余额宝“橇动”银行存款

　　俗话说,水往低处流,资金往收益高的走。而对于市场来说,客户永远是上帝,要想留住客户的存款,银行就要给他们一个实实在在的“理由”,不然就“拜拜”。这是市场永远无法更改的一大规律

　　最近,余额宝推出了一项增值服务,成为沪上市民和金融界关注的热点。

　　余额宝究竟是个什么东西?余额宝是来自于淘宝网上开设的支付宝的分账户,它是由开户人将支付宝中的资金划入余额宝,即购买了增利宝货币基金,并享有货币基金的投资收益。数据显示,截至7月17日,增利宝7日年化率收益为4.85%,不仅高于活期存款利率0.35%,而且也高于同期一年定期存款基准率3%。

　　余额宝能撬动银行私人存款吗?笔者认为,完全有可能,照这样发展下去,而且只要各项政策和监管措施到位,很快就能撬动银行私人存款,切分银行这块大“蛋糕”。

　　首先,余额宝的出现,为第三方支付公司树立了样板。余额宝是第三方支付公司通过支付平台,吸纳支付后的闲散资金,并为客户提供增值。尽管各方面有待完善,但它至少表明了第三方支付公司开始涉足金融、面向社会融资开了先河,为雨后春笋般拥现的第三方支付公司拓展新业务,树立了典型。因此,只要时机一旦成熟,很快就会与银行展开直接竞争。

　　其次,余额宝是搭载着支付宝形成的账户,不收任何费用。不管以后是否收费,我们姑且不论,但余额宝最能吸引客户眼球的是资金增值,是高于存款的收益。为什么能高于银行存款收益?它实际上坚持一个以金融产品低风险和高汇报的原则,在多如牛毛的基金公司中进行筛选,为客户获得高收益提供了保证。这可谓是一大绝招。

　　第三,余额宝还有一个最大特点是,不设“门槛”。支付宝资金不论多少,一旦划入余额宝之后,会在一个工作日后得到确认,并开始享受收益,最低金额为1元;每日兑付收益,收益直计入账户;已确认的那部分金额在周末和节假日都有收益。一旦客户发现每天增值额低了,可以立即将资金退回支付宝中。这是银行和其他金融机构无可比拟的,也是余额宝的一大特色。

　　相比之下,银行铁板一块,高高在上,从不向中小客户低头的经营做法,除了各种卡折收取管理费之外,在为客户提供理财及基金投资时还要收取高额的手续费。

　　银行最短固定期超过5%的高收益理财产品寥寥无几,偶尔出现一个高收益的理财产品,还要设立认购时间和最低认购金额“门槛”。更有甚者,一些银行为完成指标,对营销实行“买单”式的提成,导致某些销售人员在营销理财产品中,夸大产品预期收益,误导客户,造成客户投资受到不必要的损失,严重损害了银行声誉。事实上,银行的一些不利因素,加上近几年来的利率跑不过物价指数的上涨,以及股市低迷,银行的私人存款也在寻找新的增值空间。

　　支付宝推出了“余额宝”,似乎让人们看到了方向。支付宝不仅为客户资金安全购买了保险,同时也为客户开设账户,提供资金增值服务,可谓是赚足人气,引得市场掌声。就目前情况来看,这还只是刚刚开始。支付宝还有许多业务空间可以拓宽和发展,比如在原有的基础上,如何打造和开发一个人们生活(包括买车、买房)等全方位立体支付便捷功能;又比如从资金增值服务出发,可以逐步推出更多低风险、时间短、高收益增利产品,吸引更多的客户来理财等。只要支付宝利用自身优势,抓住市场机遇,树立一种不要只动客户利益脑筋,而要为客户利益多动脑筋的经营理念,就会吸引更多客户和资金,产生更大的规模效应。

　　面对支付宝大军的压进,要保住银行私人存款这块大“蛋糕”不被切分,银行该如何应对?笔者认为,还需从以下几方面做起:一是银行需端正经营作风,特别是一些银行对私业务在营销基金和理财产品中,应坚守诚信原则,维护银行声誉;二是在银行对私业务中,应凸显中小客户为重点,开发一些更适合他们的低风险、期限短、高收益的投资理财产品,抓住这些客户群体。要知道,以无数的工薪阶层为主的中小客户,对于银行来说,可以“撑起”存款一片天,也可以“拆掉”一片天,威力不可小觑;三是随着银行贷款利率市场化,银行的经营风险也在不断加大,银行应对私人存款建立保险制度。

　　俗话说,水往低处流,资金往收益高的走。而对于市场来说,客户永远是上帝,要想留住客户的存款,银行就要给他们一个实实在在的“理由”,不然就“拜拜”。这是市场永远无法更改的一大规律。