智能手机的快速发展以及设备特有的便捷性、低成本使其正在逐渐取代PC，成为最受欢迎的移动媒体。权威机构数据显示，2014年我国移动智能终端用户规模已达10.6亿，较2013年增长231.7%，移动互联网市场规模或达1900亿，并在2017年接近6000亿。基于移动平台的各类应用也已成为互联网金融发展的重要方向，移动互联网与金融行业的跨界融合，正在重构当前的金融格局。
去年12月召开的中央经济工作会议上，央行李东荣副行长表示“移动金融是金融创新发展的一个重要方向，是改善金融支持的重要内容，是普惠金融发展的重要平台”。目前，手机银行、微信银行等渠道已成为商业银行为客户提供全面金融服务的“标配”产品，如何在庞大、复杂的市场中把握客户更为细分的需求，提供场景化的综合金融服务，一直是包括西安银行在内的金融同行们努力突破的重点。
作为服务市民的区域性银行，西安银行贯彻“普惠金融”政策，注重深耕本土，服务民生。近两年来，发展社区银行、大力推广金融IC卡行业应用都是我行业务拓展的重点方向。2014年初，我行深入调研了陕西境内小区和物业市场的现状，发现“智能化社区”已成为中高端社区发展的方向和趋势，然而，高成本的硬件投入却往往无法带来良好的居住体验，小区居民的个性化需求无法得到满足，物业管理和金融服务在社区的“最后一公里”都陷入困境。基于此，经过半年的自主研发，2014年8月份我行适时推出了“慧管家”社区移动平台系列产品，形成社区服务、日常消费、邻里社交为一体的社区生活闭环，打造出具有本地特色的社区金融一体化服务模式。
场景：涵盖服务、商业、金融的社区闭环生态圈
“慧管家”主要以安卓、苹果智能手机为平台，并为每个社区提供专属化定制服务。产品客户端主要包括“物业服务”、“社区生活”、“小区圈子”和“社区特惠”四大功能以及游戏、便民等附加功能，管理端主要涵盖物业公司、商户及银行的智能化管理后台。“物业服务”主要定位于社区物业的日常便民服务，包括社区公告、物业费缴纳、故障报修等，物业可以摒弃传统的张贴公告、线下收取物业费等方式带来的人力、物力投入，通过“慧管家”平台实现更加精准的信息传递以及更为高效的收费管理。此外，我行还自主研发了业内领先的物业管理云平台，与“慧管家”平台无缝对接，实现移动缴费、实时收费、透明化管理的物业收费模式，得到了广大物业公司的欢迎和好评。“社区生活”通过整合社区周边的各类商户，以“社区电商”的形式使住户能够方便快捷的享受到在线下单、线上支付、配送上门等贴心的服务，并联合商户提供专享的打折、减免等消费优惠，结合订单评价、商户分享等功能，最终形成开放、互动的社区商业形态。“小区圈子”为小区的辣妈、驴友、吃货们提供了一个基于兴趣的邻里社交平台，通过随手拍、照片墙、圈子话题等功能，不仅使邻居们多了一个交流、分享甚至吐槽的地方，还能形成自发的跳蚤市场、求助小站等，逐渐将邻里之间的关系从生疏、冷漠转变为融洽、和谐。“社区特惠”则是将物业、商家提供的最具吸引力的打折、团购等优惠活动直观、集中的展现给小区居民，使他们能第一时间了解家门口的优惠信息，可以“足不出户，福利尽享”。“慧管家”平台将小区居民日常生活进行了有机整合，使“一部智能手机+一张银行卡”就足以覆盖社区生活的方方面面，也使银行的服务真正深入居民生活。
产品：技术、安全、体验缺一不可
互联网时代，一款成功的应用软件必定要紧随技术的最新发展、能够保护用户隐私，而最重要的是能够带给用户极致的使用体验。 “慧管家”平台采用业界主流的BS架构，客户端可以在安卓、苹果应用市场下载，后台管理端直接通过互联网访问，无需安装任何特殊的软、硬件。服务器端采用Apache Http Server与Apache Tomcat Server，通过Web服务器代理转发，能够有效保证应用服务器上的用户数据；服务器与客户端通信使用SSL协议加密，密码及关键数据均采用MD5和3DES加密算法；客户端登录必须通过验证码及数字证书进行认证，系统上线之前均经过专业专业代码审计及漏洞扫描，技术上实现对用户信息的最大程度保护。在涉及所有与用户进行交互的操作设计时，我们追求“极致简单”的使用体验，把用户想象成“懒人”，也许一个多余的操作都会使他放弃整个应用。而UI设计更是大到整体风格，小到每一个按钮的颜色，都经过项目团队反正讨论、验证，正式投产前先进行内部体验和修正。直到现在，平台的版本升级不仅停留在缺陷修复，而是从功能、体验上不断进行改进，带给用户新鲜、有趣的使用感受。
目标：公私联动，大数据时代的零售、对公新突破
近两年，无论是国有大行还是股份制、城商行，都努力在互联网金融、移动支付的浪潮下找到自身的立足之地，而围绕在社区“最后一公里”的探索也愈演愈烈。社区就是一个微型社会，整个社区生态应该由小区居民、物业公司、周边商户等多个角色共同组成，如果一款产品只服务于其中某一环节，对应的成效也势必有限。而通过“慧管家”平台的推广落地，我行不仅将银行贴心、全面的服务渗透进了居民的生活，为他们提供了丰富多样的金融IC卡应用场景和具有吸引力的优惠措施，使居民乐于办卡，轻松用卡。对于银行来说，产品的线上优势结合社区银行和网点的线下推广宣传，也使零售业务拓展更具活力，“开卡量”不再成为一项沉重的业务指标，“活卡率”不再是一个难以企及的理想状态。零售业务迸发出的新活力不仅局限于个人客户，还包括围绕社区的各种类型的小微商户。小微业务的高成本、高风险一直是传统银行难以攻克的重要问题，我们缺少自己的“淘宝”平台作为大数据分析的基础，倒不如另辟蹊径，通过整合“慧管家”平台上的交易信息掌握商户真实的资金运转情况，从而降低风险评估的成本和难度，提高业务办理效率。除了零售业务，“慧管家”与物业管理云平台构成的全线上物业管理、收费解决方案也使银行与物业的合作更为紧密，为后续更加广泛和深入和合作打下了良好的基础。对于我们来说，“慧管家”平台的核心价值不仅在于业务上的新突破，我们更加看重平台所蕴含的大数据，这对于中小银行进行客户管理、精准营销尤其宝贵，例如社区银行开展营销活动时，通过后台的统计分析能够第一时间了解客户最真实的需求，使营销的目的性更强、效果更好。
成效：多方共赢，共促普惠金融发展
目前市场上社区O2O类应用的主要研发及运营机构包括第三方软件公司、地产开发商及银行，软件公司通过平台收取广告费、加盟费实现盈利，如“叮咚小区”、“小区管家”等；地产商以品牌宣传、老带新营销为主要目的，如万科地产“住这儿”等。然而大多数应用在推广中陷入瓶颈，主要原因是产品定位不清，没有抓住用户痛点，且运营成本较高。面对激烈而残酷的竞争，“慧管家”平台首先从物业的角度出发，定位于“智能化社区服务”，将物业公司作为前台运营和管理的主要角色，通过平台，一方面降低了物业管理的时间、资源成本，提升了服务质量，另一方面，在零成本投入的前提下还使他们通过广告位、商户加盟等途径实现了盈利。而对于社区居民，我行通过“懒人生活”、“省钱利器”抓住他们的痛点，线上线下联动，通过多样的应用场景让用户积极参与，提升平台的活跃度。此外，对于社区周边的商户，“慧管家”为他们提供了一个强大的商品管理、客户管理以及订单管理后台，使商户的营销宣传更有针对性，效率更高。实践证明，小区居民、物业、商户和银行的多方共赢才能推动平台的良性发展，截至2014年年底，“慧管家”推出短短几个月，我行已经与陕西省内的50余家社区达成合作，覆盖9万余户社区居民，合作商户百余家，金融服务的“最后一公里”正在逐渐缩短，普惠金融的愿景正在一步步实现。(作者：胡博、秦妮)
专题：首届“金融科技活动周”
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