邮储银行：践行普惠金融 服务实体经济

邮储银行信贷客户经理在茶业基地开展信贷调查。 金 风摄

　　2007年3月，根据国务院金融体制改革的总体安排，经银监会批准，中国邮政储蓄银行在改革原有邮政储蓄管理体制的基础上正式成立。根据要求，邮储银行主要有两个定位：一是坚持商业化发展道路，把邮储银行办成一家全功能商业银行；二是充分发挥邮储银行网络优势，突出做好服务“三农”、服务中小企业、服务社区工作，与其他商业银行形成互补。8年来，邮储银行主动承担“普之城乡、惠之于民”的普惠金融责任，特别是在“三农”和小微金融服务方面，积极尝试，大胆探索，走出了一条差异化、特色化发展之路。

　　邮储银行自成立以来，坚持服务实体经济，不断加大对实体经济的支持力度，积极承担起促进金融平衡发展和实体经济均衡发展的社会责任。

　　加大信贷投放力度，实现“增量保质”

　　过去8年，邮储银行信贷业务快速发展，年均增速达45.3%。尤其是近2年来，围绕经济转型升级的国家战略，邮储银行充分发挥存贷比空间大的优势，主动调整信贷策略，不断加大投放力度，重点服务经济薄弱环节和战略新兴行业。2014年，贷款余额增长4428亿元，同比增速38%。与此同时，全行资产质量持续保持较高水平，去年底信贷资产不良率为0.64%，不良率始终处于同业平均水平的50%左右；拨备覆盖率达到297.2%。

　　这些年来，邮储银行采取有效措施，不断降低客户融资成本。2014年，新发放企业贷款利率在基准利率以下的金额占比达到72.9%，高于国有银行47.7%的平均水平。今年6月份，新发放贷款加权平均利率为6.88%，较年初降低59个基点，较去年同期下降138个基点。同时，邮储银行金融服务一直坚持“阳光作业”的基本理念，在贷款方面只收“贷款利息”，不收手续费、安排费、额度占用费等其他任何费用。2015年已减免养老、务工等特殊客户群体异地交易手续费。

　　抓实“三农”金融服务，当好主力军

　　今年，邮储银行进一步加大了服务“三农”力度，截至6月末，全行涉农贷款余额达到6958亿元，同比增长41%，其中农户贷款余额5539亿元，占全部涉农贷款的比重近80%，切实做到了普惠；今年1-6月，涉农贷款增长1056亿元，占新增贷款的28%；邮储银行已连续5年完成“两个不低于”目标，年均增幅近69%。

　　在具体做法上，主要着眼于“三个创新”：

　　一是创新金融产品。顺应农村经济主体多元化趋势，以及农村产权改革进程，邮储银行加快创新涉农产品体系。在信贷产品上，目前已形成农户贷款、涉农商户贷款、新型农业经营主体贷款、县域涉农小微企业贷款、农业“龙头”企业贷款等5条产品线，实现了对涉农经营主体的全覆盖。在产品要素上，因地制宜地调整抵质押物、期限和利率。有21家分行开办了林权抵押贷款，14家分行开办了农村土地承包经营权抵押贷款，“三权”抵押贷款实现突破。

　　二是创新服务方式。针对农村信贷金额小、服务半径大、客户分布广的特点，邮储银行将新技术运用到涉农信贷工作，依靠科技降低成本。自2014年7月以来，已先后在福建、河北等多地开展移动智能终端金融服务试点。信贷员仅需一台智能终端（PAD），就可以在客户家中或田间地头完成现场调查、征信查询等信息采集录入工作，后台实时在线审批，实现当日申请、次日放款，紧急情况下可当天放款，下一步将加快在全国推广。

　　三是创新风险控制手段。针对“三农”普遍面临的有效抵押担保物匮乏问题，邮储银行创新“银政、银协、银企、银担、银保”五大合作平台，引入多方力量共同破解抵押担保难。去年10月，邮储银行在江西推出了“财政惠农信贷通”产品。由江西各级地方政府按比例筹集风险补偿资金，邮储银行按照保证金8倍放大贷款规模，短短9个月时间，支持新型农业经营主体超过2000户、贷款金额近13亿元。

　　深化小微金融服务，助力大众创业

　　邮储银行遍布城乡的网络，与小微企业在数量和分布上的特点非常契合，做好小微企业金融服务既是邮储银行的责任所在，也是优势所在。主要做法是：

　　一是丰富小微金融产品体系。针对小微企业特点，推动产品创新工作，形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”相结合的全产品体系。特别是去年以来，邮储银行通过加强与地方政府的合作，配套推出了助保贷、“政银担”、政府事后代偿模式等金融产品或方案。截至6月末，邮储银行达成政银合作意向3025个，与超过500家县级以上政府和省市级担保机构签订合作协议。全行各类银政意向合作额度突破千亿元。

　　二是深化“特色支行+产业链”模式。县域是邮储银行服务小微企业的主战场。为提高服务效率和质量，邮储银行改变“自下而上”做小微的思维定式，立足网点优势，在对县域特色产业集群和商圈统一规划的基础上，通过专业化机构打阵地战，建设了578家专业化的小企业特色支行，覆盖全部36家一级分行，为清真食品、高新科技、电子商务等222个细分行业提供专业服务。截至6月末，全行重点产业链小企业授信业务余额达570亿元。

　　三是搭建小微企业综合服务平台。自2010年以来，邮储银行连续6年举办“创富大赛”活动，与地方经信委、人民银行、银监局等共同组织，为个人创业者和小微企业搭建“一个联盟，四大平台”为基础的创富综合平台。“一个联盟”，是建设以支持中小企业客户发展为目的、提供综合性金融服务为支撑点的创富联盟；“四大平台”分别包括：资金支持平台、品牌传播平台、技术指导平台、商业模式交流平台。几年来，创富大赛吸引了数十万人咨询、报名，官方微博粉丝数量超过30万，形成了“帮扶小微企业、助力百姓创业创富”的良好氛围。

　　四是推出小微企业运行指数。今年5月，邮储银行联合经济日报社共同推出了“经济日报—中国邮政储蓄银行小微企业运行指数”。在这一指数当中，集合了全国75%的县市、2500户以上小微企业样本的月度运行情况，全面考虑了小微企业采购、生产、绩效、信心、融资、成本各个环节，重点关注小微企业运行中融资、成本、风险问题。这一指数的发布，填补了国内小微企业现行统计指数的周期性空白，为小微企业确定自身发展路径、政府宏观决策、政策导向、社会机构健全小微企业服务等方面，提供了有力支撑。目前指数已发布三期，社会反响积极，后续邮储银行将持续完善指数的发布和管理流程，为更及时、更全面地反映我国小微企业生存发展状况，促进全社会共同推动创新创业发挥积极的作用。

　　创新融资模式，走“投贷债”联动发展路子

　　当前，社会融资结构正在发生巨大变化，社融股权化趋势越来越明显。为此，邮储银行积极创新融资模式，走“投贷债”联动发展的路子，积极拓展PPP、产业投资基金、并购基金等融资方式。比如，邮储银行已经确认将作为战略投资者，参与投资由3家大型央企联合发起的产业基金，联合产业资本，发挥金融机构优势，支持交通运输基础设施建设，目前基金已储备拟投资项目规模达1000亿元。

　　面对利率市场化和互联网金融的冲击，近年来，银行存款增速出现下滑趋势，为此，邮储银行主动盘活存量，2014年成功发行了7年来银行业首单个人住房贷款支持证券。目前，新一期个人住房贷款证券化产品即将发售，并将首次引入RQFII。

　　进一步加大服务实体经济力度

　　一是坚守“差异化”经营定位，助力普惠金融。邮储银行将继续按照“差异化、特色化、品牌化”的思路，充分发挥覆盖城乡的网络优势，打通农村金融服务“最后一公里”。同时，加快推动零售金融业务升级，努力建设有特色的大型零售商业银行，全面提升服务“三农”、小微和社区的水平。

　　二是突出加强对“三农”、小微企业和消费领域的金融支持。紧密围绕国家支持“大众创业、万众创新”，以及推动四化同步的战略部署，计划5年内在“三农”、小微企业和消费金融领域累计投放信贷5万亿元。

　　在服务“三农”方面。加快推动三农金融事业部制改革，力争在9月底前完成改革方案。围绕国家现代农业示范区，在年内建成500家现代农业示范区特色支行。同时，积极拓展地方债发行承销、融资租赁等“非贷”融资业务。

　　在服务小微企业方面。进一步落实“四个单独”和“三个不低于”，通过单列信贷计划、单独配置人力和财务资源、单独客户认定与信贷评审以及单独会计核算等方式，不断加大小微企业资源配置力度。

　　在促消费、扩内需方面。助推消费产业向三四线城市、乡镇区域拓展和下沉，加快发展农村消费贷款，将消费信贷业务领域扩展至助学金融、养老产业、绿色消费等领域。同时加快中邮消费金融公司开业筹备工作。

　　三是拥抱“互联网+”，打造“O2O”的立体化金融服务体系。目前，邮储银行的电子银行客户已达1.34亿户，电子银行交易替代率接近70%，长远目标是要把邮储银行打造成为一家线下网点数量最多、线上功能丰富的、有特色的大型零售银行，构建起一个“O2O”的立体化金融服务网络。（经济日报 记者 刘晓峰 张 忱）