探索科技创新打造“金融e云”互联网金融平台

　　作者：杜丽贞、贺章辉、尚林峰

　　随着互联网技术、移动计算机技术的快速发展，移动互联网与金融业深入融合的步伐不断加快，成为产业链各方关注的热点。移动互联网金融突破了金融服务在时间和空间上的局限性，快速形成规模，对传统银行业形成了巨大的挑战。中小银行缺少大型银行的网点优势、客户优势、技术优势以及长久树立起的口碑与品牌优势，所受到的冲击更为明显。为此，上海农商银行另辟蹊径，扎根于区域经济、注重细分市场，逐步开展适合于自身发展、有特色的互联网金融业务。

　　2014年，上海农商银行以创新互联网思维为系统设计指导思想，以优质企业及其员工为目标用户，以实体和网络社区为依托，建设“金融e云”互联网金融平台（下称“金融e云平台”）。

　　金融e云平台基于我行践行社区银行、网络银行的战略规划，以企业与员工通过劳务关系形成的社区为切入点，扩展和延伸形成以银行为中心的虚拟金融生态环境，并通过同心宝、申活宝等产品打通和融合企业和个人在结算融资、投资理财、财务管理等多方面的行为，实现金融、商务、社交等功能互相融合，实现单一产品、单向服务向组合产品、综合服务的延伸，从而更好地提供金融服务。

　　金融e云平台的设计理念和创新思维主要体现在以下方面：

　　一是以创新性互联网思维为指导。一方面，设计时突破物理社区的局限定义，形成极富扩展性的虚拟社区理念，并引入社交关系元素，丰富社区内涵，形成基于社交可信的金融借贷关系；另一方面，逐步构建我行的网络商业信用体系，突破网点、人员等传统物理要素的限制，将资源集中在提供有针对性金融产品上。

　　二是以业务为导向的系统设计模式。充分考虑互联网金融的业务特点，以客户体验为中心，实现面向服务的架构设计。在应用架构方面，通过企业服务总线实现了业务模型的松耦合要求；在物理架构方面，通过负载均衡和高可用性，保证每个节点能够分摊交易压力，并免除了可能的单点故障；在用户界面上，以客户体验作为产品成功的最终评价标准之一，力争将其发挥到极致；在运行维护上，充分考虑运维的自动化和鲁棒性，提高运维能力。

　　三是实现敏捷开发、快速成型。相比传统开发，互联网金融平台与产品的开发需要更及时地响应客户需求，更快速地适应市场变化，更大范围地进行协作开发，更频繁、更高质量地迭代。因此金融e云平台的开发采用敏捷开发模式，采用组件化方法实现代码和模块的可复用性，注重技术规范的制定和落实，通过良好的规划和设计，明显缩短应用开发周期，降低开发成本。

　　四是移动端先行、注重用户体验。互联网金融的主战场向移动端转移是必然趋势，也是不争的事实。金融e云平台在设计之初就确立了“移动端先行”的开发思路，个人客户功能优先在移动端进行开发，部分功能只在移动端实现。网页的页面设计也做了严格要求，使其在移动端有良好的界面展现。同时，以用户为中心进行应用规划、功能设计、界面设计、流程设计，彻底改变传统银行业由业务人员发起和主导的设计规划模式。

　　五是注重风险控制。业务层面实现风险关口前移，严格把控认证会员的准入关，在业务关键环节进行审核验证。制度层面，对用户注册、会员认证、产品使用等多个关键环节设置协议，厘清了银行和各主体相应的权利与责任，并制定了金融e云平台业务管理办法、操作规程、会计核算办法等。技术层面，通过高可靠性、高安全性的技术架构保障用户交易能够顺畅进行，具备完善的故障恢复和重新启动机制，并具有审计追踪能力，对重要的交易日志、账户科目及异常处理提供审计追踪机制。合规层面，严格限定企业融资对象，对发行企业对其内部员工融资行为严格要求为企业内部融资，并归属于企业与员工之间单纯的借贷合同关系。

　　金融e云平台自2014年6月投产以来，经过不断的功能优化，目前产品主要包括：

　　1、同心宝。企业自行通过金融e云平台发行的，仅面向其内部员工的定向融资产品，所融资金用于本企业的生产经营；员工通过金融e云平台自愿决定购买或委托企业批量购买该企业发行的同心宝产品。同心宝产品到期，由发行企业按照约定的合法利率，通过金融e云平台，向认购该产品的员工支付本金和利息。

　　2、代付通。为企业客户提供的向我行个人借记卡用户进行批量转账的代发服务。

　　3、申活宝。为个人客户提供便捷、可定制的财富管理解决方案。

　　4、工会会员活动专区。工会卡是我行与上海市总工会联名发行的，借助金融e云平台，为广大工会会员提供便捷的信息共享交流平台。

　　5、iMessage。企业、员工及银行之间的即时通讯平台。

　　金融e云平台是上海农商银行在探索科技创新、深化互联网金融领域的一项尝试。未来我行将继续坚持创新驱动，促进业务占型发展。