P2P成“风水宝地” 担保业开始涌进市场

　　供职于北京国贸一家P2P网贷平台的杨先生前段时间刚刚提交了辞呈。“现在这个行业太乱了。”他说，“我之前所在的公司，严格追究的话，已经踩在了非法集资的红线上。这样做下去，肯定要出事。”

　　有的人想脱身而出，有的人却想千方百计地投身而入。在过去的2012年里，P2P网贷行业承载的目光和受瞩目的热度始终不曾消退，愈演愈烈之势和这个年末的寒冬形成了对比极大的反差。

　　“我们的P2P平台虽然还没上线，但是马上就要推出了”，这是记者在一次行业讨论会上听到最多的话语。艺术品交易平台、融资担保公司、典当行……形形色色的行业都看中了P2P这块“风水宝地”，争相涌进这个市场。而关注P2P网贷平台的除了投资者和创业者们，还有一些协会组织。

　　伸手P2P的担保协会

　　担保协会只能规范担保业务，对于P2P行业，“无授权，不得管”

　　不久前在北京召开的“全国P2P行业规范管理指导意见论证会”，是由中国担保协会P2P工作指导委员会发起的，会议讨论了《全国P2P行业规范管理指导意见》。

　　中国担保协会在网站上宣称自己是在香港注册和经民政部门备案的一家社会组织。而记者在民政部全国性社会组织查询系统中，并没有找到这家协会。

　　中央财经大学金融法研究所所长黄震也出席了这次论证会，并且对其提出了很多质疑。“担保协会只能对担保业务进行规范，并没有权利对软件公司、P2P行业等资质进行规范，‘无授权，不得管’。而且这份意见增加了很多行政审批负担，这缺乏行政法的支撑。”

　　面对这些问题，这家协会的秘书长张信良并没有给出正面回答。

　　“这次会议的问题还是比较大的。” 宏信创投董事长黄学弟接受《农村金融时报》记者采访时说，“首先，协会的主体并没有得到官方认可，只是在香港注册的一个组织;其次，它没有对P2P行业监管的资格。即便对第三方担保职责，也只能作指导性意见。”

　　当黄学弟提到希望能在银行设立监管账户，但所有的银行都以不敢冒险推托时，张信良表示担保协会已经和工商银行建立了合作，在担保协会作第三方的情况下，工行同意为P2P借款人和贷款人双方提供资金托管服务。

　　记者为此向工商银行北京某支行行长进行了求证，该行长当即否决道：“这是不可能的事情。你说的这种情况，可能是这家协会利用和某家支行的私人关系进行的合作。而且你所提出的资金托管服务，这是对谁都可以提供的，只要你在工行的个人网银上进行账户托管服务的签约，就可以完成。但是这种托管服务，只是金融工具的服务，没有监管义务，也不承担任何责任。”

　　在之后，担保协会向记者提供的相关资料中证实了这一点，这些材料以工商银行北京地安门支行为合作对象，但是并未提及针对P2P行业提供的资金托管服务，也没有出现担保协会作为第三方的说明，仅仅是任何企业或个人都可以与工行地安门支行签署资金托管服务的合同，且不具有资金监管义务。

　　入行P2P的担保公司

　　如果P2P平台能够提供担保，可以增强投资人对其的信任感

　　P2P网贷平台需要担保，但是担保也要规范。黄震认为，平台不应做担保，也没有担保资质，由平台全部承担违约，风险太大。

　　网贷之家的石鹏峰说：“目前P2P平台与担保公司有合作关系的相对较少。还有一部分P2P平台是原本做担保业务，或者以担保公司为背景的，这种情况相对多一些，具有一定的代表性，但也不占主流。”

　　据他介绍，按照是否与担保公司合作，P2P平台可以分成三种。一种是只做信息中介业务的平台，如拍拍贷，平台方基本不承担风险，只进行牵线搭桥，由投资人自己承担风险;一种由平台方提供本金或本息保障，这样风险就集中到了平台，且风险的透明度难以控制，在平台无法承担风险时，就可能会出现恶性事件，甚至催生欺诈行为;第三种是平台与担保公司进行合作，将担保业务外包，平台仍旧只做平台，这种形式牵涉到利益分配问题，会对平台产生额外的运营成本，实际操作起来，问题更多，如平台方外包意愿、担保方担保资质、费率与担保责任协定等。目前看来，这种形式得到的认可度并不太高，而且尚不规范。

　　他同时认为，对大部分投资人来说，分散风险的意识不强，也不专业，难以对一些风险进行很好的识别。如果P2P平台提供担保，可以增强投资人对其的信任感。但此仅存于心理层面，对整体的风险控制并无实质性改变。

　　于2012年12月正式上线运营的宏信创投，就是一家担保公司旗下的P2P平台。它以温州宏信融资担保有限公司为依托，并成为了首家入驻温州金改广场的P2P平台。

　　黄学弟说：“我们与现在绝大多数P2P平台不一样的地方，在于目前很多平台的背景与其所经营的主体不一致，而宏信创投是有着融资担保背景的，可以提供100%的担保。作为中介机构，我们向借款人收取管理费和担保费，对借贷信息平台产生的经营风险承担全部风险补偿服务，实现业务的阳光化。”

　　致力于平台业务的宏信创投同样在寻求着政府的监管。“工信委、银监局、各地金融办和中小企业局，都应该对P2P平台进行监管，但是哪家来管?不知道。”黄学弟略显无奈地说，“我们一直在寻求政府的认可和政策支持，在上线宏信创投之前，也与温州市经济贸易委员会的领导进行过沟通。宏信担保目前与民生银行有着合作，我们付1000万的担保金，银行为我们提供1亿的担保额。希望宏信创投也能与银行进行这样的合作，这是我的最终目标。”