信用卡激进销售背后：不良贷款风险堆积

　　从2011年年末至今年6月末，信用卡逾期半年未偿信贷总额几近翻倍——由110亿元猛增至近200亿元

　　商业银行热衷于招聘信用卡销售人员的初衷，自然是利润的增长，这本无可厚非，但是过度销售的结果显然会增加银行不良贷款风险。从2011年年末至今年6月末，信用卡逾期半年未偿信贷总额几近翻倍——由110亿元猛增至近200亿元。

　　发卡量增长迅猛

　　央行上周公布了2013年第二季度支付体系运行总体情况，数据显示截至第二季度末，全国累计发行银行卡38.33亿张，同比增长18.86%。其中，借记卡累计发卡量34.7亿张，同比增长18.71%；信用卡累计发卡量3.64亿张，同比增长20.33%。银行卡人均持卡量为2.82张，信用卡人均持卡量为0.27张。

　　不过上述均值并不能说明每一个具体城市的情况。央行此前公布的数据显示，截至2012年年末，北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，当时已经分别达到1.47张、1.16张。

　　业内人士据此分析，考虑到两个一线城市中，不符合办卡条件的未成年人和老年人的占比，北京市年龄符合办卡条件的人均持卡量实际将超过2张，上海实际将超过1.6张。上述测算数据的分母部分还涵盖了大量实际并未办理过信用卡的农业人口，如果再剔除该部分人群，人均持卡数量还将大幅度上升。

　　提升业绩

　　对于银行而言，信用卡业务对于业绩提升的“正能量”确实十分明确。

　　招商银行2013年上半年银行卡手续费同比增加11.09亿元，增长42.31%（远高于该行12.15%的营业收入增速），银行解释称，“主要受信用卡账单分期等收入快速增长影响”。此外，截至报告期末，招商银行信用卡累计发卡4768万张，流通卡数2344万张。2013年上半年累计实现信用卡交易额4180亿元，流通卡每卡月平均交易额3064元。信用卡循环余额占比33.17%，较上年末提升1.44个百分点。信用卡利息收入38.96亿元，同比增长36.13%；信用卡非利息业务收入34.68亿元，同比增长42.42%。

　　截至今年6月末，兴业银行累计发行信用卡1130.03万张，今年新增发卡73.83万张。报告期内信用卡业务累计交易金额1340.79亿元，同比增长95.15%；累计实现收入31.82亿元。

　　浦发银行也在中报中表示，信用卡业务加快产品创新与功能整合，提升服务品质，扩大品牌影响力，信用卡发卡量、消费额、透支额稳步增加，盈利能力显著提升。本报告期新增发卡139万张，截至报告期末累计发卡超过1018万张；POS消费金额超过594亿元；实现营业收入11.99亿元, 同比增长44.03％, 其中利息收入5.81亿元，信用卡中间收入（含年费收入等）6.18亿元。

　　风险激增

　　然而，信用卡所包含的“贷款属性”也注定了其高收益背后的高风险。

　　央行数据同时显示，二季度银行卡信贷规模不断上升，信用卡授信使用率进一步上升。信用卡逾期半年未偿信贷总额196.21亿元，较上季度末增长15%。

　　而截至今年一季度末的数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额170.33亿元，较上季度末增长16.19%。再往前推，截至2012年年末的数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元，较2011年年末增加36.28亿元，增长32.9%。从上述数据可以发现，截至2011年年末的信用卡逾期半年未偿信贷总额仅110亿元，而18个月后的今年6月底，这一数字已经增至近200亿元。

　　招商银行的半年报也显示，截至报告期末，逾期贷款294.97亿元，比上年末增加80.97亿元，逾期贷款占比1.41%，较上年末上升0.29个百分点。全部逾期贷款中，抵质押贷款占比57.50%，保证贷款占比24.06%，信用贷款占比18.43%（主要为信用卡逾期贷款）。

　　兴业银行则在中报中承认，信用卡业务方面，为进一步提高盈利能力，公司主动调整经营策略，吸纳了部分风险较高、收益也较高的客户群，并积极提升循环分期业务占比，在信用卡收益明显提升的同时，不良余额亦有一定上升，信用卡逾期增加6.28亿元。

　　此外，信用卡销售人员为了达成业务、完成业绩铤而走险的事例也时有发生。为了完成信用卡办理任务，某城商行的14名员工从某股份制银行前员工余某手里买来了600多条客户个人信息，直到卡被消费、透支，很多客户甚至还不知道自己办了信用卡，而银行为此损失210万元。(证券日报 张歆)