保险公司投连险产品火暴背后藏风险购买须谨慎

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保险公司投连险产品火暴背后藏风险购买须谨慎

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年09月16日 10:00

刘秀德

    日前，保监会发布通知表示，由于上半年不断收到投连险销售误导方面的投诉，为了保护消费者的利益，要求各家保险公司加强对投连险销售人员的资格管理。投连险销售人员对消费者的误导主要表现为对产品解释不清、隐瞒费用扣除和夸大合同收益等。

    专家表示，消费者在购买投连险时一定要慎重考虑，确定自己是否真的适合购买投连险。

    投连险收益不菲

    股市持续上涨使投连险产品获得了不菲的收益。从年初到现在，各个保险公司的投连险产品收益率超出了存款、债券等的收益率。各家保险公司的投连险产品中，与股市联系比较紧密的账户均获得了较高的收益率。

    平安人寿投资连接保险产品中，基金投资账户3月15日的买入价格为2.2705元，9月6日的买入价格为3.6488元，在不到6个月的时间内增长幅度达到了60.7%；而其价值增长账户同期增长率为17%。

    光大永明人寿保险也一向推崇投连险产品。从今年1月到9月，该公司投连产品光大永明VUL投连险进取型投资账户1月3日买入价格为1.7853元，而9月5日的买入价格为2.6828元。今年以来该账户增长率达到了50%。

    信诚人寿投连险策略成长账户从5月底到9月初实现了16.88%的收益率，该产品积极成长账户的收益率同期为11.8%。中美大都会投连险产品中混合偏股型账户从6月25日到9月2日的买入价增长了0.19元，收益率为19%，而股票型基金账户收益率为19.2%。

    虽然投连险产品有许多个账户，但由于投资者可以在各个账户之间自由分配资金比例，业内人士表示，在今年股市形势大好的情况下，许多消费者都将资金放在偏股型账户，其收益率基本就是整个投连险产品的真实收益率。

    两巨头杀入竞争趋激烈

    股市的火暴让许多股民在股市里赚的不亦乐乎，保险公司却遭受着难言之苦。在股市的诱惑下，不断有人将资金从保险公司抽出投入到股市里面，上半年仅上海一地上半年的退保额达到40亿元。但同期投连险销售额大增，为保险公司保费增长起到了巨大的拉动作用。在今年上半年，中德安联保险公司保费收入增长173%，这主要受益于投连险产品热销。

    在投连险火暴行情前，各家保险公司纷纷推出投资连接型保险产品，以分一杯投连险的羹。前不久，中国人寿和平安人寿——中国寿险市场上的两大巨头，都相继杀入投连险市场，给竞争本来就激烈的投连险市场又烧了一把火。此前，销售投连险的主要为信诚人寿、中美大都会以及光大永明等合资公司。合资公司规模小，网点少，而中国人寿和平安人寿作为寿险市场上的老大和老二，其布局遍及全国各地，销售人员与销售渠道相对合资公司优势巨大。专家表示，这两家公司杀入投连险市场，将使竞争更加激烈。

    风险不可小视

    此前有媒体报道，有投连险销售人员在给消费者推介时将投连险产品说成基金，与基金没有区别。业内专家表示，两家巨头推出投连产品，将给合资公司带来压力，投连险市场的竞争将更趋激烈，各家保险公司为了争揽保费，销售人员误导消费者的现象可能会更加严重。

    同时，投连险投资的部分资金可以100%投入股市里面，如果股市震荡，投连险产品将不可避免的受到影响。虽然消费者可以根据股市时时调整各个账户之间的资金配置，而且相对基金投连险也显得更加抗跌，但是，专家表示，投连险具有一定的滞后性，如果股市突然暴跌，消费者来不及转移资金，将遭受巨大的损失。目前A股已经达到了5300多点的高点，随时有可能发生剧烈震荡。

    首都经济贸易大学教授庹国柱曾经指出，消费者如果想投资，不应该选择投连产品，而应该选择基金产品。虽然有的消费者想在投资的同时获得一份保障，但是，由于投连险保障账户的资金较少，能获得保障的额度较小，同时由于初始费用较高，所能获得的投资收益也并没有许多销售人员宣传的那么高。一旦股市下跌，消费者不但没有获得足够的保障，还要遭受很大损失，落个“鸡飞蛋破，两手空空”的结果。

来源：中国证券报

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