致力于小银行的市场定位

　　■李满贵

　　【农村金融时报】

　　当前，受经济“三期叠加”新常态的影响。县域经济也进入了一个调整和适应期。农村金融机构作为地方性金融机构，由于地位和定位的特殊性，对经济新常态变化和溢出效应反应滞后，改革创新发展能力和风险转移化解能力偏弱，应对经济新常态的措施不足。

　　面对经济新常态必然带来金融新常态的趋势，农村金融机构如何适应金融新常态变化发展趋势和要求，实现金融和经济的协调发展，成为当前农村金融机构寻求释放改革红利、突破发展险滩的关键所在。

　　面临的挑战

　　2014年对于农村金融机构来说，应该是经营工作最为艰难的一年，不良贷款骤然增加、各项存款不增反降。受到经济新常态的影响，一些客户形成不良贷款，当初项目评估良好的行业，在国家政策调整的档口，遭遇霜冻。

　　到目前为止，内蒙古托克托县的房地产项目开工率不足10%。相关的上下游经济、农民工就业、物流、零售等行业也不景气，市场购买力下降。县域各项存款增长乏力，导致农村金融机构的各项业务增长缺乏源动力。

　　一方面，大型银行社区化渗透，影子银行和互联网金融两种新的金融业态快速发展，金融脱媒趋势加大，村镇银行竞争力日益增强，形形色色的机构在经营着银行的业务，银行业竞争加剧，成本增加。

　　另一方面利率市场化，银行间通过提高存款利率、降低贷款利率来争抢客户，导致存款成本增加，贷款风险增加。作为农村金融机构主要收入的存贷款利差缩水，影响了持续健康发展。

　　随着现代信息技术的触角不断向金融行业延伸，互联网金融异军突起，使得银行业的业态和商业模式在悄然间被改变和颠覆，原有的产品和服务已经逐渐无法满足客户的金融需求和体验，农村金融机构点多面广人多的优势不复存在，存款在流失、客户在流失，原有的盈利模式遭遇前所未有的挑战。

　　战略抉择

　　新的经济常态下，农村金融机构一定要致力于小银行的定位，在充分借助自治区联社这个管理和服务平台，做活业务、做精管理、做优服务，努力把自己打造成一个当地政府靠得住、当地群众离不开的具有竞争活力的精品小银行。

　　首先农村金融机构要立足县域经济，深耕精耕农村市场，推进农业产业化，发展社区金融、小微金融。

　　其次要致力产品创新，围绕县域经济中小微企业、个体工商户和新型农业经营主体的核心客户群，做好常规信贷产品、创新特色信贷产品，以高效和特色服务锁定客户，并实施差异化营销、管理，占领制高点。

　　第三是优化服务渠道，在做好传统物理网点的营销和服务工作外，完善电子银行等虚拟渠道功能，突出渠道差异化定位和专业化经营，实现产品功能的多元化、服务手段的多样化、服务范围的广泛化和服务效果的优良化，打造金融便民服务店和社区银行。

　　利率市场化脚步不断加快、互联网金融异军突起加入战局、金融脱媒趋势日益深化、监管方式不断升级、存款保险制度和市场推出机制的建立已箭在弦上。

　　农村金融机构曾经引以为荣的高增长、高资本、高消耗规模速度型发展方式，正在逐渐失效，甚至成为继续前行的包袱。托克托农商银行必须舍弃传统的“规模冲动”和“速度情结”，树立讲质量、重效益、可持续的科学发展理念，始终把质量和效益作为首要目标、追求平衡发展。

　　作者为内蒙古托克托县农村商业银行行长