网贷通解困小微企业融资难 工行植根实体经济

　　站在互联网+的时代风口上，互联网与金融的跨界融合，正在中国以前所未有的速度前行。业界在关注眼花缭乱的创新和融合的同时，也在关心互联网金融的未来向何处去。

　　一方面，一些互联网企业手握网络流量和用户数据，积极将其“贴金”变现，催生了金融服务的新模式；另一方面，一贯低调、严谨的商业银行，也在积极“触电”，发挥资金、技术、信誉、数据、渠道等优势加快改造自身的产品和服务，运用互联网技术重构和提升金融服务竞争力。

　　8月6日，银行业龙头老大工商银行公布的互联网金融数据显示，今年上半年，“宇宙行”的“融e购”电商平台交易额累计达到2044亿元，同比增长26.8倍，全面涵盖B2C、B2B、B2G业务；“融e联”即时通讯平台用户总数达到130万户，“融e行”直销银行平台交易额突破230亿元，整体呈现加速态势；快捷支付工具“工银e支付”客户突破6000万户，交易额突破800亿元，是去年同期的5.4倍。尤为值得注意的是，工行基于大数据的个人信用贷款产品“逸贷”，余额超过1900亿元；小微企业互联网贷款产品“网贷通”，已累计向7万多家小微企业发放贷款1.73万亿元贷款，此举让工行保持线上、线下小微企业融资规模双第一的地位。

　　问渠哪得清如许，为有源头活水来。尽管发展模式不同，但从本质上说，金融服务于经济，只有植根实体经济，提升实体经济效率和质量、促进消费者价值增长，金融业才能找到自己发展的源头和动力。

　　首先，作为新生事物，互联网金融创新需要鼓励。互联网与各行业的深度融合是大势所趋，金融业也不例外。尤其是在小微企业、长尾客户等金融服务相对薄弱的地方，互联网金融的发展，能够缓解成本和信息不对称问题，为大众创业、万众创新打开大门，使金融资源普惠到普罗大众。以往，商业银行的网上银行、ATM、POS机部分解决了这些问题，现在互联网、大数据技术的应用，金融机构与互联网企业的跨界合作，让这些问题的解决变得更加容易。

　　其次，互联网金融本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点，要引导金融注入实体经济，才能鼓励“好孩子”、淘汰“坏孩子”。例如，工行的大数据融资产品“公司逸贷”，通过“随刷随贷，即时使用”的一触即贷服务模式，将数据转化为可评估的价值，既解决了风控问题，又挖掘到了新的商业机会，就是一个有益的探索，短短1年多时间已经为1.2万家小微商户解决了生产经营中的资金需求问题。

　　第三，互联网金融的发展要鼓励差异化，构建多层次的金融创新体系。比如，工行的“融e购”既“不设门槛、坐地收租”，也不“自采、自销、自物流”，而是采取开放、共赢、免费的平台理念，通过差异化经营战略拓展市场、建设涵盖B2C、B2B、B2G的综合化电商平台。这是因为工行建设电商平台不是为了靠商品经营盈利，而是为了实现商品交易与支付、融资等金融功能的无缝结合来提高客户粘性和活跃程度，拓展信息数据积累应用的深度和广度，“以融引商，以商促融”。随着“互联网+”由消费领域加速向生产经营、政府服务等领域拓展，各方面借力互联网重构发展模式的需求非常迫切。银行系综合化电商平台较之单一的B2C平台，在打造“互联网+产业+金融”的多方共赢发展模式，带动各行各业实现“互联网+”可能会更具有生命力，未来发展空间会更大。