保险调查O2O

　　■本报见习记者 刘敬元

　　又一个火灾爆炸事故警示大家，似乎可以用较低的保费为家庭财产（房屋）购买保障，用主动出击的方式，避免灾后无止境的“我家的损失谁来赔”的扯皮。

　　《证券日报》记者近日从一个大型第三方网络平台上看到，自天津港“8·12”特别重大火灾爆炸事故发生后，也就是8月13日以来，家财险的销量有一定的增长，比较极端的一个案例是，一款较受欢迎的产品最近两周的销量几乎达到此前半年的销量。

　　但家财险仍是互联网财险中的一个小规模险种。一个典型的对比是，相对于家财险最多售出6647份，上述第三方平台上的最畅销意外险，已累计售出354701份。

　　两周售出此前半年的销量

　　除财产保险公司官网外，不少第三方网络平台也早已上线了家财险。

　　在一个第三方平台上，家财险销售量最高的一款产品累计售出6647份。其中，自天津爆炸事故发生后，即8月13日至8月26日的不到7天的时间内，产品共销售出108份。另一款累计销量超过6600份的家财险，自8月13日以来售出100件。

　　不过，由于这两款热销家财险没有完整的销售记录，不能明显对比出这次爆炸事故前后的销量差异，为此，《证券日报》记者找了一款有完整销售记录的产品。

　　这款家财险截至昨日16点累计售出271份，自8月13日以来，不到两周的时间内，共销售出128份，占累计销量的47%；而此前的半年多时间，也仅售出143份，占比53%。

　　也就是说，这款家财险最近两周的销量，几乎达到此前半年时间的累计销量。

　　尽管家财险逐渐受到关注，不过，在财险公司的全部业务中，家财险占比极小，保费规模远排在车险、企业财产保险、保证保险、责任保险、意外险、货运险等产品之后。如人保财险2014年年报显示，包含家财险在内的其他险种的保费，仅占其全部保费的2.4%。即便是推出理财型家财险的安邦财险，其2014年家财险业务在全部业务中也只1.4%。

　　而相对于车险、意外险和健康险等网销主力，家财险也仍是互联网财险中的一个小规模险种。中国保险行业协会数据显示，2014年互联网财险前十大非车险热销产品以退货运费险、意外险、旅行险为主，并无家财险身影。一个典型的对比是，相对于家财险最多售出6647份，上述第三方平台上的最畅销意外险，已累计售出354701份。

　　多数家财险限投2份

　　一位精算师认为，家庭财产保险是个容易忽视的领域，天津爆炸、上海胶州路大火、奉化房屋倒塌等事故都提醒我们，完全可以用很低的保费购买几百万元甚至上千万元的家庭财产（房屋）保障。

　　但现实中的家财险，往往没有这么美好。

　　销量居前的几款家财险产品，保障责任均主要包含三项，包括房屋主体损失、房屋装修损失、室内财产损失。在上述平台上，《证券日报》记者看到，这些产品较低档保额的保费通常在几十元，相应地对发生几率较高的室内财产损失的保额最高为5万元，多数将此保额设定在1万元及以下。

　　上述最畅销的这款家财险为例；其属于家庭财产火灾损失保险，保障由于火灾、爆炸造成的保险标的的损失。根据不同保障额度，其每份售价从25元到100元不等，保险期限均为1年，保障项目均包括房屋及室内附属设备保障、室内财产保障两项。

　　每份保费25元的产品，包含20万元的房屋及室内附属设备保障，以及5万元的室内财产保障。而售价最高的100元的产品，对室内财产的保额也仅为20万元。

　　且该产品条款明确列示，室内财产包括室内装潢、家具及其他生活用具、家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品，金银珠宝、货币、无线通讯工具等物品不在保险标的范围。

　　而除了火灾、爆炸等原因造成的家庭财产损失，也有家财险保障其他原因导致的家庭财产损失。如另一款累计销售超过6300份的家财险，保障因火灾、爆炸、水管爆裂、雷击、台风、暴风、暴雨、龙卷风、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、地面突然塌陷、飞行物体及其他空中运行物体坠落、固定物体发生倒塌、盗窃或入室抢劫，导致的室内财产的丢失、损毁。

　　该平台上的多数家财险也对投保及承保、理赔做了一定限制，如为每处房产最多投保2份，仅限承保建筑物为钢混结构的居民住宅，每次事故绝对免赔额500元，等。