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应对风险,你做对了吗?

2015年07月27日 08:35    来源: 金融投资报    

  ■投保指南

  小君最近有点烦,除了个人证券账户的不菲收益由浮盈变成了浮云,更糟的是,假期出行不慎摔成骨折,原以为投保的意外伤害保险能够提供赔偿,没想到他所投的产品不含意外医疗保障,保险公司不赔。为此,小君忿忿不平,说好的“发生意外就会赔” 呢?

  像小君一样,遭遇拒赔,究竟哪儿出了问题? 你的保险够“保险”吗?中德安联的保险专家贴心提醒,保险必不可少,是否实现有效保障,除了险企尽责,消费者也要从自身做起,一看二算三告知,应对风险,你做对了吗?

  一看保单 了然于胸

  “以小君为例,他所投保的意外伤害保险没有附加意外医疗,因此只覆盖由意外引起的身故和伤残责任,并不包括医疗费用”。中德安联的保险专家就此展开,“在实务操作中,我们经常遇到保户拿着保单来申请完全的无关理赔,显而易见,你保的根本就不是你所遭遇的那些风险,这肯定会赔不到。”

  如果你只投保某个保险产品,那可不能认为“我的保险足够了”。目前为止,还没有哪个单一的保险产品能够提供涉及生老病死的全部保障。比如,死亡保险针对身故责任,你的养老它不管;意外保险只保意外,若是因病理赔,保险公司必然会拒绝;同理,重疾险通常也无法理赔咳嗽头疼这样的小病小灾。

  一句话,拿出刷一次微信朋友圈的时间来读读保单,弄清自己买的是什么,保的有什么,当一切了然于胸,那些因张冠李戴而来的拒赔自然不会发生。

  二算保额 心中有数

  牛头不对马嘴的投保和理赔一定无法匹配,而不当索赔也会遭遇“理赔难”,任何保险产品都有对应的保额和理赔条件。据中德安联的保险专家介绍,一些马虎的客户,曾因不了解自己的保额或理赔条件而被拒赔。

  “有客户投保了10万的重疾,出险后申请赔付20多万,他以为保额是依据医疗费用支出来确定的。这样的理赔申请超越了保险合同的约定,势必无法满足。”保险公司不是福利机构,任何保险产品都是通过精算后而科学定价的,更高的保额和更大的理赔范围,一定对应着更昂贵的保费支出。

  除了保额限制外,有些产品的理赔特性也值得注意。比如,差额补偿型医疗保险,即根据个人实际发生的支出按约定比例赔付,与社保的医疗报销概念类似,这类产品的理赔上限是不可能超出实际开支的。

  其实,抽根烟的功夫关注一下保额和理赔条件,就能基本心中有数。

  三要告知 合法合规

  对客户而言,投保时未如实告知也将成为理赔的障碍。中德安联的保险专家表示,“如实填写投保单信息是保户必须履行的义务,也可以理解为消除今后理赔难的一种自我保护式举措。”

  根据我国的保险法,如果发现被保险人带病投保、隐瞒高风险职业等未如实告知行为,一旦出险,保险公司可以以过失不如实告知为由拒赔,甚至在判定为故意不如实告知的情况下连所缴保费都将不予退还。

  此外,“保险产品只保障合法行为下的风险,像无证驾车等违法行为的出险、或是刑事犯罪的身故,这类违法行为都属于理赔的除外项。” 中德安联的保险专家还提示,像自杀、吸毒、战争等保险合同中标明的除外责任,也得不到保险公司的理赔。

  因此,认真阅读保单的除外责任,也是快速了解自身购买保险产品必不可少的一环。

  本报记者 杨雪


(责任编辑: 韦伟 )

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