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万能险怎样买才能万无一失?

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年10月17日 09:59

    新型万能险不断问世

    10月1日，中英人寿推出3款升级换代的万能险新产品———“金彩人生终身寿险B款”、“财智人生终身寿险B款”和“金荔枝终身寿险B款”。

    据了解，中英人寿此次推出的三款万能险融入了新型的理财功能。客户所缴纳的保险费在扣除初始费用后，将进入客户专门的个人账户，并由专家进行稳健操作，账户的价值将随着实际投资收益的变动而不同。中英人寿承诺前5年保证2.5%最低的个人账户结算利率。数据显示，在过去的三个月，中英人寿万能险的实际结算利率分别为4.35%、4.60%、5.35%。

    此外，在保单生效后，客户还可根据自身的需要，随时从个人账户中提取或注入资金，在扣除初始费用后同原来资金一起享受投资回报。中英人寿每年向客户寄送个人保单账户价值报告，都会清晰地描述账户价值和费用情况。

    除了拥有传统万能险的特点外，此次推出的新产品还具有保证最低收益、初始费用大大降低、锁定管理费和附加险保费实现自动垫缴等优点。

    例如，趸缴型“金荔枝终身寿险B款”不但初始费用仅4%，而且承诺在前五年保证个人账户结算利率最低为2.5%；从第六个年开始，保证最低结算利率为一年定期存款税后利率加上0.5%的保证利差之和。

    在保障方面，身故全残均有保障，公共交通意外更有双倍保障。如果因为意外伤害事故或疾病导致身故或全残，都可得到保险金给付。另外，如果年满70周岁前因公共交通意外身故或全残，额外给付最高可达200万元。

    重在中长期投资

    据保险专家介绍，万能险账户资金采用组合投资的方式，绝大多数的的账户资金投资于交易所上市的国债品种和企业债，而不到10%投资于股票基金。万能险的保险特性决定了只有长期持有，才可以实现客户利益最大化。如果频繁领取现金价值，必然影响积累速度，且由于万能险账户是复利计息，每月结算，利息进入账户参与投资，中长期持有收益更佳。

    此外，投保者在选购万能险时应注意以下几点：并非真正万能

    万能险作为一种融保障、储蓄、投资为一体的保险产品，可以兼具个人养老、子女教育、子女婚嫁等多种功能。

    以最常见的养老金计划为例。用于积累养老金的资金，首先需要保证的是安全。其次，养老金的积累是细水长流，长期不间断地投入，中途极少动用，从而使万能险在中长期方面的投资优势能得到很好地发挥。

    寿险分析师建议，只有在拥有了充足传统人寿保险的基础上，还有剩余资金，才可以考虑购买万能险，老人和短期投资者并不适合购买万能险。对于那些希望用万能险给孩子储存教育金的父母来说，万能险并不是最优的方案，需要附加健康险等险种才更全面。

    此外，期望万能险带来较高回报的人，也不适合购买。另外，对于有充足闲置资金的市民来说，专家建议可以缩短缴费期、增加每期缴费的额度，可以尽快将资金投入运作，利滚利，以尽量提高保障额度或投资收益。

    向“光杆保单”说不只购买一种产品的保单被称为“光杆保单”。有的客户出险后经常抱怨保险什么都不保，白买了，是骗人的。事实上，如果只买了养老险，生病住院肯定无法得到赔付。

    管得多、保得全已不再是衡量单一产品好坏的惟一标准。种类丰富、单一产品专业化发展，客户根据需要自由搭配组合，将有限的资金真正用在刀刃上，才是保险产品的发展趋势。

    万能保险提供的是身故保障，客户还可以根据需要选择包括意外类、健康类和住院医疗综合保障类在内的十多种附加险。这样，保障更加全面，费用相对低廉。

    长期交费获益多客户选择长期交费，能够获得更多权益。提高保额、追加保费和附加险持续有效的一个共同的前提：客户已交纳当期期交保费。同时，万能险还有持续交费特别奖励。如果客户在前三个保单年度，均按期支付期交保费，则自第四保单年度起，当客户按期支付期交保费时，公司将额外分配2%的当期期交保费作为奖励计入保单价值。

    随时关注产品升级在投保前，代理人会给客户展示相关产品资料：包括产品说明书和为您量身定做的金领建议书，内容主要是产品特色、保险责任、除外责任、交费说明、费用收取和保单利益演示等。如果自己的理财目标有变化，客户也可以随时请业务员为自己重新设计保额、追加保费或者部分领取计划。

    履行投保人的义务如果客户发生地址、电话等联系方式变化的话，应尽快与当地分公司联系，以便及时更新数据库，使权益获得更好保障。

来源：中国经济网综合

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