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低初始费用之争细数投连险七项收费

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年11月21日 09:14

    对于大部分消费者而言，在购买保险产品时，首先考虑的往往是“我要缴多少保费”。但对于投连险而言，只了解所缴保费的数额是远远不够的。在11月19日结束的第五届上海理财博览会上，这款热卖了大半年的保险产品，再次成为消费者关注的焦点。

    众所周知，投连险是一款兼具保障和投资功能的保险产品。这类保险因为要随时应对客户的保费、保额变更，保险公司需要投入较多的人力、物力、风险控制等费用，所以一般要收取较高的费用。

    根据保监会新修订的《投资连结保险精算规定》，投连险仅可收取七项费用：初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用。其中，初始费用和买入卖出差价对消费者影响较大。

    那么，这七项收费中，各家保险公司有何不同？各自竞争优势如何体现？记者就此采访了多家保险公司有关负责人、保险业专家，并就目前市场上在售的各类投连险产品进行了对比。

    低初始费用之争

    作为一个具有投资功能的保险产品，投连险一部分保费用于保障和运营费用支出，剩余保费才进入投资账户，前者称为初始费用。换言之，初始费用的扣除越多，则进入投资账户的金额越少，从根本上来说是对投资收益率的扣减。

    根据保监会要求，趸缴保险费形式的投连险初始费用的比例不得超过10%(人民币5万元及以下部分)或5%(人民币5万元以上部分)，趸缴保险费保单追加保险费的初始费用比例的上限为5%。

    目前，市场上在售投连险的初始费用一般在保费的1%-2%，用于抵扣销售成本，其中银保趸缴的初始费用最低约在1%左右。

    以中德安联推出的新一代投连险——安联“汇金世家”为例，趸缴金额在3万元以上的趸缴保费，初始费用扣除1%，趸缴投连险追加保费，初始费用扣除1%。此外，海康保险推出的投连险“金如意”规定，趸缴金额在200万元以上的趸缴保费，免收初始费用。

    取消买卖差价设置

    与初始费用一样，买卖差价对消费者的影响也非常明显。一般而言，投连险保费进入投资账户时，是按照买入价折算，因此，在业内买卖差价也常常被视为另一项额外的初始费用。

    所谓买卖差价，有点类似跟银行兑换外币时所说的“买入价”、“卖出价”。因此，对于投保人而言，这笔差价幅度越大，对个人投资者而言自然越不划算。有了这一差价，投资人的收益等于最终会被打点折扣。

    通常情况下，投连险产品买卖差价不高于2%，还有一些公司甚至取消了“买入价”、“卖出价”这两个值，取而代之的仅有一个数字，名叫“单位净值”，也就是说，取消了买卖差价的设置，买卖差价为零了。

    据了解，目前市场上在售投连险中，包括友邦保险“聚财宝B款”、瑞泰人寿“财智人生”、中意人寿“一生中意”、联泰大都会“财富精选”、海尔纽约“财智人生”以及信诚人寿“金御良缘”等在内多款产品，均不设置买卖差价。

来源：国际金融报

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