社会现象,银行应当从严审核个人信用记录,加强风险防控,完善信用卡累计额度管理制度。对于自制能力差的持卡人,应尽量减少办卡张数。对于子女消费无节制的行为,父母也应该帮助他们树立正确的理财观和消费观。
(文/胡振艺、刘媛、记者方方)
即时·点评
信用卡的普遍使用,体现了市民对超前消费观念的认同,而认同群体也多以年轻人为主。通过不断发生的“信用卡诈骗案件”,我们看到信用卡带来便利的同时,不加节制的消费也让一部分人沦为“卡奴”。疯狂刷卡无力还款、多家银行多头授信、利益驱动疯狂发卡等多个因素合力,导致了“卡奴”现象频发。这种现象不但反映了持卡者自身的无节制消费和错误的理财观念;而且也折射了商业银行信用卡市场管理的混乱。所以,既要合理引导超前消费的观念——“超前”不等于“白消费”,要与自身的还款能力相适应;也要规范商业银行的授信管理,加强风险防控,减少不必要的信贷纠纷。 (点评 王琼)
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