银行凭什么先替我们埋单
你有身份吗？—我有身份证。—那你有信用吗？—我有信用卡！
这个暑假，频频发生的信用卡盗刷案和逾期不还的到期账单成为各大银行卡中心颇为伤脑筋的“案子”。
一项调查数据显示，在22-28岁的年轻人中信用卡用户占80%，可惜他们的财务状况却是相对最不稳健的。在现今社会打开钱包没有几张信用卡的还真张不开嘴说自己是个“年轻人”。可每当你使用信用卡消费的时候有没有和我一样“无聊”地思考过：信用卡轻轻地划过POS机时，银行凭什么先替我们买单？
大部分“正常人”都会在苦思冥想后给出两个字信用。没错，就是这个听起来虚无缥缈的词为我们换来了实实在在的现金，虽然这些钱以后还是要还的，但至少让我们看到了“信用生金”的真实存在。而且随着年龄的增大，个人的信用也在不断递增，这意味着你能获得的从银行或其它金融渠道中的资金将越来越多，这实在是个好消息。
其实，“信用生金”对于我们来说并不陌生，最简单也最常见的情况就是借钱，生活经验告诉我们：“老实人”永远比“不靠谱”更容易从朋友那里借到钱，渡过一时的难关，因为没有人会愿意借钱给一个没有信用的人。
银行贷款就更不用说了，有过贷款经验的人都经历过银行对自己“上下五千年”的审核，而信用当仁不让地占据着重要的地位，也许曾经一次无意的信用卡没有预期还款，或者一个月的房贷“断供”就断送了下一次向银行贷款的机会，造成的损失往往无法估量。
让人高兴的是，好的信用的确可以“生”出财富，并且已经有公司做起了这个生意。美国知名的学生贷款公司Sofi就开出了如若贷款者选择自动还款，利率可下调0.25%至5.99%的信用福利。
当然，“信用生金”不仅对消费者生效，对商家或是金融机构更是如此。
如果现在有商家向你承诺：你买一双鞋，90天后付款，365天内无条件退货，而且你无需承担任何费用。你会相信吗？可能大部分的消费者会觉得这一定是个“套”，剩下的那部分开始质疑老板的智力水平，因为这明摆着就是一桩亏钱的买卖。但事实上正是这个看似无稽的承诺成就了世界上最大的网上鞋店Zappos，是“信用”让它成为了《时代》杂志评选中 “你生活中最不可或缺的25个网站”之一，更让它在2008年达到了销售收入10亿美元。
由此，一条商业新法则应运而生：信用赢得信任，信任留住顾客，顾客带来财富。而作为这条法则的反面教材，前阵子闹得沸沸扬扬的“信用卡异地盗刷门”着实让很多消费者担惊受怕甚至放弃了信用卡，只是不知道银行业是否已经真正意识到当失去了 “信用”，无法保障客户的权益时，最大的受害者最终还会是银行自己？
当然，除了像Zappos这样靠着自己的信用创造财富的，还有依赖着客户信用度“生金”的，诸如之前提及的Sofi，创始人兼CEOMikeCagney就曾经说过“从生意开始的第一天，我们就是盈利的”这番“嚣张”的言论自然有“零坏账率”来托下巴，“零坏账率”应该算是一个足以招来各大银行羡慕嫉妒恨的Data吧！这其中的奥秘就是Sofi的客户都是有着良好信用背景的斯坦福MBA学生，他们这个群体的不良贷款率是最低的，仅为不到1%。
难怪民间俗语说：救急不救穷，对聪明的银行来说，就是只借钱给有信用的人。
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