余额宝的成功直接导致全额宝、生意宝、收益宝、活期宝、现金宝、易付宝等产品应运而生,引发了一场业内的混乱。在头顶“碎片理财”光环抢夺客户的背后,真正具有理财功能的产品都是把目光瞄准了风险最小收益稳定的货币基金,在品种与组合上下功夫。虽然管理层近日正式对互联网金融的监管表明态度,指出在不触及底线的情况下将支持互联网金融发展,但在业内人士看来,如果没有用户和数据基础,繁荣背后的泡沫将被迅速挤出。
各界大佬“耍宝”争雄
余额宝一问世,就像在业内投下一块巨石,激起千层浪,业界不断推出类似产品,或模仿或搭便车,并且无一例外地冠上了“XX宝”的名号。
和余额宝购买货币基金的选择类似,天天基金的“活期宝”是一款理财工具,通过充值购买货币基金,其特色在于优选货基产品。汇添富基金的“现金宝”产品相对而言“历史悠久”,但也因余额宝的走红而获得关注,这一储蓄性质的账户,具有基金理财、现金管理、智能定投、便利生活等功能,不仅可以申购汇添富基金公司旗下管理的所有基金,同时具有一定的理财与支付功能。8月初才新近问世的同花顺货币基金管理产品“收益宝”, 和同类产品的捆绑销售不同,收益宝的投资者可以自由选择货币基金,在网上可进入相应的充值平台。
如果说这类“XX宝”产品都具有一定的理财特质,那么另一些“XX宝”产品相对就难逃搭便车博关注之嫌。如巨人网络所推“全额宝”,只是将游戏用户所存入的资金集中,可以在同游戏的其他区域支取并再次消费,归根结底,是对已有用户的一项增值服务,而非理财服务。
这些看上去差不多的名字,已经足够将投资者绕晕,加上腾讯、新浪、百度、京东、苏宁等互联网大佬们频频动作,纷纷向金融业涉足,未来老大们无疑会以“耍宝”的形式一争高下。
瞄准理财市场生力军
交通银行成都分行理财师刘某向记者表示:“市场上这么多‘宝’,并不是全部都具有理财功能,能够理财的产品在本质上几乎都是货币基金,风险收益区别都不会太大。在这样的情况下,要做出规模形成影响力,用户基础是第一位的,便捷性也非常重要。”
市民周小姐算得上是第一批吃螃蟹的人。“我在余额宝买了5万元的基金,每天收益大概有6块多。网上买东西需要支付时随时可以用,非常方便。”周小姐表示,在她看来,对比银行理财产品,余额宝的最大优势在于流动性,不仅购买方便,赎回也不受限制。
由于余额宝可随时用于淘宝购物支付的特质,此前业内曾有一种担忧,认为在七夕这一特殊节日,网购消费交易量大增,可能会导致余额宝面临较大的赎回压力。不过,从农历七月初七晚间余额宝的净值数据来看,余额宝当日万份收益1.2143元,七日年化收益率4.517%,与预期基本相符,在一定程度上化解了投资者对七夕冲击收益的担忧。
对于余额宝的火爆,部分银行界人士曾有吐槽,因为钱是存入账户第二天之后才开始计息,客户损失了买入当天的收益,加上大额资金从支付宝提现可能也存在一定障碍,所以余额宝的唯一用处就是给小额资金客户收益,在大客户面前缺少竞争力。
不过,这一担忧显然还较遥远。根据官方所披露的数据,截至上周末,阿里巴巴余额宝募集资金已经达到250亿元,累计用户数已达到700万左右,超过去年所有国内基金新增客户数量的总和。更值得期待的是,余额宝庞大的用户群,主要以年轻人为主。就像当年QQ用户主要以年轻人为主一样,这一部分客户将在3-5年之后成为理财的主力军。
用户基础将挤出泡沫
事实上,通过与余额宝挂钩,曾经名不见经传的基金公司如今耳熟能详,在互联网金融的滚滚洪流中,已经有人开始对其中的泡沫暗含担忧。
拉卡拉董事长孙陶然认为,互联网金融在某种角度上很像团购。“作为大用户平台上的特色服务是非常好的,比如说腾讯、淘宝,在上面提供一个团购的频道,是非常好的,但作为一个独立的商业模式发展起来则很艰难。”与此类似,在原来庞大的用户和用户数据基础上,采用互联网手段提供服务,可以做得非常好,但如果平地起高楼做互联网金融,也有可能做起来,但想要成规模,需要花的时间是漫长的,绝不可能三五年就见效。
因此,在众多想从互联网金融当中分一杯羹的参与者中,孙陶然表示自己最看好原来就和互联网沾边的那一类,因为它们已经积累了大量的用户和行为数据基础。而传统金融机构在阵痛中选择用互联网做金融服务,转换一种工作方式,也有很大的机会。
在近日举行的互联网大会上,央行副行长刘士余力挺互联网金融,认为其快速发展给金融监管带来一定挑战,但无论如何,非法吸收公共存款和非法集资,是互联网金融绝对不能触碰的两个底线。
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