个人征信业务向民企开放喜忧参半

　　个人征信业务开放的步伐正在加快。

　　拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然透露，近日央行分别听取了8家机构的工作汇报，考察这些机构是否达到正式开展个人征信业务的标准。

　　“去年9月份决定这8家（可以开始准备工作）之前检查过一次，然后就是这次，下次再检查应该就是发牌前了。” 拉卡拉高级副总裁、考拉征信总裁李广雨表示。

　　2015年初，央行批准8家机构开展个人征信业务的相关准备工作。这些机构包括新近成立的芝麻信用、腾讯征信，及早已成立并涉足企业征信业务的深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉征信、北京华道征信，此举被视为个人征信业务向民营企业开放的信号。

　　央行征信系统覆盖有限

　　民营征信机构并不是今年初才开始进军征信业务的。2014年8月，首批第三方征信机构获批企业征信牌照，之后央行共发布了3批共计34家企业征信牌照。

　　但企业征信服务不同于个人征信。2013年国务院公布的《征信业管理条例》就区分了个人征信和企业征信业务的不同要求：设立经营个人征信业务的征信机构，应当经国务院征信业监督管理部门批准；设立经营企业征信业务的征信机构，应当向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构办理备案。

　　媒体公开报道显示，此前提供个人征信服务的社会征信机构只有鹏元征信、上海资信和北京安融惠众三家。其中上海资信为央行控股，鹏远征信受央行深圳分行与深圳市政府指导，安融惠众创建了“小额信贷行业信用信息共享服务平台”，以会员制形式为小额信贷提供信息查询服务。

　　民营征信机构为征信结果提供了更多渠道的数据，而带有互联网基因的征信机构更加注重场景。以蚂蚁金服旗下的芝麻信用和腾讯集团推出的腾讯征信为代表，从这两家征信机构现在的内测和公测情况来看，均基于原有的网购平台和社交平台等数据提供征信评分。

　　目前我国个人征信业务由央行主导，主要是通过采集全国所有商业银行和部门农村信用社的信贷信息，制作成为信用报告，用于银行贷前审批、贷后管理、不良贷款清收等方面。

　　“个人征信确实提供了很大的一个市场，因为通过它自身收集的数据，它所评估的信用很好地补充了我们传统的金融信用。”中国信息通信研究院政策与经济研究所法律研究部副主任王融称，用户在网络上的很多活动都可以间接反映信用，现在一些个人征信机构推出的业务有很大的市场空间，受到了互联网企业的欢迎。

　　我国征信工作的认证对象主要是个人和企业，通过个人和企业在经济活动中的表现整合信用信息。此前我国的征信工作主要由央行主导。

　　“央行的数据主要是来自各个银行，我们为客户办理信用卡和贷款时也需要查询央行的征信记录，有不良记录的情况将无法通过申请。”一位在中国银行负责信用卡业务的工作人员告诉记者。

　　一方面是央行数据来源有局限性，另一方面数据可以应用的领域也受到限制，尤其是在近年来火爆的互联网金融领域。

　　而小贷公司和P2P对民间机构个人征信数据的需求更为迫切。融360金融搜索平台联合创始人兼CEO叶大清表示，现在只有银行接通了央行征信系统，大部分的小贷公司和全部的P2P还没有接入。“希望央行的征信系统开放给小的贷款公司，并逐步开放给P2P和其他互联网金融企业。”

　　与央行征信互联互通才是健康生态

　　一个颇为市场接受的观点是，民营征信机构为征信结果提供了更多数据。

　　据李广雨介绍，个人征信数据的建模大体包括三个主要维度：一是姓名职业等基本信息；二是借贷关系等金融信息；三是个人在社会上的其他行为。“拉卡拉在3年前就开始建设数据库，通过拉卡拉平台收集整合基本信息和金融信息的数据，也开始吸纳其他行为的数据使得评判维度更加科学。”

　　从芝麻信用和腾讯征信两家机构的内测和公测情况来看，它们均基于原有的网购平台和社交平台等数据提供征信评分。

　　叶大清透露，融360已经开始与芝麻信用、鹏元合作，“我们通过跟多家征信机构合作，建立和优化我们的反欺诈模型，提高我们客户和数据推荐的准确性，更好地去筛选和评估用户的风险。”

　　考拉征信也确认已经和50余家P2P展开合作，“他们在放贷的过程中缺乏技术手段去做身份识别和反欺诈，这恰好是我们在做征信的过程中可以提供的。”李广雨介绍，考拉征信通过对客户的身份识别，进行多角度的关联验证，接入了很多征信数据，为P2P机构提供贷前的身份验证和反欺诈平台，帮助P2P降低放贷风险。

　　而对于很多需要使用个人征信数据的机构而言，数据之间的互通互联也是他们所期待的。“央行的征信数据就像以前的国道，现在民营征信就像省道，不管是国道还是省道，一定要互通互联，才是长期健康发展的数据和征信生态。”叶大清表示。

　　“我们肯定是要慢慢打通跟央行征信的接口的。不仅仅是跟央行，我们在跟很多商业银行谈合作，商业银行也愿意把它的一些用户的信息拿出来，然后我们共同来做分析和评估。”李广雨表示。

　　隐藏信用还是经营信用

　　不过，个人征信业务的开放也带来了对于个人信息安全的担忧。一方面是民营征信机构采集个人信息的授权同意问题，另一方面是对于大数据可以精准定位到个人恐涉及个人隐私的担忧。

　　北京邮电大学互联网治理与法律研究中心副教授崔聪聪认为，按照《征信业管理条例》的规定，收集个人信用信息需要征得用户同意，至于“征得用户同意”的方式，如果采用用户协议笼统授权的方式，用户个人信息安全风险比较大；如果采用单次授权的方式，将影响信息收集效率。最终采取何种形式，需要进一步研究。

　　“网络信用需求开启了很大的市场，也开启了很大的安全空间。”王融认为，企业使用数据需要有一个边界，特别是在大数据的环境下，原来互联网企业可能只能拿到有限的数据集，对个人身份的识别性可能不是很容易做到，现在有了很多不同来源的数据集，再利用大数据，通过关联性分析，可能会更容易识别用户，而且对于用户的画像会更加精准。

　　孙陶然认为，首先需要本人授权才可以查询，其次对于不良记录，个人有渠道申诉更正或者备注。“最重要的其实是我们的模型越科学，就对个人保护越好，如果我们的模型维度非常多，那某一个小的瑕疵就不应该影响征信本质的结果。”

　　考拉征信也鼓励个人补充自己的数据，“大家一提到征信，就觉得我要把隐私藏在抽屉里面，不要被别人看到，其实这个是不对的，如果你是一个信用良好的人，把各方面数据提交上传后，我们就会对你有比较好的评价，今后你的贷款方方面面都会有一些实惠和优惠。”李广雨认为信用是一种生产力，每个人都应该经营和管理自己的信用。