应对风险，你做对了吗？

　　■投保指南

　　小君最近有点烦，除了个人证券账户的不菲收益由浮盈变成了浮云，更糟的是，假期出行不慎摔成骨折，原以为投保的意外伤害保险能够提供赔偿，没想到他所投的产品不含意外医疗保障，保险公司不赔。为此，小君忿忿不平，说好的“发生意外就会赔” 呢？

　　像小君一样，遭遇拒赔，究竟哪儿出了问题？ 你的保险够“保险”吗？中德安联的保险专家贴心提醒，保险必不可少，是否实现有效保障，除了险企尽责，消费者也要从自身做起，一看二算三告知，应对风险，你做对了吗？

　　一看保单 了然于胸

　　“以小君为例，他所投保的意外伤害保险没有附加意外医疗，因此只覆盖由意外引起的身故和伤残责任，并不包括医疗费用”。中德安联的保险专家就此展开，“在实务操作中，我们经常遇到保户拿着保单来申请完全的无关理赔，显而易见，你保的根本就不是你所遭遇的那些风险，这肯定会赔不到。”

　　如果你只投保某个保险产品，那可不能认为“我的保险足够了”。目前为止，还没有哪个单一的保险产品能够提供涉及生老病死的全部保障。比如，死亡保险针对身故责任，你的养老它不管；意外保险只保意外，若是因病理赔，保险公司必然会拒绝；同理，重疾险通常也无法理赔咳嗽头疼这样的小病小灾。

　　一句话，拿出刷一次微信朋友圈的时间来读读保单，弄清自己买的是什么，保的有什么，当一切了然于胸，那些因张冠李戴而来的拒赔自然不会发生。

　　二算保额 心中有数

　　牛头不对马嘴的投保和理赔一定无法匹配，而不当索赔也会遭遇“理赔难”，任何保险产品都有对应的保额和理赔条件。据中德安联的保险专家介绍，一些马虎的客户，曾因不了解自己的保额或理赔条件而被拒赔。

　　“有客户投保了10万的重疾，出险后申请赔付20多万，他以为保额是依据医疗费用支出来确定的。这样的理赔申请超越了保险合同的约定，势必无法满足。”保险公司不是福利机构，任何保险产品都是通过精算后而科学定价的，更高的保额和更大的理赔范围，一定对应着更昂贵的保费支出。

　　除了保额限制外，有些产品的理赔特性也值得注意。比如，差额补偿型医疗保险，即根据个人实际发生的支出按约定比例赔付，与社保的医疗报销概念类似，这类产品的理赔上限是不可能超出实际开支的。

　　其实，抽根烟的功夫关注一下保额和理赔条件，就能基本心中有数。

　　三要告知 合法合规

　　对客户而言，投保时未如实告知也将成为理赔的障碍。中德安联的保险专家表示，“如实填写投保单信息是保户必须履行的义务，也可以理解为消除今后理赔难的一种自我保护式举措。”

　　根据我国的保险法，如果发现被保险人带病投保、隐瞒高风险职业等未如实告知行为，一旦出险，保险公司可以以过失不如实告知为由拒赔，甚至在判定为故意不如实告知的情况下连所缴保费都将不予退还。

　　此外，“保险产品只保障合法行为下的风险，像无证驾车等违法行为的出险、或是刑事犯罪的身故，这类违法行为都属于理赔的除外项。” 中德安联的保险专家还提示，像自杀、吸毒、战争等保险合同中标明的除外责任，也得不到保险公司的理赔。

　　因此，认真阅读保单的除外责任，也是快速了解自身购买保险产品必不可少的一环。

　　本报记者 杨雪