工商银行小企业金融业务部总经理熊燕
8月6日，中国工商银行在银行业例行新闻发布会上，就其创新发展互联网金融服务实体经济和社会民生的相关情况进行了沟通交流。
对于微商银行、网商银行在小微企业线上贷款方面可能给传统股份制银行带来的竞争压力，工商银行小企业金融业务部总经理熊燕表示，通过互联网技术来服务小微企业，对于小微企业来说是一个非常好的福音。工商银行这几年以来一直致力于服务实体经济、服务小微企业。工商银行在线下建立小微企业专营机构的基础上，依托在大数据挖掘应用上得天独厚的优势和巨大潜力，通过商品流、资金流、信息流“三流合一”构建了全新的小微企业管理服务模式，为在有效控制实质风险的前提下，提升小微融资可获得性和便利性创造了条件，取得了重要的进展。
熊燕说，在小微企业的融资创新方面，工商银行一直在努力通过互联网的技术与我们传统的信贷结合实现产品创新。如根据核心客户、大客户的上下游来做小微企业电子供应链融资，提供线上贷款；通过POS商户收单的信息流，根据这些情况来做一些公司逸贷的产品；跟第三方电商平台的合作，基于商品流、资金流、物流来做网上贷款。工商银行的产品“网贷通”，就是在线下签订担保合同，可以随时在线申请、在线提款、在线还款，非常契合小微企业资金需求短、频、急的特点，显著提高了融资的便利性。今年上半年“网贷通”贷款的余额到是2400多亿，其中小微客户是2200多亿。再以小微企业电子供应链融资产品为例，针对小微企业贸易融资频度高、金额小，而传统手工模式手续复杂、效率低的特点，工商银行通过与核心企业合作，将业务系统与供应链核心企业的ERP系统实时对接，将网络融资完全嵌入供应链交易当中，通过信息流、物流及资金流信息的相互验证，为小微客户办理信用融资。这一产品大大提高了小微企业申请贷款、银行审批、回笼货款的效率，而且通过核心企业有效信用支持，无须提供额外担保，解决小微企业提供担保难的问题。截至6月末，工商银行已与32户核心企业开展电子供应链融资业务，为供应链上下游客户累计发放融资71.4亿元。下一步，工商银行还会进一步推出纯信用的线上小微企业贷款，在控制实质性风险的前提下，通过更多的手段来满足小微企业资金需求。
熊燕介绍，在整体的存量贷款改革方面工商银行也做了一个很大的尝试，工商银行网络融资中心预计将于9月份挂牌。工商银行11万亿的贷款里面，通过互联网、网络融资的产品，占比4%到5%。网络融资中心将通过研发推广线上融资服务、运用互联网信息技术优化信贷服务模式，加快提升小微企业融资的便利性和可获得率。今年上半年，工商银行率先完成了对部分金额小、周转快的小微企业贷款、银行承兑汇票等业务的网络化改造，先期已办理网络化融资258亿元。经过互联网改造以后，这些业务可以实现客户线上一键式操作办理贷款，实现了对小微企业高效便捷、全天候的融资服务。
在风险控制方面，小微企业的特点是风险比较高、信息不对称，因为信息不对称导致了风险高，导致了融资难。工商银行发挥大数据技术优势，对潜在风险进行集中监测、系统预判、及时预警，构建了智能化的风险防控体系。作为数据依赖型行业，银行具有完整的数据收集、整理和应用体系。工商银行所积累的数据规模大、历史长、且是真实的交易记录，是一座蕴含无限价值的“宝藏”。工商银行从2007年就开始建设数据仓库和集团信息库“两大数据基础平台”，实现了对全部客户、账户、交易等信息的集中管理，目前存储的数据量超过1300万GB，且还以前所未有的速度爆发式增长。以客户信用记录为例，对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率数据的完整积累长度分别超过了8年和6年。工商银行总行专门成立信用风险监控中心，在全面梳理行内系统数据的基础上，引入行业共享数据、工商登记、海关进出口贸易、外部欺诈、网络舆情等外部信息，并对内外部数据信息进行整合、校验和挖掘，为信用风险监控提供数据支持。目前，工商银行已实现了对全行超过10万亿信贷资产和每年8-9万亿累放贷款的动态风险监测和实时预警控制，并能全流程监测到每一个机构、每一户企业、每一笔贷款的具体运行情况，提高了风险管理的前瞻性和有效性。
未来，工商银行将继续加大小微企业融资的网络化改造，加快实现小微企业的标准化、精品化、规模化发展，致力于为小微企业提供“全客户、全产品、全天候”的金融服务。
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