拥抱“互联网+” 打造支农支小新模式

　　支农支小既是中央的要求、民众的期盼，也是福建农信的使命责任和优势特色所在。近年来，福建农信紧跟“互联网+”的时代步伐，积极探索支农支小新渠道、新方法，运用移动互联网、大数据、云计算等先进技术，通过线上线下“双线”互动、优势互补、融合发展，提升服务水平，改善客户体验，支农支小成效明显、亮点纷呈。目前，福建省联社科技研发团队（含合作、租用、借用）500多人，软件研发体系获得美国软件研究院（SEI）授予的CMMI3证书，IT运维服务管理通过ISO20000国际标准认证，初步构建了为超3千万客户提供服务，日均处理交易量近千万笔，覆盖核心账务、渠道服务、管理、办公应用等四大类121个应用系统的信息科技系统，推出了手机银行、网上银行、微信银行、移动支付等电子银行线上渠道，形成了“福”“万”“通”三大金融产品体系，多管齐下满足广大城乡居民日益多样化的金融需求，多措并举助推实体经济发展，深受客户好评。

　　（一）线上和线下建设并重，提升金融服务的便利性。

　　打造金融服务“村村通”。在1900多个网点80%分布在县域和乡村，2009年全省独家实现网点乡镇全覆盖的基础上，2010年启动金融服务“不出村”建设，在偏远农村建设“便民支付点、金融业务培训点、金融知识宣传点、信息联络点”四位一体的小额支付便民点1.42万个，覆盖营业网点所在地以外的所有行政村，实现直接在农民家门口免费办理社保缴交、养老金领取、小额取现、转账、公共缴费等金融业务，打通农村金融服务“最后一公里”。目前，小额支付便民点99%以上的交易免收手续费，月交易量超过200万笔，极大方便了广大村民特别是农村老人，节省了农民大量的交通成本和时间。

　　广泛布设自助机具。在市区、县城以及乡镇的主要干道、经济中心以及车站、学校、农贸市场、产业园区、大型工厂生活区等区域，布设安装了5300余台ATM/CRS等自助设备，自助设备数量和跨行清算笔数、金额位居全省银行业第一，2014年荣获福建省联网通用业务金奖。同时，还选取商户推广安装了近10万台福农通、POS机、居家银行等电子机具，有力改善农村地区支付结算环境。

　　加快布局移动金融。根据城乡、沿海、山区等不同地区，年轻人和中老年人等不同群体的实际情况，推出功能不同的客户端和贴膜式手机银行，客户可以随时随地、安全、便捷地办理转账汇款、自助缴费、信用卡服务、贷款服务等金融业务。截至2015年3月末，累计发展贴膜式手机银行用户53万户、客户端手机银行用户185万户，手机银行交易占比达到28%，超过柜面交易占比，成为位居ATM机具之后第二的交易渠道。

　　探索多样化服务模式。推出网上银行、微信银行、电话银行、短信银行等电子银行业务，满足不同群体客户的多样化需求；加强与支付宝、财付通等第三方支付企业合作，拓展新型移动支付渠道；试点“流动服务车”服务，将银行柜台搬到厂房、社区和乡村；针对“老弱病孕残”等特殊群体行动不便等问题，自主研发“移动签约机具”，仅2014年就上门为客户办理业务266万笔。截至2015年3月末，福建农信电子业务替代率达83%，位居全国农信系统前列。

　　（二）产品和渠道创新并抓，提升小额信贷的可得性。

    近年来，作为全省贷款户数最多的金融机构，福建农信依托互联网、大数据等新技术、新工具，加快产品、渠道创新，有力缓解“三农”和小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题。

　　畅通申贷渠道。除在各营业网点设置贷款受理窗口、摆放贷款需求登记簿，敞开接受贷款申请登记以外，还陆续推出了网上申贷、电话申贷、微信申贷系统，客户可随时随地通过拨打96336客服热线、登录福建农信网站或法人行社微信平台申请贷款。同时，还严格实行“首问负责制”“一次性告知制”“一站式服务”等服务制度，切实改变客户往返多次“跑”贷款的状况，让客户轻松办贷。比如，推出生源地信用助学贷款平台，实现借款学生在线申贷、学生资助中心在线审核、高校在线确认学生在校情况、贷款机构在线受理贷款等，极大方便了借款学生，也减轻了资助中心、高校和银行的工作量，以便大家能投入更多的时间、精力，为更多的贫困学生提供服务。至2014年末，已帮扶占全省90%以上共计9.16万名福建籍贫困学子上大学。

　　拓展自助贷款。自主研发具有“一次核定、随借随还、余额控制、周转使用”特点的“万通宝”自助循环贷款和普惠金融卡业务，签约后客户可通过手机银行、网上银行和电话银行，在需要资金时贷款、资金回笼时还款，既操作方便又节省利息负担。目前，该两项产品授信余额340余亿元，惠及21万户农户、小微企业。近年来，福建农信还充分利用开展“扫村”“扫街”活动采集到的407万农户和10万小微企业金融信息，开展信用村镇创建活动采集到的197个信用镇、4343个信用村、118万户信用户信息，推出了“简易贷”“容易贷”等信贷产品，简化办贷手续，客户最快15分钟即可办结贷款，让贷款像存款一样方便。当前，省联社正着力打造网贷平台，对客户在福建农信的资产、负债、业务交易等金融信息，特别是前述建档和信用评定信息，进行深度整合分析，将逐步推出从贷款申请、审批、签约到支付全流程线上操作的“网易贷”产品系列，为客户提供小额信用、权利质押等网上快速融资服务。

　　推进移动展业。组织开发移动金融平台，近期已正式投产应用，信贷人员可使用具有高安全技术的移动设备（包括PAD版、手机版），在田间地头、工厂车间现场向客户推介产品，并办理业务查询、贷款开户、业务受理、实时审批等业务。短期内，还将陆续在平台上增加客户信息采集与建档、信用卡签约与审批、公共缴费等代理业务签约业务与审批等功能，进一步提升服务效率，改善客户体验。

　　（三）经济和社会效益并举，提升支农支小的普惠性。

    近年来，福建农信在主动拥抱“互联网+”、加快转型创新，获得提质增效、跨越发展的同时，加大对弱势群体、弱势产业、弱势地区的金融支持，使金融的便利惠及更多的百姓。

　　努力降低成本，最大限度减费让利。即：一方面广泛运用互联网技术提高工作效率，降低运营成本；另一方面在服务定价上坚持“保本微利”，主动让利于民，较好地实现了商业可持续发展。比如，全省独家代理种粮直补、库区移民直补发放工作，服务对象500万人，每年代发补贴15亿元；代理54个县（市、区）的城乡居民保金融服务工作，服务对象1078万人，每年代发养老金28亿元；承担70个县（市、区）的城乡低保代发业务，服务对象88万人，每年代发低保金13亿元，这些都免收开户费、小额账户管理费、领取手续费等费用，并通过小额支付便民点等渠道，将惠农政策直接送到农民家门口。再比如，福建农信客户在全省ATM机等自助设备在办理存取款、系统内转账等业务免收手续费，为广大农民进城务工、返乡创业等提供了便捷、实惠的金融服务。

　　提升风控能力，强化服务民生。即：一方面树立大数据思维，加强数据挖掘、分析、使用，自主研发信贷管理、审计、风险监测、指纹认证等系统，不断提高全面风险管理能力。2014年末，全省农信系统不良贷款率1.64%，继续保持低于全省银行业平均水平。另一方面，大力发放免抵押的小额贷款、扶贫创业等民生类贷款，让规模有限的信贷资源惠及更多的普通农民和小微企业，努力实现发展速度、质量、效益和服务的有机统一。截止2015年3月末，全省农信系统涉农贷款余额1982亿元，小额企业贷款余额1233亿元，持续多年实现增量、增幅“两个不低于”目标；涉农贷款占各项贷款的77.6%，继续高出全国农信系统平均水平近10个百分点。其中发放免抵押贷款余额1235亿元，占各项贷款的48.36%；林权抵押贷款余额22亿元，占全省银行业同类贷款总量的44%；农村住房抵押贷款余额10亿元，占全省银行业同类贷款总量的78%，有效缓解农村融资担保难题。积极开展“年审制”“无间贷”等无还本续贷业务，贷款余额近30亿元，有效减轻小微企业到期还款压力，解决“过桥”资金筹措难、成本高等问题。同时，每年投放扶贫小额、巾帼创业、二女户贴息、下岗再就业等各类民生贷款60亿以上，扶持困难群体创业就业、增强自身“造血”功能。

　　福建农信坚持创新驱动，强化支农支小，大力发展普惠金融，得到了社会各界的广泛认可，品牌形象大幅跃升。“村村通”小额支付便民服务被中银协授予“2014年服务三农二十佳金融产品”荣誉称号；96336客服中心获评中银协“人才培养与发展奖”和“最佳客服明星”；《省级农信数据中心重要信息系统高可用性研究》和《基于全行的非结构化数据平台架构规划研究与实践》两项课题分别荣获银监会评选的“2014年银行业信息科技风险管理课题”三类、四类成果奖。

　　未来，福建农信将坚守服务“三农”和小微企业定位，把握互联网金融发展契机，加快改革创新步伐，让更多的金融产品和服务通过互联网走进千家万户，为建设机制活、产业优、百姓富、生态美的新福建提供更有力的金融支持。(作者：福建省农村信用社联合社：刘爱晖、谢惠华 )