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交强险 "明白"比降价更重要

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年12月17日 07:32

曲哲涵

    12月14日下午，北京会议中心19号厅。原定2个小时的交强险费率听证会持续了近6个小时。保监会官员、投保人代表、社会代表、专家学者代表，与由保险行业协会和各保险公司派员组成的申请人代表就新的交强险费率方案展开了激辩。

    由于交强险具有法定性、社会性和公益性等特点，与人民群众的切身利益紧密相连，实施以来受到社会各方面的广泛关注。其设计的初衷是保护在道路交通事故中受伤的第三者，使其得到及时的救助和合理的赔偿，但由于“价格”高出商业三者险甚多，其经营和费率一直备受争议。

    在由保险行业协会提交的新方案中，交强险的责任限额由原来的6万元上调至12万元。其中，死亡伤残限额为11万元，医疗赔偿限额为8000元，财产损失赔偿限额为2000元。此外，新方案拟对目前42个车型中的16个进行费率下调,下调幅度从5%到39%不等，其中家庭自用轿车的保费由原来的1050元下调至950元。据测算，约64%的被保险人将享受到基础费率的下调，下调的平均幅度为10%。

    焦点一：首年度经营数据是否真实可靠？

    问：经营成本141亿是否“虚高”？投资收益为何偏低？

    林祥茂代表问，交强年度保费收入507亿元，赔款139亿元，但经营费用达到141亿元，是不是太高了？李广江代表的代理人提出，在专属费用(只经营交强险发生的)中，职工工资福利费用6.32多亿，到底是多少职工，什么工资结构？安华农业保险公司的投资收益是零，难道连银行存款利息也没有吗？为何有些项目的数据各公司差异巨大？中消协法律部副主任陈剑代表也质疑，2006年保险行业平均投资收益率是5.8%，而交强险的投资收益率是2.74%，为何明显偏低？

    还有很多代表提出，“专题财务报告汇总”是由普华永道汇总的，但他们并未对数字进行明确的复核和审计，如何确保保险公司不在财务上对“盈亏”作出技术处理？

    答：141亿元包括首年一次性投入，交强险实际成本低于商业险。

    保险行业协会精算专家陈东辉： 141亿元成本中包括保险公司经营交强险的内部成本和外部成本两部分。其中，外部成本包括保险公司在经营过程中必须上缴国家的营业税金、保险保障基金和监管费，共计34亿元；保险公司内部成本，即保险公司的自身经营费用为91亿元。而507亿元的保费收入中，第一年的已赚保费只有227亿元，但营业税金、保险保障基金、手续费、承保人员工资等，均被计入第一年的成本；同时，交强险经营第一年，还有一些一次性的前期投入。

    人保财险财务会计处副处长邢环：共同费用部分如何“拆出”交强险的成本？换句话说，如何保证商业险没占交强险的便宜？——对于场地租赁、员工等，保险公司虽然无法详细拆分，但会根据保费或者赔款的占比分摊。举个例子，出一张商业车险的保单和交强险的保单，虽然人工、设备成本一样，可按照现在的分摊方法，实际上交强险保费还是小于商业车险的。

    交强险投资收益偏低，一是因为507亿元的收入只有部分能投资，二来为保障保险人的利益，保监会对于投资品种的流动性和安全性有非常高的要求，所以收益相对较低。

    对于财务报告的真实性，邢环表示，保险公司在会计核算的时候，都遵循《会计法》和《保险法》相关规定，而且保监会对于交强险的核算下发了一系列的指引，对于分险核算、费用的分摊、准备金的评估、交强险的资产负债准确性等等作了一系列的要求。此外，保险公司的经营不仅要接受独立第三方会计师的审计，还要接受其他的外部监管，比如财政部门、税务部门，受到多方监督。所以，可以保证数据的准确性。

    焦点二：责任限额分项是否合理？

    问：为什么不能打通死亡伤残、医疗费用和财产责任限额分项，在12万元标准内“通赔”呢？

    刘旭升代表认为，目前交强险里面医疗费用限额只有8000元，实际发生交通事故后，这些钱远远不够，能不能把抢救和死亡伤残赔付款合起来用？

    学者朱铭来代表则认为，目前医疗服务供给方的道德风险很大，如果医疗限额从8000元提高到2万元，保险费率将上升30%—35%。医改已经箭在弦上，相应政策就要出台，能否在医改政策出台之后对交强险限额作进一步调整？

    答：交强险保费敏感度很高，要考虑最大多数投保人的利益。

    陈东辉：限额定得越高保障越充足，比如医疗费用也给12万元的限额。但相应的，保费就会迅速地提高。交强险不同于普通的商业保险——可根据客户需求设计产品。它是一种强制性的保险，覆盖面广，保费敏感度高，必须充分考虑到所有投保人的风险经济承受能力。

    焦点三：投保率为何只有38%？

    问：为什么投保率只有38%？《道路交通安全法》第七十六条能否修改？可否减免税收？

    不少代表提出，目前交强险的投保率只有38%，是否存在监管缺位？国家对交强险收取了5.5%的营业税，交强险是公益性险种，应予免税或减税，或把这部分税金列入道路救助基金。

    还有不少代表对无过错赔偿条款的依据——《道路交通安全法》第七十六条提出异议，认为应当尽快修改。学者郝演苏表示，在这一法条没有完善前，谈交强险的费率“操之过急”。

    答：摩托车和拖拉机投保率较低，拉低了投保率。《道路交通安全法》第七十六条已启动修法程序。

    陈东辉：目前，汽车的投保率已达70%左右，主要是摩托车和拖拉机的投保率比较低，拉低了总的比例。随着交强险的宣传与推广，交通执法力度的加大，投保率还会上升，进一步摊薄成本，降低费率。目前《道路交通安全法》第七十六条的修法程序已经启动。如果能将财产损失责任剔除，赔付成本能降低25%左右。

来源：人民日报

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