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万能险怎样买才能万无一失?

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年10月17日 09:59

    新产品保障更全面

    日前，泰康人寿推出个人营销产品———《泰康卓越财富(2007)终身寿险(万能型)》(简称“卓越财富2007”)，以满足风险规避型稳健投资人群的灵活投资需求。这次泰康人寿所推出的“卓越财富2007”，是在中国保监会新的“万能险精算规定”出台后推出的。新的万能险下调了费用收取上限，提高了万能型产品的透明度和市场竞争力，强调了保险保障功能。

    据了解，“卓越财富2007”降低了初始费用，提高了客户资金利用率，并将基本保险费的交费期限由长期交费下调为10年。

    “卓越财富2007”前五年提供的个人账户价值最低保证利率为年利率2.5%。第六年开始，每隔五年保险公司有权对最低利率进行调整，但最低不低于2%，使客户在享受保底收益承诺的同时，还有机会获取更高的投资收益。

    为了使客户能够清楚地了解到自己“卓越财富2007”的账户情况，该产品设计的费用及账户价值透明公开。泰康人寿将每月公布一次结算利率。

    另外，当客户持续缴纳各期基本保险费时，从第五个保单年度开始至第十个保单年度，可以获得当期基本保险费2.5%的奖金，增加保单账户价值。

    与其他万能险不同的是，“卓越财富2007”还新增了一项可选功能，即提前给付型重大疾病保险，可为客户提供27种重大疾病保障。而费用只从保单个人账户中扣除保障成本，不再收取额外的保险费，使客户的保险保障更加全面和灵活。

    投保案例：投保人/被保险人：胡先生，30岁，年收入80000元。

    保险需求：维持退休后的品质生活。

    保险利益：身故保险金身故之日的保险金额与保单账户价值之和。

    重大疾病保险金60岁前拥有50000元的重大疾病保障。

    给付重大疾病保险金后，主险保险金额降为70000元。

    保单账户价值保单账户每月结算一次，前五年最低保证年利率为2.5%(第六年开始本公司有权对最低利率进行调整，但最低不低于2%)，保单账户价值可部分领取，还可从第十一个保单年度起部分或全部转换为年金，满足客户不同阶段的经济需求。

    平安智盈人生：降低保障成本

    10月1日，中国平安人寿在全国推出智盈人生万能寿险新产品。

    平安人寿总经理助理柳志坚告诉记者，客户完成学业后要经历单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期五个重要的人生阶段，不同的人生阶段保障、理财的需求将发生巨大的变化。平安智盈人生万能险比较灵活，客户可以根据自己不同的人生阶段对保额进行调整，并结合自己的资金情况，有效规划人生各阶段的保险保障。客户可灵活设定自己的交费期限，当有经济困难时还可暂时不交纳保费，只要当时的账户价值足以支付保障成本，客户就可以继续享受保险保障。

    随着人们的平均寿命越来越长，一般保险产品的保障成本都会随着年龄的增长而增加，尤其是进入老年，保障成本更是大幅度提高。平安智盈人生此次突破性地采用了“平衡型”保障成本。客户在82岁以后，保障成本都将按照82岁时的水平收取，不再逐年递增。

    客户可以依据个人的财务状况，随时申请追加保费和部分领取，使客户的投资理财灵活方便。

    如果客户投保后三年内，每年均按时支付期交保险费，那么从第四年起，当客户按时支付期交保险费时，平安人寿将额外分配2%的当期应交期交保险费，作为持续交费特别奖励计入客户的投资账户。

    此外，平安智盈人生还可附加重疾、豁免重疾、守护一生、住院费用、住院日额、意外残疾、意外伤害等多种附加险，以客户多样性的需求为切入点，为客户提供周全的保障计划。

    案例：刚刚毕业而步入社会的王先生，年收入6万元，他想为自己选购一份保障与理财兼备的保险计划。经过一番比较，他购买智盈人生终身寿险(万能型)，年期交保险费6000元，选择12万元的基本保险金额。随着时间的推进，王先生要经历单身期、家庭形成期、家庭成熟期、退休期四个重要的人生阶段，王先生面临的保障、理财的需求将发生巨大的变化。他可以在压力最大的人生阶段，将基本保险金额提高到15万元至20万元；他连续每年按合同约定按时缴费。因此，从第四保单年度起，王先生每年还可获得2%的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励。在经济比较拮据的时候，他可以缓交保费，甚至申请部分支取现金，以应急资金需求。

    以中档结算利率来算，到60岁时，王先生保单价值约48万元，可作为退休金的补充，安享晚年生活；如不领取，到80岁的时候，保单价值将达到111万元(详见下表)。

来源：中国经济网综合

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