目前，银行在小微企业贷款业务上不再像以前那样光喊不做了，而是将小微企业贷款业务视为竞争新蓝海，各家银行都使出浑身解数向小微企业发放贷款。经济导报记者从中国人民银行济南分行了解到，今年上半年，山东省金融业针对小微企业的本外币贷款余额达到7994.2亿元，比年初增加910.2亿元，增量占全省企业新增贷款的46%，远高于大型企业贷款。
接受导报记者采访的业内人士表示，中小银行面临更高资金成本的压力，必然追求风险更大、收益更高的业务，大型银行也面临着网络金融的蚕食，也会增加一些小微企业业务，所以小微贷款业务的竞争已经非常激烈，形成差异化的业务模式也是必然。银行创新小微业务
近日，中信银行与银联商务有限公司签署战略合作协议，共同推出POS网络商户贷款业务。中信银行将利用银联商务的POS终端平台数据，为其小微企业贷款提供数据支持，同时获取后者庞大的客户群体。而此前有不少银行把目光瞄准POS终端渠道，光大银行、华夏银行、招行银行等也已开展类似业务。
所谓POS网络贷款，并不是通过POS发放贷款，而是利用POS终端为载体，搜集商户的交易信息，如一段时间内的收款量、现金流量等情况，对商户进行综合评估，为银行的小微企业贷款提供数据支持和贷款发放，使用可通过网银进行。
招商银行客户经理孙业栋告诉导报记者，通过这种方式，可以看出企业的运营能力、资金需求、资信等数据和信息，银行可以掌握企业真实的信息。
据导报记者了解，目前大多数银行在网络循环贷的基础上，加紧研发和推广各类线上融资贷款，力拼“网贷”市场。有的银行甚至专设网络银行部，并放言“网上再造一个银行”。
“在营业厅审查通过后，即可在网上自助申请，并可在一定时段内循环使用。”在济南做生意的浙江人徐松林向导报记者说，“在循环期，可以短时间内从银行拿到自己所急需的贷款。随贷随还，方便多了。”
徐松林所说的贷款，其实是银行针对小微企业客户推出的“网银循环贷”产品，符合条件的小微企业可在网上自助申请，并可在一定时段内循环使用。
“类似产品已经成为不少银行目录中不可缺少的项目了。”一家国有银行济南分行高新支行的办公室主任杨勇表示，“循环贷款最大的好处是贷款随借随还，企业使用灵活便捷，资信成本最小化，而且循环贷款的好处还在于可以规避贷款期衔接可能出现的风险。”差异化竞争格局渐成
随着小微贷款业务竞争日趋激烈，为了突破重围，各家银行的差异化竞争格局也初具雏形，并形成了各自不同的打法。
今年6月初，招商银行与国内最大的外贸电子商务网站敦煌网签约，并发行了“敦煌网生意一卡通”联名卡。招行将根据该网站注册商户的交易和信用记录，为其提供包括融资、结算、理财、生活等小微金融服务。
平安银行则采取自建电商平台与其他已经成熟的电商平台合作的模式，并通过打通产业链，兼顾全行业上下游的模式，分行业开展线上金融业务。此外，平安银行还想通过电销模式推广微小贷款业务。
据导报记者了解，平安银行通过电销渠道销售的产品是标准化产品，比如以收入的倍数来计算贷款金额的小额信用贷款产品新一贷，下个月平安银行还打算在电销渠道推出以企业经营流水的倍数来计算贷款金额的个人经营性贷款产品。
在杨勇看来，银行之所以加大对小微企业贷款业务的推广力度，一方面是大企业金融脱媒的现象越来越严重，而另一方面则是提高资金使用效率。“现在大企业议价能力很强，银行稍微报价高一点，企业就会表示不贷款直接发债，因此银行在这一块上的收益有所减少，更为重要的是，小微企业贷款利率普遍在基准利率上浮20%到30%甚至更高，这一块对银行的吸引力不小。”
“由于实体经济信贷需求相对减弱，且银行持续盈利能力有所下降，而小微企业贷款以及个人贷款的利差相对较高，所以这些客户成为银行业务拓展的香饽饽。”19日，中国人民大学金融学院副教授王常龄对导报记者说。在他看来，将来的小微企业贷款业务各家银行都会主动去推介，而最终是谁有特色，谁才能占据市场。
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