相互保险259年经验总结：更适合小公司

　　◎每经记者 涂颖浩

　　国内的相互保险正迎来关键的发展机遇！6月4日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，会议提及要“鼓励发展相互保险”。事实上，相互保险已成为时下最热的保险词汇之一。《每日经济新闻》记者注意到，包括在业界已经获得广泛关注的“e互助”、“必互保险”等平台在内，多家带有“互助”、“相互”字样的相互保险组织正在积极筹备。

　　那么，相互保险有什么样的特点？其发展过程中存在哪些问题？其在国内的发展情况如何？伴随着“互联网+”浪潮的兴起，一些组织和个人开始通过互联网渠道发起成立相互保险组织，这种创新模式又将对相互保险的发展产生怎样的影响呢？带着上述疑问，《每日经济新闻》记者进行了深度的走访调研。

　　相互保险、社会保险和商业保险，是保险的三种主要存在形式。其中，相互保险以其“人人为我，我为人人”，不以盈利为目的的特性，在保险行业占据了重要地位。世界上第一家真正意义上的相互保险公司——英国公平保险公司诞生于1756年，距今已有259年的历史。

　　但在我国，由于率先引入的是商业保险，相互保险的概念推广相对较晚，其“扶危济困”的互保理念和道德基础尚未普及开来。因此，有保险业内人士认为，这正是当前我国保险市场上保险欺诈等乱象的根源所在。同时，农业保险的特性决定了其更适合发展相互保险，是相互保险的一大发展方向。。

　　北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾告诉《每日经济新闻》记者：“相互保险的好处是可以防止保费的流失，享受税收方面的优惠，同时还可以防范道德风险。发展相互保险可有效促进我国保险组织形式的多样化、促进国民保险保障水平的提高，同时也将成为我国保险组织形式的新常态。”

　　发展进入稳定期

　　相互保险也称互助保险，是对同类性质的风险有保险需求的人，基于互助自保的精神建立保险基金，实行“共享收益，共摊风险”的经济活动方式。相互保险公司和合作社（互助社）是它的两种主要的实现方式。其中，相互保险公司发展得最为成熟，也是相互保险最主要的实现方式。

　　早在公元前4500年，古埃及的石匠中就流行有一种互助基金组织，通过收缴会费来支付会员因意外事故死亡的丧葬费用。但这只是一种主观经验行为，直到17世纪概率论和数理统计理论出现之后，在保险精算学的基础上，制作“精确的”相互保险合同成为可能，现代意义上的相互保险公司形态才真正成型。其代表性事件是1756年，世界上第一家相互保险公司——英国公平保险公司的诞生。

　　此后，伴随着世界经济的发展，相互保险以其适应特定风险领域（如农业、渔业）和中低收入人群的特点而迅速成长起来。一些国家先后建立了全国性的互助保险机构。

　　到了19世纪末20世纪初，更是出现了大量的股份制保险公司转制为相互保险公司的浪潮。数据显示，在美国，1900年到1936年间，至少有15家股份制寿险公司转为相互制。推动这一转型的根本原因，是股份制保险公司中，股东和投保人利益的不一致。同一时期成立的很多相互保险公司，就源自投保人群体与商业保险公司价格谈判的失败。

　　经过两百余年的发展，相互保险迎来了鼎盛时期。据保险杂志Sigma统计，截至20世纪90年代，全球10大保险公司中，相互保险公司占了6家，在主要发达国家的保险业务中，相互保险保费占比达40%以上。

　　不过，事物的发展总有其客观规律。在经历了萌芽、发展到鼎盛之后，相互保险的一些弊端也逐渐显露出来。比如，随着公司规模的增加，由于投保人数众多，投保人已经很难再参与到具体的事物决策当中，管理层的权力和作用越来越大，但由于相互保险公司没有股东，造成管理层缺乏有效监管，难以顾及投保人特殊风险偏好。同时，尤为重要的是，不在资本市场上市的特点，造成相互保险公司很难获得融资机会，这一缺陷在近现代资本市场蓬勃兴起后显得尤为突出。

　　正是基于上述种种原因，加之各国立法对股份保险公司监管的加强，从20世纪末开始，相互保险公司，尤其是大型公司，出现了一股“非相互化”的浪潮。数据显示，1995年至2005年，美国寿险业33%的相互保险公司转制为股份制保险公司。目前，日本保险业仍在经历“非相互化”，而加拿大财险业的“非相互化”才刚刚开始。

　　不过，《每日经济新闻》记者注意到，有业内人士指出，相互保险目前已经进入相对成熟稳定的发展时期。同时，大型保险公司的“非相互化”也从侧面反映出，相互保险可能更适合于规模较小的保险公司。在公司规模较小时，投保人的风险偏好比较一致，参与公司管理的意愿较强，也更容易发扬相互保险“相互扶助”的理念。

　　我国尚处起步阶段

　　从国际经验来看，业内一般认为，相互保险具有以下三个独特优势：1、投保人和保险人利益一致，由投保人参与管理，可有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险；2、展业费用较低，可以有效降低经营成本，为会员提供更经济的保险服务；3、由于没有盈利压力，有助于发展有利于被保险人长期利益的险种。

　　目前，尽管相互保险出现了一定的“非相互化”浪潮，但在发达国家，其仍占据着非常重要的市场地位。根据国际相互合作保险组织联盟统计，2013年全球相互保险保费收入达1.23万亿美元，占全球保险市场的26.7%；覆盖人群8.25亿人，相互保险组织总资产7.8万亿美元。

　　与此同时，我国的相互保险业则尚处于起步阶段。目前，我国相互保险的形式主要有职工相互保险、农村合作医疗以及农业、渔业等行业组织开展的相互保险等。

　　以相互保险应用相对较广的农业领域为例，由于存在“成本高、风险高、亏损高、展业难、定损难、理赔难”等问题，商业保险往往难以操作，保费高了农民受不了，保费低了保险公司不划算。而相互保险则可以有效解决这些问题。

　　有鉴于此，2005年1月11日，经国务院同意、中国保监会批准，全国目前唯一一家相互制农业保险公司——阳光农业相互保险公司（以下简称阳光农保）正式成立。目前，公司开办的险种有：种植业保险、养殖业保险、责任保险、机动车辆保险、交强险和其他涉农保险等主要产品100余个。

　　公开资料显示，阳光农保自成立以来获得了迅速发展。2005年，其全年保费收入仅为2.284亿元。但到了2012年，这一数字已经达到了22.581亿元，8年间增长了约9倍。但尽管如此，这一保费规模相对于整个保险行业来说，仍显得微不足道。2014年，整个保险行业的原保险保费收入规模已经达到了2.02万亿元。仅今年1月份，这一数字也有4005.56亿元。

　　谈及相互保险在农业领域的应用，江泰保险经纪公司农林风险部总经理郭永利向《每日经济新闻》记者表示，相互保险制度解决了农民买不起商业保险，商业保险赔不起农业风险等问题，同时也避免了政策性保险弄虚作假等风险。农业保险以相互保险形式发展，依靠各地合作社，可以有效降低运营和推广成本，与农业难以承担高额保费的特点相契合，是相互保险的一大发展方向。

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　　相互保险发展历程

　　萌芽

　　公元前4500年古埃及原始互助组织

　　初具保险形态

　　1666年英国火灾互助社

　　全球首家相互保险公司

　　1756年英国公平保险公司

　　鼎盛时期

　　19世纪末20世纪初相互化浪潮

　　成熟稳定

　　20世纪末开始大公司非相互化