欺诈成互联网金融“黑天鹅” 跨行业联防联控势在必行

统计显示，网贷平台每100个拒贷案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺骗

　　欺诈成互联网金融“黑天鹅”

　　跨行业联防联控势在必行

　　■本报记者 刘 琪

　　互联网金融行业正值风生水起，每天都上演着你方唱罢我登场的戏码。

　　然而,金融的本质无论是在传统金融时代还是互联网金融时代，都不能超越风险和信用的超时空定价和匹配，风险被比作“黑天鹅”。特别是对P2P网贷平台而言，无论是获得融资，还是谋划上市，抑或是寻求转型，风控是一切行动的基石，它关乎着平台的生死存亡。“一般来说，P2P行业主要存在几方面风险，包括信用风险、道德风险、技术风险、流动性风险和政策风险等”，一位网贷平台风控负责人对《证券日报》记者指出。

　　据普惠金融信息服务有限公司此前发布的信审数据库统计显示，网贷平台每100个拒贷案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺骗，欺诈行为已经成为P2P平台风控要面对的大敌之一。

　　对此，金融工场董事长魏薇在接受《证券日报》记者采访时表示，由于网络欺诈成本低，骗贷手段多且不易识别，大量中介代办申请、虚假身份申请贷款等虚假交易行为，都使P2P平台面临巨大的风控挑战。“要从根本上解决网贷欺诈的问题，就需要一个经过动态化升级的反欺诈措施。”

　　反欺诈领先企业——同盾科技CSO兼执行副总裁马骏驱对《证券日报》记者表示，公司现在有1000多个客户，与互联网金融相关的客户近500家。“去年被我们排除在外的诈骗，每100笔占比在2%—5%左右，而今年已经升到两位数，被认定诈骗人的身份的比例也有上升的情况”。诈骗团伙游走于不同的行业，现在向互联网金融转移的趋势加快。所以，实施跨行业联防联控势在必行。

　　“反欺诈”成为风控新提升点

　　事实上，在不少平台的风控系统中，都已将“反欺诈”列为重点。据普惠金融信息服务有限公司此前发布的信审数据库统计显示，每100个拒贷案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺骗，欺诈行为已经成为P2P平台风控要面对的大敌之一。这其中，相当一部分诈骗行为由市面上的专业代办公司承办，由一些熟悉P2P审核流程的人员组成，专门帮助蓄意骗贷者信息包装。有业内人士认为，目前P2P行业中的蓄意造假严重的原因主要在于，首先线上造假成本低廉，诈骗技术更新快；其次是社会个人征信体系的不完善也助长了造假行为的泛滥。

　　魏薇告诉《证券日报》记者，目前P2P行业中，有相当程度的拒贷项目都涉及到不同程度的造假和欺骗。为了通过审核，资质较差的借款人会在填报基本信息时做些手脚，例如职业信息造假、社会关系造假、抵质押物证明造假等。而职业造假团伙则一般冒用他人身份申请和组团骗贷。

　　为了应对欺诈行为，不少P2P平台都建立了反欺诈系统。如拍拍贷推出的“魔镜”风控系统，其中就包括了反欺诈模块，采用的是“机器+人”的模式，对每一笔借款风险评分。量化的部分由机器完成，比如风险评分最高的和最低的部分会由系统自动拒绝和通过，当机器比较难辨别的时候由反欺诈组人工跟进。

　　普惠金融子公司爱钱进此前也发布了动态反欺诈模型，将欺诈规则融入到数学模型里，由电脑根据信审过程中每一环节的特性和前一阶段的审核结果自我调整，从而对虚假信息和诈骗行为进行甄别。也就是说，在对借款申请人信用评估的过程中，模型自动筛选出一些特定的行为并对该行为打分，其结果将直接影响到借款人的借款额度和利率。

　　除了自身建立反诈欺系统外，还有不少P2P平台都选择与第三方服务商进行合作。比如，宜信公司、有利网、搜易贷、合力贷、人人聚财、阳光保险、安润金融、网信理财、信用宝等企业已经成为FICO信贷评分决策云平台服务的首批客户。此外，积木盒子、金联所、邦帮堂、金融工场等平台也都纷纷对接同盾科技的反欺诈云服务，强化防御系统。

　　对此，魏薇谈道，平台与同盾科技“联防联控”的风控思路，将大大促进行业健康稳健的发展。“平台风控不是‘闭门造车’，一套良好的风控体系不仅需要全面的数据信息作为支撑，更需要接受市场的检验，市场金融实践中的不断碰撞更有利于风控体系的完善。未来，随着大数据的价值被进一步挖掘，‘云端化’、‘协同化’作业或将成为网贷风控的新课题。”

　　网贷行业存多重风险

　　其实，P2P网贷行业自诞生以来便自带“高收益”标签，而高收益往往与高风险如影随形。而不时传出的P2P平台跑路、出现坏账的消息，更是令不少投资者谈之色变。但是，就网贷行业本身而言，到底具体存在哪些风险呢？

　　前述网贷平台风控负责人对《证券日报》记者介绍道：一是信用风险。相较于国外，由于没有完善、成熟的征信系统，因此国内P2P无法通过征信系统了解借款人的资信情况，进行有效的风险控制与贷后管理，出借人也不能获得平台以及借款人的真实信息。“信息不对称问题使得各关系主体承受较大的资金风险，成为信用风险的主要成因”；二是道德风险，“其实简单来说就是平台‘跑路’，比如有些平台成立的目的就是为了圈钱，有的是经营不善而选择跑路。这类平台的具体的表现是，平台负责人非法集资，发布虚假信息、虚假企业资料等。”三是技术风险。目前主要存在三大技术风险，包括网站被黑客攻击、投资人账户被盗取、个人隐私被泄露；四是流动性风险，这一般是指金融机构虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期的债务风险。在网贷行业中，这种风险往往是由于拆标引起的。

　　需要注意的是，P2P网贷是民间借贷的衍变和创新，虽然其借由互联网的方式进行资金交易，但究其本质依旧是金融。受经济形势、市场环境、以及上述诸多因素影响，金融风险客观确实存在。因此尽可能地降低风险则有赖于P2P平台的各种风控措施建设。尤其是我国正处于经济下行阶段，网贷行业进入风险高发期，拥有健全完善的风险管理体系已成为决定互联网金融企业生死存亡的关键。

　　“对于网贷平台而言，风控是核心竞争力。然而一劳永逸的风控手段并不能解决日新月异的风险，需要一个动态而且全面的风控体系。除了严格自律遵守道德底线外，平台还需要在前端征信、平台信息技术、金融风险防控、合法合规性建设等多个维度进行风控体系建设。”魏薇坦言，未来只有对风险的全方位把控和预防的平台，才能在日益激烈的行业竞争和不断变化的行业环境中立足，才能保障投资人的权益获得投资人的信任。

　　平台风控系统各有特点

　　在昨日举行的普惠金融CRO全球峰会上，融360首席风控官李英浩谈道，“可以说，风险管理是金融机构的核心竞争力，最近有很多业界人士提出，风险管理也是互联网金融，即现在兴起的普惠金融的核心竞争力，互联网金融的核心竞争力不是互联网的能力，而是风险管理的能力。”特别是在平台数量已逾3000家的行业大环境中，风控能力也成为各P2P平台核心竞争发力点所在，各平台纷纷构建完善、严苛、具有特色的风控系统。

　　具有“银行系”基因的P2P平台小马金融副总经理李晓梅就对《证券日报》记者介绍道，在风控技术上，平台采用德国的IPC风控体系，“这是国内银行体系内先进的风控技术，是专注于小微贷款的风控体系”。同时，据她表示，小马金融现有信贷团队都是原银行体系内有多年IPC信贷技术经验的人员。IPC技术的核心内容在于对借款人现金流、资产负债情况、其他软信息等的交叉检验，运用特殊的授权体系、管理体系控制风险。另外，除了在源头上保证贷款安全的基础上，小马金融还有风险保障金体系、银行资金托管、天安财险承保信用履约保证保险的风控措施。

　　在不久前，P2P平台理财范推出一款名为“深蓝”的主动防御体系，旨在通过量化和结构化的风险防御机制剔除潜在的高风险资产。“风险控制一直是互联网金融的核心，对理财范来说也不例外。从平台上线以来，理财范一直在坚守严格的风险控制标准。从合作机构的严格准入、严格的贷前审查和完善贷后管理等多方面进行了努力。这次发布深蓝体系，既是对经验的总结，更是对风控的升级”，理财范CEO申磊对本报记者说道。

　　除了P2P平台，许多综合性互联网金融平台在风控上也有着独到之处。以挖财为例，平台会把与企业进行产品合作的风控分解成初步沟通、交易结构探讨、线上尽调及资料反馈、线上资料风控审核等12个步骤。“参与风控的不仅有传统意义上的尽调人员，还有公司负责对外合作沟通的BD部门、清结算部门和运营部门。如此一来，每个岗位都会带着风控思维进行工作。这种将风险管理渗透到业务上每个步骤的管理模式又被称为全面风险管理，是传统金融机构银行近几年非常流行的一种管理模式”，挖财副总裁赵永鹏在接受《证券日报》记者采访时表示。