当“互联网+”遇上金融

　　在利率市场化、互联网金融风生水起，对银行业传统经营模式和盈利渠道提出严峻挑战的背景下，长沙银行坚持特色化、差异化发展道路，加大业务创新和转型力度，在做好传统业务的同时，将综合化经营作为业务发展和创新的重要方向，并努力打造湖南省最领先网络金融服务平台和中国最优秀的网络银行品牌。本文结合长沙银行近年来的科技创新成果——掌钱、E钱庄，简述了传统金融机构在“互联网+”时代的发展思路。

　　一、“普惠金融”是市场经济的呼吁

　　“普惠金融”第一次正式写入党的决议，是党的十八届三中全会。所谓普惠金融，就是能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，主要任务就是让列于正规金融体系之外的农户、贫困人群及小微企业，能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。

　　这一概念是由联合国在2005年正式提出来的。进入新世纪，随着互联网和信息技术的推广，一个更具平等、开放、便利、草根性的普惠金融体系逐步形成。

　　当前，普惠金融的内涵更为丰富。首先，客户覆盖面更广，服务对象从低收入群体扩展到了城市白领、小微企业、弱势产业以及欠发达地区。其次，产品和功能更加多样，除了存款类产品，还提供更为广泛的诸如信贷、支付、结算、租赁、保险、养老金等服务，模式也由单一的线下拓展为线下线上并行，网络化、移动化特征明显。再次，理念发生了重大转变，普惠金融不再是政府扶贫，它不同于政策性金融，也有别于普遍服务，而是既要履行社会责任，又要遵循商业可持续原则。

　　中国的金融体系经过数十年发展取得了显著的成就。然而像其它许多国家一样，中国的金融体系仍面临一些深层次的问题，比如需求和供给的不匹配。根据波士顿咨询公司(BCG)全球财富管理数据库的统计，财富水平较低(金融资产少于10万美元)的家庭数量占中国内地家庭总数的94%，这一比例在美国仅为49%，在香港地区仅为42%，在日本甚至不到15%。(参阅图1)这说明中国市场的主体仍是普通家庭的大众型客户，他们代表了大部分金融需求，但实际情况是这些客户往往最缺乏金融服务，他们通常达不到5万元人民币的银行理财门槛，缺乏有关股票和基金交易的专业知识和经验，只懂得简单的储蓄；同时又因为缺乏有效的抵质押物和完善的信用记录，难以获得银行贷款。

　　据2013年BCG全球消费者信心调查显示，由于缺乏投资渠道，超过30%的中国消费者会将收入的20%以上进行储蓄，而在其它许多国家往往只有不到10%的消费者会这样做。(参阅图2)中国客户的庞大需求没能在传统金融行业中得到充分满足，从而构成了中国的金融压抑，这种需求和供给之间的不平衡也成为了互联网金融发展的源动力。

中国内地财富水平较低的家庭数量占比超过90%

超过30%的中国消费者将20%以上的收入进行储蓄

　　事实上，余额宝等互联网金融产品的成功正是这一动力的最佳证明。从图3可以看到，如果将中国6亿网民按照收入水平和对网络金融的接受程度进行划分，传统金融机构关注的是家庭月收入在1万元人民币以上的5,000多万客户，而余额宝目前服务的主要对象是家庭月收入在1万元人民币以下、对网络金融接受度较高的近2亿客户。而处在图表左下方的是那些家庭收入较低、目前对网络金融接受度还不高的3.6亿客户，则代表了互联网金融未来有待填补的巨大空白。

2亿“数字长尾”在网络世界寻求对金融需求的满足途径

　　二、“互联网+”是金融机构的契机

　　互联网与金融的融合酝酿出了近年来炙手可热的互联网金融。互联网技术渗透积累的海量用户和金融行业的结合发展造就了互联网金融快速崛起的奇迹，冲击着传统金融业。随着互联网技术终端的日益普及，让金融民主化渗透到每个人的生活，成为了普惠金融发展的基础。

　　互联网金融不仅提升金融基础设施水平，增加国家金融竞争力，还填补了缺失市场，带来增量变革。互联网金融可以减少信息不对称，降低金融服务成本，提升金融服务效率，从而填补缺失市场。

　　今年两会，国家总理李克强在政府工作报告中首次提出，“制定‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展”。“互联网+”随即成为关注和讨论的热点。政府工作报告也明确提出“互联网金融异军突起”和“促进互联网金融健康发展”。人民银行对于互联网金融的基本态度始终是培育支持和鼓励发展的，所以说“互联网+”是金融机构进一步深化改革的契机。

　　以小微贷款为例，在互联网金融模式下，利用互联网的特性，减少借款人与投资者之间的信息不对称性，小微企业可以通过提供企业交易等历史信息，让投资者更加了解企业自身发展情况，从而降低对小微企业的融资门槛。

　　此外，互联网在帮助企业征信方面的作用日益突显，小微企业主可以通过第三方提供自身信用信息，投资者通过企业主在互联网上的记录了解他们的工作生活情况，从侧面获取小微企业的信用状况。

　　这几年，长沙银行一直努力通过网络金融服务平台帮助小微企业以及需要金融服务的个人，在大数据平台、互联网及移动互联网应用等方面不断进行创新实践。长沙银行目前正准备通过大数据技术，结合线上线下各自的优势，实现为小微客户提供“秒贷”，为投资者提供“天天涨钱”、“年年涨钱”等创新金融产品及服务。

　　三、 “打通最后一公里”是金融机构给予市场的回馈

　　在“互联网+”的环境下，“如何打通普惠金融的最后一公里”再次被众多的金融机构以及互联网公司提上议程。长沙银行也毫不例外。从2014年成立移动金融中心，发展到如今的网络金融事业部，长沙银行一直围绕“互联网金融”与“金融互联网”展开创新。

　　互联网金融方面，为了满足市场对资金即时的需求、为了满足市场对便民缴费的需求、为了满足市场对金融服务的需求，长沙银行联合中国银联、中国通信服务有限公司推出了互联网金融综合服务平台——掌钱（如下图），通过手机号码与银行账户的深度融合，掌钱首次提出了手机号就是银行账号的概念，为客户提供线上支付、线下POS机消费、便民缴费、投资理财的各类服务。

　　金融互联网方面，为了弥补我国金融机构在分业经营市场中的竞争低效率的问题。长沙银行率先推出了集“直销银行+手机银行”为一体的金融互联网综合服务平台——E钱庄（如下图）。E钱庄将围绕E金融、E支付、E生活三大版块，以简单、便捷、创新的金融产品为中心，以多场景、多方式的支付为纽带，以本地化O2O生活服务提高用户使用粘度和频度，打造湖南省最领先网络金融服务平台和中国最优秀的网络银行品牌。

　　2015年，长沙银行试图在“E钱庄”平台上重点打造两大产品品牌：添现宝宝和添财宝宝。添现宝宝主要为创新的货币基金升级版，通过线上、线下相结合拓展货币基金实体卡线上线下消费、取现、支付、理财等使用场景；添财宝宝主要为创新的金融投融资产品，包括银行理财、票据宝、基金、POS贷、消费信贷、小微贷等。

　　普惠金融始终脱离不了“三农”问题，随着农村网络等基础设施改善和农民网络化程度的提高，在互联网金融迅速发展的背景下，在农村开展互联网金融的条件已经具备。长沙银行也开始了互联网金融服务“三农”业务的探索，通过长沙银行推出的E钱庄与掌钱APP，农村地区的用户除了可以便利办理基础金融业务和涉农代理缴费服务，还可以获得多种融资贷款，基本解决了农村地区网点少、信息闭塞以及农村商品流通领域的“买难”和“卖难”等问题。

　　“创新金融服务渠道，通过科学设立社区支行和小微支行，为城镇居民和小微企业提供专业、便捷、贴心的金融服务，利用技术手段和便捷方式，解决好社区基础金融服务最后一公里。”银监会主席尚福林的期望正在逐步变成现实。

　　一直致力于普惠金融的长沙银行也发现：由于我国商业银行开展社区金融业务的时间尚短，要打通服务的最后一公里目前仍然受到多重制约，但是只要充分利用“互联网+”的技术与思维，充分结合金融的本质，将便利与风控融入到产品及服务当中，打通普惠金融的最后一公里将不再是梦想。（长沙银行 朱彬 邓君 薛敬明）

    专题：首届“金融科技活动周”