记者近日从首批8家个人征信机构了解到,中国人民银行第三次“终期”检查已经结束。根据检查结果,还有部分机构需要在7月31日前补齐材料。如果不出意外,这就意味着首批个人征信牌照可能8月下发。
自今年1月央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》以来,仅半年时间,8家入围机构已经迅速完成组织建设,并大部分将信用评分作为首推产品,且呈现出不同的特色。如前海征信的信用评分“好信度”目前主要服务于金融信贷,华道征信为一分专用,如目前已推出的“猪猪分”专门用于检验租房者信用状况。更多机构更为“一分多用”,如芝麻征信的“芝麻分”和考拉征信的“考拉分”已经推广到酒店、租车、旅游等多个场景;中诚信的“万象分”则可以用于就医、保险领域。
在几家机构忙于拓展征信应用场景的同时,一些业内专家也对信用分开展了争议。在近日举行的“2015上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”上,几位业界代表就“信用分是否等同于个人征信,是否要给全民打分”展开了激烈的探讨。尽管在个别技术问题存在争议,但大家普遍认为,评分只是征信服务的“冰山一角”,未来各家机构的征信服务仍需向广度和深度延伸。
“从1月28日公测至今,反馈结果是好的,不仅得到监管的认可,也经得起市场的检验,打消了我们此前对于信用分前途的疑虑。”芝麻信用总经理胡滔说,“如果仅打分却无法让用户感受到信用带来的价值,用户就不会感兴趣,只有不断拓展生活场景的应用,透过合作机构的优惠或拒绝服务,才能让用户切身感受到信用就是财富,失信者将寸步难行。”
不过,一些用户在尝试查询个人评分时也感到有点困扰。家住北京市东城区的姜女士告诉记者,她的芝麻信用分高达795分,属于“极好”,但前海征信的“好信度”仅600出头,仅在中等偏上。“这么多评分,衡量标准不一样,到底信哪家,商户又会依据哪个分数提供优惠服务呢?”姜小姐说。
芝麻信用首席信用数据专家俞吴杰认为,对于个人用户来说,肯定是看谁家的评分应用场景更多、优惠更多,就更受欢迎,但评分的背后是在考验每家征信机构的数据来源、分析方法、模型维度以及被合作机构的认可度,这都需要市场来检验。
其实,国外同样也经历过征信机构的“混战”,直到20世纪50年代,费尔艾萨克公司推出了信用分模型——FICO评分,成为国外较为通用的个人信用评分。FICO中国区总裁陈建认为,不管是什么样的分数,不是对一个人的道德评价,只是通过数据的智能化分析找到规律来判断还款概率。
前海征信总经理邱寒表示,“个人征信评分的确在普及征信方面起到了非常有力的推动,但征信不是单靠评分就能解决问题的。征信还包括反欺诈、数据验证、账户监控等一系列服务,个人征信市场需求很多,前景广阔。”
“信用评分只是征信行业冰山一角,征信行业还有很多服务亟待征信机构拓展、深挖。”胡滔介绍,芝麻信用已与包括北京银行在内的多家银行展开合作,并接入个别P2P网贷平台,近期还将面向一些机构推出“一揽子”征信服务,为每一个行业的用户量身订制风险管理方案。
“政府手中掌握大量数据资产,民营征信机构可以发挥自身力量,推动政府盘活这些资产,帮助政府解决问题。”胡滔表示,“当然,数据高效使用也要保障信息安全。”
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