央行降准“解围”银行业绩困境

制图 王晓庆

　　揽储困难，理财产品少人问津

　　“上市银行一季度平均业绩增速有可能不到4%。”近日，一份机构对上市银行一季度的预测引发市场关注。

　　实际上，在央行连续降息降准，以及股市火爆的背景下，银行揽储困难，理财产品少人问津，已成为当下的真实写照。

　　1 机构预计银行一季度增速下滑

　　央行14日公布的数据显示，3月末人民币存款余额124.89万亿元，同比增长10.1%，增速分别比上月末和去年末低0.8个和2.0个百分点。一季度人民币存款增加4.15万亿元，同比少增1.64万亿元。数据还显示，一季度人民币贷款回归传统“霸主”地位，一季度人民币贷款增加3.68万亿元，占同期社会融资规模的近八成。

　　在上述背景下，有关机构预计，今年上市银行1季度业绩增速为3.6%。该机构16日统计的主要12家上市银行2104年平均净利润增速为7%，这意味着一季度上市银行业绩增速环比2014年下行3个百分点左右。这其中国有大行业绩压力体现最为明显。该机构认为，大行净利润增速基本维持在0-2%的低速增长，息差大幅下滑和手续费增速趋缓被认为是国有大行压力较大的主要原因。“股份制银行业绩表现将好于国有大行，体量相对较小的城商行依然会表现相对较高的成长性。”

　　与此同时，招行2014年年报中也表示该行2014年，受资本市场活跃及高收益理财产品影响，零售客户存款向投资渠道流动。

　　2 存款流失让银行“难堪”

　　“现在存款比以前难拉多了，钱几乎都投在股市、基金或者P2P等渠道了。”某国有银行支行的客户经理告诉记者，近期股市牛市行情和互联网金融的大热，让多家银行不得不想尽办法留住客户，也为银行业务的开展带来不小的压力。

　　记者近日在某银行网点看到，市民刘女士正在柜台办理转账业务。“儿子最近炒股成绩还不错，这两天打新股，把钱转给他去操作。”这家网点的大堂经理讲到，最近这样的客户比去年多了不少。“买银行理财产品的人也少了，有些老客户以前一直不停地滚动买理财产品，现在也不做了，都买了基金或者直接炒股。”

　　此外，某国有银行工作人员告诉记者，最近股市火了以后，每天都接待很多客户来办理券商账户绑定银行卡的业务，最多的一天做了十几单，这种情况在2013年的时候一个月都可能没有一单。

　　数据显示，2015年一季度是A股历史上保证金新增规模最大的一个季度：银证转账保证金净流入6143亿元，2014年第四季度排第二（5920亿元）。资金流入最疯狂的是3月9日至3月13日那一周，股市资金大幅净流入8187亿元，创下有该项数据统计以来的最高值。

　　事实上，银行的存款流失并非从现在开始。去年的互联网金融，余额宝、P2P等借着比存款高的收益和灵活方便的投资方式早已经获得了银行储户的青睐。“最近每天都压力山大，存款指标是有考核的，这样流失下去，恐怕本月的任务完成不了。只盼望着月底打新的资金可以回流。”某股份制商业银行零售业务经理表示，每天早上看着存款下降的日报数据都焦虑不已。

　　3 降准提升银行业绩

　　银行存款的流失让银行们纷纷想尽办法“出招”留住客户。记者走访了十余家银行网点发现，大多数银行都将一年定期存款利率上浮，此外还各有揽储“绝招”。

　　在某国有大行，记者看到，该行推出了特色储蓄存款产品，属于银行一年期定期存款，市民存款满一年，可获得按存入日人民银行基准利率上浮10%的利率和利息。而提前支取的话按档计息，分别为活期利率、通知存款7天、三个月定期、半年月定期等4种档位。

　　此外，记者还了解到，银行们纷纷推出了各种特色存款产品来争夺存款市场，跨行转账的手续费也是一笔不小的开销，而为了揽存方便，方便储户把资金从其他银行转过来，银行除了POS机免费刷卡，还利用了跨行归集等渠道。

　　然而，就在银行们“焦头烂额”的时候，央行19日的降准消息，似乎为银行新一季度带来了曙光。业内也纷纷表示，央行超预期降准或有利于修复银行未来业绩表现。

　　有关分析师认为，此次央行降准幅度超预期，部分国有行及股份行降准幅度可以达到1.5%，大幅对冲负债端成本上升压力。按照2014年底银行业金融机构数据静态测算，对银行利润端贡献约3个百分点。“目前市场一致预期，未来仍存在降准的空间。预计央行或将在三季度继续降准，但二季度也或有一次降息，如果经济增长不及预期，不排除下半年有更多降息降准的可能。”