微众银行APP初体验：产品无惊艳 收益有惊喜

　　针对“银行牌照属性不足”的质疑，微众银行有关人士表示，微众银行是“连接者”，希望成为一个持有银行牌照的互联网中间平台

　　■本报记者 张 歆

　　千呼万唤始出来，尤抱琵琶半遮面。

　　8月15日，作为国内首家互联网银行，深圳前海微众银行首款独立客户端形态产品——微众银行APP正式上线。

　　《证券日报》记者体验发现，微众银行目前仅具备理财、转账等部分功能，“银行牌照”专属业务确实不足。不过，微众银行有关人士对应《证券日报》记者称，“微众银行是‘连接者’，希望成为一个持有银行牌照的互联网中间平台，一方面连接大众客户和微小企业，另一方面是连接合作的银行和其他金融机构”。

　　弱实名电子账户

　　无存贷款功能

　　《证券日报》记者昨日体验了微众银行开通流程。从外观来看，微众银行APP的企鹅LOGO放弃了腾讯QQ的俏皮风格，改走更显稳重的“呆萌路线”，从某种意义上来说，这或许也体现了互联网企业与金融企业的差异化定位。

　　记者还注意到，下载微众银行APP后提示有两个登录方式：微信和QQ，此外完成实名认证、绑定银行卡后，用户可以获得一个19位数的微众卡卡号，记者获得的微众卡以数字“6236”开头。

　　此外，用户绑定第一张银行卡仅需通过短信验证码即可，但从绑定第二张银行卡起，需要先通过人脸验证和声音采集。

　　对此，微众银行相关人士对《证券日报》记者表示，微众银行首次采用了刷脸创新技术，用于客户身份信息的交叉验证，以进一步保障客户资产安全；而声音则是用于活体检测。而腾讯公司有关人士则表示，因为远程开户还没放开，目前“刷脸”并没有用于远程开户。

　　根据现有规定，对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户，只能用于购买银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付。微众银行有关人士也证实，微众银行目前开立的账户是弱实名电子账户，不能用于存贷款。目前微众银行APP中的“活期+”和“定期+”并不是传统意义上活期和定期存款。微众银行有关人士对此进一步解释，“‘活期+’是微众银行推出的类活期账户，具备活期账户的灵活性，并与国金基金合作独家定制货币基金，实现了账户内相对稳定的高收益”。

　　综合来看，由于目前微众银行APP的服务内容比较中规中矩，貌似还没有微信钱包的功能多，传说中的“惊艳亮相”还没有真正到来。微众银行有关人士称，“该APP目前只是基础版本，未来会根据用户的需求不断完善，陆续推出更多银行服务功能”。

　　此外，腾讯公司有关人士表示，微众银行APP上线了国内首家“去IOE”银行IT系统。据了解，IOE分别指IBM（国际商用机器公司）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），三者分别是小型机、数据库和高端存储的领导厂商，它们组成的系统被视为大型金融企业后台的“黄金架构”。在去IOE的议题上，监管主要关注的是自主可控，银行同业关注的是实现自主可控的同时，降低运行成本；微众作为新型互联网银行，关注的是要一套能支持海量业务、低成本支持普惠的IT架构。

　　亮点在理财

　　收益率“秒杀”同类

　　虽然被吐槽功能不全，但是微众银行APP代销的理财产品确实夺人眼球，甚至被点赞“秒杀众生”。

　　《证券日报》记者注意到，微众银行“活期+”（即上述与国金基金合作独家定制货币基金）七日年化收益率高达5.27%，而余额宝昨日的七日年化收益率仅为3.248%。此外，微众银行的“定期+”（91天的封闭式理财产品）预期年化收益率高达7%，而同期银行发行的封闭性非保本理财产品的收益率大多低于5.5%。

　　对于微众银行是否对上述两款理财产品进行了收益率补贴的疑问，微众银行有关人士对《证券日报》记者表示，“这次上线的理财产品都是经过精心挑选、严格把关、风险可控的产品，所以收益可观”。

　　此外，《证券日报》记者在体验中注意到，微众银行APP与微信和QQ的衔接十分流畅，这对于微众银行未来对接微信和QQ数亿量级的客户十分有利。

　　微众银行APP的亮相，显然也引起了行业分析师的关注，并被引申到“对于上市银行的影响”这一资本市场层面。

　　招商证券认为，良好的移动互联网用户体验，与微信、QQ账号的无缝对接，远高于传统银行存款产品的收益，再加上庞大的年轻用户群体支持，这必将对传统银行业带来冲击。但同样要看到的是，网络银行和传统银行唇齿相依，在现行的银行法规下，纯网络银行与传统银行还是互利共生的关系：一方面需要共同把蛋糕做大。另一方面网络银行又从传统银行利润中切分部分蛋糕。

　　平安证券则认为，微众银行在搭建起账户的线上转账及支付环境之后，微众卡将主要以虚拟账户形式存在；线下支付将主要依托少量的实体卡及微众APP的NFC（Near Field Communication，近场通信）、扫码技术完成取现或支付结算业务。这意味着，无论是近期近场NFC支付、扫码支付等技术的快速推广，还是未来可能做到的人脸及生物特征识别支付，一旦微众银行能够打通产业链各方并建立起成熟的商业模式，则实体的银行卡在银行体系中的作用就会开始逐步淡化。但也需要承认，在无卡化时代的推进过程中，仍需要解决监管及制度对虚拟账户的限制问题，以及手机制造商、电信运营商及银行、清算机构四方的利益链条，前者有较大的不确定性，而后者明显需要更长的时间。