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低初始费用之争细数投连险七项收费

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年11月21日 09:14

    风险保费购买保障

    风险保险费是投连险中风险保障方面的收费，也就是说投保人缴纳这部分费用就是为了买保障。每个投保人的风险保费会因为性别、年龄等情况不同而定。

    投连险的实质是一款“终身寿险(或两全保险)＋个人投资账户”的组合产品。但该类产品提供的保险保障功能只有寿险(身故)保障，而医疗等方面的保障需要通过购买附加险实现。

    此前，保监会规定，投连险的保障比例不得低于个人账户的5%，保障额度一般为账户内价值的105%至115%之间。

    目前，大部分投连险的风险保费为零，也就是说保险公司顺水人情送给投保人一份保险保障，不过由于成本较低，保障额度以及范围均较少。另一类是按照传统寿险费率收费，保障更灵活。

    定额收取保单管理费

    保单管理费，顾名思义就是保险公司为了维护保单所收取费用，一般用于支付保单运行的行政管理成本，这与其他的寿险产品没有任何区别。这项费用是固定金额，而与投资账户价值无任何关系。

    目前大部分投连险产品已经免收保单管理费，收费较高的友邦保险“聚财宝B款”，每月管理费收取7.5元。此外，生命人寿“富泰赢家”、海尔纽约“财智人生”和广电日生“大藏金”均收取5元/月的管理费。

    按账户收取资产管理费

    由于投连险属于专家理财产品，投保人缴纳保费后，资金会交给专业的投资团队来运作，某些保险公司成立了专门的投资团队，有些则由委托资产管理公司运作。无论是谁来操作这笔资金，都会产生各种与投资相关的成本和费用。例如投资团队建设、日常交易成本、投资模型建立、系统维护和开发等等。

    资产管理费也可以看作是投资账户管理费，一般会在账户净值中直接扣除，这与基金资产管理费用收取方式相似。但由于资产管理费的上限为每年2%，所以折算到短期的变动，影响并不大。

    从目前市场上在售投连险分析，各家保险公司在这个费用的收取上差异不大，从最低的平安人寿“聚富步步高”发展投资账户收取0.1%/月的管理费，到规定的上限2%，大多数管理费集中在1.5%左右。

    账户转换细算手续费

    拥有投连险账户的保护，可以在资本市场长期向好的趋势下，将原来比较保守的账户转为比较激进的投资账户。所有的保险公司都有这类服务，但当客户将资金在各个账户间转换时，必定会对投资策略造成影响，所以会发生账户转换费，这个费用的性质类似于基金转换时收取的费用。

    目前，很多保险公司已经取消了这个手续费，但也有些保险公司会根据设置免费转换账户的次数，并对超出后的账户转换收取一定费用。从实际操作来看，大多客户都能够享受到免费优惠。

    不过在所有收费的产品中，记者发现，广电日生“大藏金”的账户转换手续费最贵。据了解，该产品每一年内，前3次转换手续费为0元，其后每次转换手续费为50元。此外，生命人寿“富泰赢家”每3个月提供一次免费转换，超过后每次收取30-50元手续费。

    退保按保单年份收费

    相对于传统寿险的现金价值计算方法，投连险的退保费用计算相对简单。如果退保当年的费率是5%，那么退保后可以得到的资金就是当时账户资金的95%。不过，保险公司会根据保单年份不同收取退保费用。

    一般的，随着保单年限增加，退保费用会依次递减。以太平人寿“财富投连A款”为例，该保单第一到第五年退保费用依次为5%-1%，5年后，投保人退保不需支付任何手续费。目前，市场上在售投连险中，仅海康保险“金如意”免收退保费用。

来源：国际金融报

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