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三问"升级版"交强险

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年12月18日 08:31

张颖

    ●调高死亡伤残赔偿限额，将使90%以上涉及死亡伤残的事故在限额内得到完全赔偿

    ●如果大幅提高医疗、物损赔偿限额，有可能导致保费过高，从而影响赔案的覆盖率

    ●预计今后保险行业将面临较大经营压力，但具体经营结果仍面临诸多不确定性因素

    12月14日，中国保监会在北京召开了机动车交通事故责任强制保险费率调整听证会。在我国金融行业首个全国性的听证会上，保监会公布了交强险费率调整方案，将责任限额由现行的6万元上调至12万元，拟对42个车型中的16个进行费率下调，下调幅度从5%至39%不等。

    对此，有业内人士在接受记者采访时表示，保监会拿出的“提保额、降保费”方案与此前披露的基本一致，听证会也只是在此基础上进行的讨论。其中的亮点是，保监会对“升级版”交强险中争论的部分焦点进行了释疑。

    焦点1：为何集中调高死亡伤残赔偿限额

    中国保险行业协会提供的交强险费率调整方案建议，责任限额由现行的6万元上调至12万元。其中，死亡伤残赔偿限额为11万元，医疗费用赔偿限额为8000元，财产损失赔偿限额为2000元。

    对于大幅提高死亡伤残赔偿限额，中国保险行业协会代表陈东辉分析称，就交强险保障的针对性而言，重大人身伤亡事故所造成的社会影响和经济负担是各项损失中最大的，也是广大车主和事故受害人承受压力最大的，需要重点解决。

    从目前的经营结果看，约77%涉及医疗费用的案件和71%涉及物损的案件均可以在目前的赔偿限额内获得完全赔偿，基本满足了大多数情况下的保障需要；但是，一旦出现重大的人身伤亡事故，5万元的死亡伤残限额就显得保障不足，仍有相当一部分损失需要通过商业三责险补充或者事故当事人自担。

    因此，“升级版”交强险集中调高了死亡伤残赔偿限额。陈东辉指出，根据初步测算，限额提高至11万元后，将可以使90%以上涉及死亡伤残的事故在限额内得到完全赔偿。

    焦点2：为何不提高医疗、物损赔偿限额

    “升级版”交强险另一个争论的焦点是，医疗、物损赔偿限额显得保障不足，应当适当提高。对此，陈东辉也作了相应的回答，并不是限额定得越高就越科学。因为如果限额定得过高，相应的保费也会很高，但是赔案的覆盖率并不能得到有效提高，结果是多数投保人为了极少数赔付占比非常低的大赔案普遍增加保费负担，这是一种不合理。

    陈东辉认为，医疗、物损两个限额的小幅调整，将会对费率水平产生较大影响。以家庭自用汽车为例，据测算，如果医疗赔偿限额从8000元提高到2万元，预计保费将上涨30%-35%。如果物损赔偿限额从2000元提高到4000元，预计保费将上涨20%-25%。

    此外，如果大幅提高医疗费用限额，就有可能造成所有投保人为少数人扩大医疗费用、虚增赔付成本的行为埋单，这也是一种不合理。特别需要说明的是，对于抢救费用超出限额的情况，在制度设计上已有安排，即通过道路交通事故社会救助基金来解决。

    对此，保险行业协会代表在听证会上指出，交强险作为一种社会公益性较强的保险业务，在制度安排上首先要保证其价格能够使绝大多数车主负担得起，保证交强险具有较大的覆盖面。其次是在此基础上，最大限度地提高保障水平。因此，目前的责任限额方案是在综合考虑、权衡广大车主的保费负担和保障需求后，所确定的一个相对合理的方案。

    焦点3：是否会加大险企经营压力

    保险行业协会在听证会上提出，预计“升级版”交强险推出以后，保险行业将面临较大的经营压力，特别是在承保方面可能会出现一定的亏损。

    具体而言，“升级版”交强险实施后，责任限额由目前的6万上升为12万元，死亡赔偿限额由5万上升为11万，在增加风险保障的同时会给保险行业增加赔付成本，预计这种赔付成本上升的幅度在15%—20%。

    此外，无责赔偿比例从目前的20%降至10%，这会导致保险行业赔付成本的降低，降低程度预计在2%—3%。

    与此同时，今年7月1日推出的费率浮动办法已经导致交强险实际费率水平逐年下降，预计每年下降的幅度会增加约5%。预计到2009年，目前投保人当中将有69%的客户会享受到30%的费率优惠。

    陈东辉进一步分析到，交强险具体经营结果会面临很多的不确定性因素：对于道交法第76条公众提出很多的意见和建议，目前修法程序已初步启动。如果能将财产损失责任从交强险的责任范围中剔除，交强险总体赔付成本将可以降低25%左右。如果调整交强险的无过错赔偿原则，赔付成本又将进一步降低，同时理赔的相关费用也可以进一步降低。

    但也有一些不利因素。首先，交强险的赔偿标准根据人均可支配收入确定，收入水平每年都在上升，交强险的赔付成本自然相应也要每年增加。同时，物价上涨会导致医疗费用、汽车维修成本等支出项目每年上升。救助基金建立后，交强险的保费将可能有一定比例被划入救助基金，也可能对经营结果产生影响。此外，首年经营资本市场情况比较好，实际上资本市场存在很大的不确定性，这在今后也会影响到交强险的经营结果。

来源：国际金融报

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