为“新”市民重新设计银行 推进城镇化建设

　　中国银监会北京监管局 喻 强

　　人口城镇化与社会城镇化是当前正在推进的城镇化建设的核心，根本在于促进农村居民生产生活方式的城市化，全面提升农村居民素质，也在于高效的政府管理与公共服务。

　　在这一过程中，银行机构面临着重新设计产品和服务的要求。笔者认为，第一阶段逐步培养农村居民金融意识，银行建立健全金融知识公共教育宣传体系，增进农村居民对现代金融产品、服务内容、功能的了解和对金融风险的识别；第二阶段按照产品服务功能由简单到复杂，为农村居民设计渐进式的金融服务产品体系，如：初期提供银行卡、网上银行等快捷便利金融工具，着重解决农村居民支付结算效率问题；中期可提供汽车、房地产等消费贷款，提升农村居民消费水平，同时对有闲置资金的农村居民提供理财投资渠道，帮助其实现资产增值；更进一步可提供个人经营性贷款，为有创业需求的农村居民提供孵化启动资金。

　　与此同时也要看到,我国近十年城市建设基础设施投资占固定资产投资的年均值仅为6%左右，占GDP比重年均值不足3%，二者均未达到合理水平。城镇基础设施投资对城镇化进程具有较强的乘数效应，但建设资金长期以来存在的瓶颈问题亟待多方共同破解。

　　比如，分类选择基础设施建设项目融资方式。第一类纯公益性项目，如城市道路、桥梁防洪排涝设施建设项目等；第二类低收益项目，收益不能完全补偿日常经营费用和维修费用，如公共园林、绿地建设项目等；第三类一般收费项目，如城市供水、供气系统建设等，此类项目收益扣除经营及维修费用后能部分覆盖投资；第四类是收益能够全部覆盖投资的项目，如收费道路、高速公路建设项目等。前两类项目应以政府财政投入为主，并配以固定的税费收入加以保障，可适当发行地方债，后两类应以政府投入项目资本金为先导，走市场化融资道路。

　　还可针对项目特点，分别采用BOT（建设—经营—转让）、BT（建设—转让）、TOT（移交—经营—移交）、PPP（公私合营）等模式，既解决了资金来源不足问题，更是在特许经营期限内，引进了经营管理者先进的管理经验与技术手段，提升了基础设施项目的社会效益。