芯片卡分担成本新规未落地 成本不足9元收客户10元

　　此外，天喻信息年报显示，经过新一轮招投标和议价，金融IC卡产品销售价格已经陆续下降

　　4月下旬，由国家发展改革委、人民银行、银监会三部委联合发布的《关于商业银行合理确定和调整金融集成电路卡工本费收费水平有关问题的通知》正式执行，要求IC卡工本费继续实行市场调节价。通知还要求，应按照“银行与客户共同分担制卡成本”的原则定价，各商业银行要建立IC卡工本费合理调整机制，相应逐步降低工本费收费水平。

　　新规下发后，《证券日报》记者调查发现，银行收费情况并未有大规模调整。目前，由各银行总行制定的各项优惠活动已过有效期，金融IC卡更换具体收费由网点自行制定标准。而根据上市公司公布的数据，一张IC卡的成本不足9元，但目前银行向客户收费却在5到10元不等，这样的收费标准亦明显与新政要求的银行与客户“分担成本”有所出入。

　　IC卡成本不足9元

　　根据中国人民银行《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》等文件，从2015年起，在经济发达地区及重点行业领域新发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为芯片卡。这也就意味着原有磁条卡到期后，储户必须逐步换用更高安全标准的芯片卡。

　　与普通磁介质卡片相比，金融IC卡是通过EEPROM(带电可擦可编程只读存储器)智能芯片来储存用户数据信息，因此具有多种优势。卡片中的芯片容量大，最大可存储上百万个字符，使用寿命长，防静电、防磁、防机械损坏等；安全可靠，信息不易被读取和修改，复制、伪造的难度较高等。

　　金融IC卡中的芯片能够同时处理多种应用，可集社保、交通、卫生、医疗、教育、通讯、购物、娱乐、水电煤缴费等行业应用于一体。金融IC卡将逐步减少和替代社会上各种各样的卡，真正实现一卡多用。

　　中国银联数据显示，截至2014年年底，我国累计发行金融IC卡预计超过12亿张。金融IC卡已占据我国新发银行卡的较大比例，新增银行卡以IC卡为主的局面基本定格。

　　虽然金融IC卡的市场需求颇高，但各家银行对于芯片卡的成本却都三缄其口。今年2月份，建设银行对外正式公布金融IC卡供应商目录，其中包括捷德(中国)信息科技有限公司、广东楚天龙智能卡有限公司，恒宝股份有限公司等5家公司。

　　此外，复旦微电子表示，其提供的国产双界面芯片产品已经在邮储银行、上海银行、上海农商银行、重庆农商银行、重庆三峡银行、重庆银行等多家银行开始使用，实现了批量发卡。另外，天喻信息、国民技术、同方国芯等上市公司也都正在为各银行提供芯片卡。

　　《证券日报》记者查阅深交所互动易平台发现，大多数上市公司均未披露电子支付智能卡产品的详细定价数据，仅天喻信息公开表示，其2014年上半年电子支付智能卡产品（其中包括金融IC卡产品）实现营业收入约5.48亿元，电子支付智能卡产品主要包括金融IC卡、智能交通卡、金融社保卡、居民健康卡、移动支付SD卡等具备支付功能的智能卡产品。

　　而天喻信息2014年上半年共向银行销售金融IC卡6000万张，若加上其他电子支付智能卡产品，保守测算，成本至少应低于9元。天喻信息2014年年报显示，2015年，金融IC卡产品仍将是公司收入、利润的主要来源，经过新一轮招投标和议价，从2014年下半年起金融IC卡产品销售价格已经陆续下降。2015年如果公司金融IC卡产品销量没有较大幅度增长，金融IC卡产品毛利将大幅减少从而直接影响公司整体盈利水平。也就是说，今年银行采购芯片卡的成本有望进一步下降。

　　成本分担变客户全额买单

　　此次新政下发，虽未对金融IC卡进行价格控制，但明确提出应按照“银行与客户共同分担制卡成本”的原则定价，对已持有IC卡的客户因损坏、丢失等自身原因申请换（补）卡时，可按照“补偿合理成本”的原则定价。

　　福建银监局认为，从合法性和合理性的角度，银行对磁条卡换芯片卡应免收工本费，而且从成本收益的角度，对存量卡免费“换芯”不会对银行造成重大利益损失。从合法性的角度，虽然对磁条卡换芯片卡是否收取工本费没有明确的具体规定，但是根据《合同法》和《消保法》对合同变更和交易安全等相关规定，应该免费。

　　《证券日报》记者调查发现，北京地区收费情况较为普遍，金融IC卡基本以5元/张为收费标准。四大行IC卡的相关费用中，新办一张卡的最高手续费为5元，此外，因挂失、损失造成的补、换卡，基本上控制在每卡10元以内。工商银行客服告诉记者，北京地区更换金融IC卡在3月31日之前全部免费，之后由各个网点自行制定收费标准。

　　股份制银行中，以中信银行为例，其官网公告显示，4月20日起，借记卡新开IC卡工本费调整为5元/卡，同时白金卡（含）以上，卡片到期换卡，代发工资客户开卡、换卡的都予以直接免收，而在12月31日前，磁条卡补、换IC卡的也限时免除收费。

　　招商银行官网公告也注明，自2015年4月1日起，全面下调金融IC卡工本费，IC卡工本费由此前的5-30元每卡下调为5元每卡，因客户自身原因损坏办理的换卡，收取损坏换卡手续费。信用卡每卡收取工本费5元，目前暂免收取。

　　光大银行金融IC卡收费标准由原标准“对于新发/补发/换发客户，普卡20元/卡、金卡10元/卡、白金卡、钻石卡免费，使用到期换卡不收费”，统一调整为“对于新发/补发/换发客户，普卡5元/卡、金卡2元/卡、白金卡、钻石卡免费，使用到期换卡不收费”。并明确在优惠期内，也就是截至2016年12月31日，各分行在不高于总行基准定价标准内，可自行确定优惠政策。

　　与上市银行基本统一收费5元的情况不同，部分股份制商业银行和城商行等基本都保留了优惠项目。如恒丰银行的客户经理告诉《证券日报》记者，该行目前申请或者更换首张银行卡仍然免费，从第二张卡开始收取相关费用。

　　不过，本报记者也发现，仍有部分银行收费较高，例如上海银行，其官网公示的新开个人借记IC卡收费为10元每张，信用卡IC卡新开卡在今年年底以前免收工本费，但补卡费用较高为30元每张。

　　邮储银行的收费标准也调整为，客户主动要求将磁条卡更换为IC卡情况，基本功能金融IC信用卡（包括金卡、普卡）补换卡费收取不高于10元/张。