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新版交强险责任限额及费率是怎么算出来的?

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年12月17日 13:53

毛晓梅王文帅

    12月14日在北京举行的机动车交通事故责任强制保险费率调整听证会上，听证申请人中国保险行业协会对交强险费率调整方案进行了详细介绍和说明。

    降费平均幅度10％

    调整方案的主要内容是：在责任限额方面，拟由现行的6万元上调至12万元。其中，死亡伤残赔偿限额为11万元，医疗费用赔偿限额为8000元，财产损失赔偿限额为2000元。被保险人在交通事故中无责任的情况下，各项赔偿限额分别只按10％计算。

    基础费率方面，拟对《交强险基础费率表》42个车型中的16个进行费率下调，下调幅度从5％至39％不等。据测算，约64％的被保险人将享受到基础费率的下调，下调的平均幅度为10％左右。

    基础费率“调低不调高”

    理论上责任限额的提高将加大赔付成本，同时自今年7月1日起交强险费率浮动办法的实行，已经使实际费率水平有显著地下降。仅考虑这两个因素，则很多车型的经营结果已经不乐观，一些车型的基础费率还应当上调。但是为了更好地体现交强险的社会公益性，切实维护广大被保险人利益，本次费率调整遵循了三个原则：一是最大限度地减轻车主负担；二是对责任限额、费率水平进行“双调整”；三是基础费率“调低不调高”。

    从首年经营数据看，交强险赔付率最高的为拖拉机和营业货车，赔付率超过90％；赔付率最低的为摩托车、特种车，低于50％。从区域看，东部沿海地区及中部地区赔付率较高，西部地区赔付率则相对较低。

    听证申请人提出，根据行业数据，部分车型的赔付率相对较低，如中小排量摩托车、36座以上城市公交车、特种车、挂车等。因此，对于这些确有盈利空间的车型拟进行费率下调，下调幅度均超过20％。

    此外，对与人们日常生活密切相关的车型，综合考虑各种因素，也下调了费率。例如6座以下家庭自用汽车，如果考虑责任限额的提高和费率浮动办法的影响，预计其赔付率可能达到80％，基础费率已基本没有下调空间。但考虑涉及广大私家车主的切身利益，此次仍拟对该车型费率下调9.5％，下调后的保费为950元。如果投保人的行车安全记录良好，连续三年没有发生有责任的道路交通事故，则最终只需要支出665元。

    与此同时，听证申请人对于部分赔付率较高的车型，并没有提出费率上调。如6座以下出租车、拖拉机等，如果考虑责任限额的提高和费率浮动办法的影响，赔付率已分别达到150％、110％。这主要是因为保监会要求不加重投保人的经济负担。

    死亡伤残赔偿限额调高6万元

    听证申请人表示，本次调整重点考虑了死亡伤残赔偿限额的提高，由现行5万元上调至11万元。这主要是考虑到从交强险保障的针对性而言，重大人身伤亡事故所造成的社会影响和经济负担是各项损失中最大的，也是广大车主和事故受害人承受压力最大的，需要重点解决。

    从目前的经营结果看，约77％涉及医疗费用的案件和71％涉及物损的案件均可以在目前的赔偿限额内获得完全的赔偿，基本满足了大多数情况下的保障需要；但是，一旦出现重大的人身伤亡事故，5万元的死亡伤残限额则显得保障不足。根据初步测算，限额提高到11万元后，将可以使90％以上涉及死亡伤残的事故在限额内得到完全的赔偿。那么，是不是限额定得越高就越合理呢？答案是否定的。因为如果限额定得过高，相应的保费也会很高，而赔案的覆盖率并不能得到有效提高，结果是多数投保人为了极少数赔付占比非常低的大赔案普遍增加保费负担，这是一种不合理。

    此外也考虑到，医疗、物损两个限额的小幅调整，将会对费率水平产生较大影响。以家庭自用汽车为例，据测算，如果医疗赔偿限额从8000元提高到2万元，预计保费将上涨30％－35％。如果物损赔偿限额从2000元提高到4000元，预计保费将上涨20％－25％。因此，集中调整死亡伤残限额，同时适当下调费率，是“双调整”原则下一个比较理想的方案。

    听证申请人认为，如果大幅提高医疗费用限额，就有可能造成所有投保人为少数人扩大医疗费用、虚增赔付成本的行为“埋单”，这也是一种不合理。特别需要说明的是，对于抢救费用超出8000元医疗费用赔偿限额的情况，在制度设计上已有安排，即通过道路交通事故社会救助基金来解决。目前的责任限额方案是在综合考虑、权衡广大车主的保费负担和保障需求后，所确定的一个相对合理的方案。如果部分车主有更高的保障需求和更强的保费负担能力，则可以通过投保商业性保险予以补充。

来源：新华社

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