银行转型要跟上经济转型

　　去年四季度以来，央行多次下调基准利率和存款准备金率，鼓励更多的银行加大投放，降低企业融资成本。如今“存贷比”取消，再次为银行“松绑”。然而，尽管放开了手脚，银行经营管理的一些老套路已经不适应新形势，在一定程度上制约了资金流入实体经济　　

　　眼下，互联网众筹、创投基金等纷纷行动起来，为大众创业、万众创新提供动力。人们也在期盼，银行作为社会融资的主渠道，能不能释放出更多资金，为实体经济“输血”？

　　日前，国务院通过《中华人民共和国商业银行法修正案（草案）》，删除贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定，将存贷比由之前的法定监管指标，转为流动性监测指标。

　　“存贷比”已实施20年，曾被认为是保持银行流动性的重要指标。过去，银行能放多少贷款，首先得看手里有多少存款。“存贷比”75%的监管“红线”，要求银行每吸收100元存款，最多只能贷出75元，以防止银行过度放贷。

　　然而，随着银行业务日趋多元化，存贷比已难全面反映银行的流动性，在有些时候反倒放大了银行存款的波动性。比如，每逢年中岁末，甚至是季末、月末，为了“冲时点”达到监管指标，银行不惜抬高利率开展拉存款“大战”，以致出现存款“大腾挪”。此次监管“红线”放开，等于是为银行松了绑，特别是提升了部分中小银行的信贷投放能力，引导更多资金进入实体经济。

　　“存贷比”放开，对增加银行的资金供给作用明显。然而，要真正为经济转型升级解“资金之渴”，提高银行放贷能力，还需要多管齐下。实际上，银行放贷能力除了受制于存贷比之外，还会受到信贷额度、资本充足率等其他因素制约。目前，一些传统银行经营管理模式已不适应新经济、新业态的发展，银行的转型还未跟上经济转型的步伐。

　　有些地方的主要产业，已经从传统制造业转向新兴创意产业，但是银行的风险管理还在用老眼光和老标准。比如，企业的利润率、抵押资产状况等财务指标，可能对制造业更适合，而一些新型企业并不看重当下盈利，更在意客户和交易数据带来的潜在收益，再用这些“老指标”来衡量新企业，难免判断不准甚至失误。难怪如今创意创业类企业如雨后春笋般涌现，真正能从银行贷款的客户却少之又少。

　　还有，新能源行业发展日新月异，但银行还是更多盯着传统电力和煤炭行业，对新能源行业不够关注，更谈不上加大信贷支持了。即使一些产能过剩行业，里面也有不少“金子”可以挖掘。比如，目前船舶业正经历痛苦的转型升级，虽然整个行业不景气，但是行业内也有市场竞争能力强、订单多的企业。而且，不景气行业更要大力推进改革，企业之间的兼并重组也有强烈的信贷需求。如果对这些行业不问青红皂白，全都“一棒子打死”，不仅会对好企业造成伤害，银行也丢掉了好客户，甚至意味着失去市场。

　　当然，银行转型和创新不能放松风险这根弦，“存贷比”取消后，如何防止银行不顾风险过度放贷？这需要监管部门按照国际标准，建立一系列新的指标，对银行流动性进行更全面的监测。银行本身也要稳健经营，不仅要给实体经济输入更多资金“血液”，还要把控风险底线，让“血液”源源不断，更安全更可持续。