大佬争相进场 “互联网+保险”风生水起

　　眼下，保险正成为互联网大佬争抢的“香饽饽”。

　　从蚂蚁金服在媒体开放日上对保险布局描述的浓墨重彩，到刘强东透露京东拟筹建互联网产险公司的不经意，再到腾讯在申请寿险牌照一事上的秘而不宣——互联网巨头抢占保险业“入口”之势已然显现。

　　大佬争相进场

　　开放时间、开放程度都走在金融业前沿的中国保险业，在吸引银行系资本之后，又迎来了“新军”加盟。

　　10月15日，京东董事局主席兼CEO刘强东在公开场合对外表示，京东已与四川省政府签署战略合作框架协议，将在四川省设立京东互联网财产保险公司。

　　这是继供应链金融、消费金融、财富管理、支付、众筹五大业务板块后，保险作为第六大业务板块并入京东金融体系。

　　保险业分析师王立青在接受《国际金融报》记者采访时表示，“此前，京东是通过与保险公司合作的方式推出了一些互联网保险产品，等到其互联网财产险公司正式获批，便可以根据自身的用户数据独立开发相关产品。京东互联网财产险公司的发展方式应该会类似于众安保险，先推出运费险等电商交易层面的小额高频财产险，而后再逐步扩大范围，如财产险中最为重要的车险等。另外，京东在成立财产险公司之后，或许还会进军人身险领域，其拥有的大数据优势不可忽视。”

　　“京东保险未来要做的不只是保险，而是围绕京东生态系统打造‘保险生态圈’。”京东金融内部人士对记者表示，互联网时代产生了很多过去不存在的生活方式和生活需求，数据的极大丰富也为风险定价、风险管理提供了颠覆性的维度，不断扩展着可保风险的界限。与传统保险产品追求“大而全”不同，京东创新保险立足于多维度的“碎片化”设计，可嵌入互联网生态圈中的任何一个交易环节和应用场景。

　　实际上，早在2013年1月，京东就开始布局保险业务。目前京东已与太平洋、平安等多家保险公司签署了战略合作协议，在售保险品类涵盖财险和寿险全产品线，即将上线的车险产品将让其完成全产品线布局。此外，今年4月20日，京东还宣布开启行业首例众筹保险项目。

　　对此，业内人士分析指出，京东金融进军保险行业的优势在于，其拥有丰富的数据积累，能够通过互联网向客户提供保险各个环节的服务。互联网保险成为互联网金融大版图上的“处女地”，而大数据将为互联网保险带来更多产品，行业渐趋成熟。

　　而此前不久，蚂蚁金融率先推出了“保险+互联网信贷”的新模式，据悉已有20家财险公司与其旗下的招财宝平台合作，为超过200万的企业和个人提供信用保证保险，累计承保金额超过1500亿元。

　　2014年8月正式上线的招财宝是蚂蚁金服旗下的投融资服务平台，其源于依托2亿用户的余额宝平台所聚集起来的海量投融资需求。不同于一般的网络借贷平台，招财宝引入了专业金融机构负责风险的识别、定价与管理，投资人所购买的产品均经过融资平台合作增信机构的风险过滤与担保。

　　这种创新被业内称为“保险+互联网信贷”模式，一旦展开就可以在招财宝平台上迅速复制。基本流程是财险公司通过为中小企业为主的融资人提供增信作用的信用保证保险，帮助企业通过招财宝平台获得融资。保费则根据融资人的还款能力、还款意愿和还款记录来综合判定。如果融资人发生还款违约现象，则由财险公司通过信用保证保险保障借款项目的本息兑付。

　　“这种合作模式能有效解决中小微企业融资难、融资贵问题，对于保险公司来说，则可以获取到优质的中小微企业客户，降低展业成本，避免传统金融机构的逆选择风险。”作为招财宝合作公司之一的泰山保险公司信用保证保险事业部负责人表示。

　　业内人士认为，招财宝上的“保险+互联网信贷”模式能在一年左右的时间实现超过1500亿元的承保规模，除了平台的安全性外，还得益于其速度快、成本低、资金运用灵活的优势。

　　目前，招财宝平台上的平均融资额度为每笔9万元，远低于银行和小贷公司的信贷水平。同时，招财宝拥有的大数据和云计算能力，使得投融资交易过程中的按天计息也得以实现，资金利用率更高。

　　记者注意到，除与蚂蚁金服合作的这20家险企外，其他保险公司目前也在开始尝试与互联网平台合作，在线上开展保证保险业务。此前，华海保险与向上金服签订合作协议，华海保险将为向上金服的用户提供投资资金本息保障等全方位的安全保障；太平洋产险北京分公司与北京首金中小微企业金融服务有限公司签订《中小微企业短期借款履约保证保险合作协议》，同样也是通过互联网来探路保证保险业务的发展模式。

　　对此，信达金保中心负责人表示，传统线下借贷对抵押物要求苛刻，借助互联网技术并结合自身对不良资产处置的经验及数据，财险公司可以安排灵活的增信措施，从而降低小微企业的借款难度。当然，若要更好地适应“保险+互联网信贷”模式，财险公司必须作出调整。

　　王立青则对记者指出，这种模式要求保险公司要由传统的金融思维向互联网金融思维转变，通过网络平台形成三位一体的创新服务模式，即综合互联网金融服务、多元金融业态功能及保险增信。

　　下一个风口？

　　在“互联网+”的风口上，面对保险这一“肥沃”的行业，创业者也都蠢蠢欲动，互联网保险也呈现爆发趋势。

　　据中国保险行业协会发布的《2014互联网保险行业发展报告》显示，2014年互联网保险业务收入为858.9亿元，同比增长195%，比2011年提升了26倍。2015年上半年，互联网保险市场规模发展更加迅猛，累计实现保费收入816亿元，是2014年同期的2.6倍，对全行业保费增长的贡献率达到14%。同时，得益于去年出台的寿险费率市场化改革政策，今年上半年国内普通寿险原保险保费收入同比增长53.21%。

　　事实上，互联网公司成立保险公司已经并不新奇。早在2013年9月，由阿里、腾讯、平安等联合设立的首家互联网保险公司——众安在线获批开业。

　　众安保险从诞生起，因由马云、马明哲、马化腾合资设立，公司的每一次行动都备受瞩目。众安保险曾依托股东阿里抢占退货运费险市场，并开发一系列基于互联网场景的碎片化产品，如针对淘宝卖家提供履约保证金计划众乐宝等。

　　易观智库高级分析师马韬在接受记者采访时表示，“互联网公司进军保险领域，既有其自身大数据优势作为支撑，也有互联网保险巨大市场空间的吸引。”

　　数据显示，2014年共有85家保险公司经营互联网保险业务，较上一年新增26家；2014年保险公司官网访问量超过了18亿人次，同比增长近40%。

　　然而，在过去的十余年里，大多消费者对互联网保险的全部印象，几乎都停留在“保险在线销售渠道”这一概念领域。

　　对此，京东金融副总裁姚乃胜表示，互联网保险不应只是把保险“搬”到网上销售，而是要利用互联网、大数据、云计算等工具抓住经济形态转变下的新需求。“用户各类行为记录汇集到大数据平台里，通过数据整合分析，不仅可以精准判断客户需求，更可实现精确营销；通过互联网向客户提供保险各个环节的服务，使保险信息、投保、核保等全程实现网络化，为客户创造更好的用户体验，实现量身定制。”

　　保监会副主席黄洪在2015中国寿险业十月峰会上则指出，应用互联网技术改造寿险传统业态，要有“精耕细作”的经营模式，要在大数据和云计算广泛应用的基础上，通过分析用户长期大量的互联网踪迹，还原用户社会背景、财富结构、消费习惯等特征，用以指导和驱动寿险营销，将合适的产品销售给有真实需求的客户，改变传统模式下推销产品导致的扰民、误导等问题，实现精准营销。

　　众安保险CEO陈劲此前也曾表示，传统的保险产品是基于经验数据，而互联网保险则是基于关联数据。前者是固化的，有沉淀周期，要建立一套模型来做精算；而互联网保险所倚赖的关联数据是动态的、实时的，大数据将为互联网保险带来更多产品。

　　值得注意的是，今年以来，保险资金运用渠道不断拓宽、费率市场化逐步推进、员工持股计划放开、互联网渠道开始初露峥嵘……普华永道中国保险业主管合伙人周星认为，保险行业的竞争正向着多元化、精细化演变。

　　对于互联网保险业务的支持与推进，如今已经成为行业共识。各大险企均已上线了互联网保险产品，增加客户接触渠道，简化产品销售流程。同时，大数据技术的不断成熟与完善，也为保险公司优化业务和开发新客户设定了快捷键。

　　国泰君安在近期的一份研报中分析认为，在应用移动视频、云计算、大数据技术等互联网技术的基础上，保险公司保险理赔的效率将大幅提升。报告指出，互联网金融已成为最大的风口。银行、券商、基金等领域相继出现互联网革命，而互联网保险受制于政策、模式等因素，起步较晚，成为互联网金融大版图上的“处女地”。但现在已经出现从“保险IT信息化—保险电商—互联网保险”逐步成熟的趋势，行业投资价值凸显。