小微企业凭保险可贷款

　　日前，广东省保监局局长房永斌到访中山，实地调研中山的小额信贷保证保险和农业保险等业务的开展情况，并专门走访了平安产险等险企。中山市委副书记、市长陈良贤在会见房永斌时表示，中山中小企业众多，实体经济要实现平稳健康发展需要依靠保险业的支撑，希望业界能加强调研和服务，勇于创新，继续为中山经济保驾护航。

　　近日，记者从中国平安保险代理有限公司中山分公司了解到，平安产险针对小微企业的贷款保证保险有望于今年6月起在中山推广，小微企业通过购买保险，就可以在多家合作银行以无抵押的方式取得贷款，为广大小微企业融资提供一条新的路径。

　　贷款信用保证由保险公司提供

　　所谓信用保证保险，指的是以信用风险为保险标的的保险，相对于一般的财产保险和人寿保险来说属于一种新兴业务。随着近几年的发展，产品既有面向个人，也有面向企业。简单来说，信贷保证保险即投保人通过购买保证保险，由保险公司来提供信用保证，无需再抵押或担保就可以获得银行贷款。一旦这笔贷款发生偿还风险，放款银行也会作为被保险人由保险公司来向银行进行理赔。

　　这种方式既降低了个人或企业的融资难度，也帮助银行减少了借贷风险，因此近年来发展较为迅速，尤其受到资金需求少而急、又缺少抵押物的中小微企业青睐。

　　在中山，几年前就已经有信保业务的开展，以平安产险为例，信保业务自2011年1月开始投放至今，已累计为近2万名客户的大约9亿元贷款资金提供保证保险。虽然到目前为止该公司在中山的信保业务主要是个人贷款保证保险，但其中通过购买信保产品而获取银行贷款的客户中，约有一半是小微企业主和个体工商户，相当于通过这种保险解决了他们经营企业的融资需求。

　　除了平安产险，中银保险、阳光保险等险企也已推出了小额贷款保证保险，分别对应中国银行、广发银行开展相关业务，而平安产险在中山则与平安银行、光大银行、农业银行、东亚银行等都开展了合作。

　　成本比普通抵押贷款稍高

　　业内人士认为，中山产业基础良好，中小企业群体广泛，随着“工业强市”战略的深入实施，以及市委、市政府进一步推进新型专业镇发展的政策方向，未来小微企业将有更大的发展空间。而在资金周转上，小微企业具有资讯需求额度小、时效快的特点，信贷保证保险就很符合他们的需要。

　　中国平安保险代理有限公司中山分公司相关负责人介绍，中山市场对这类产品具有强烈的需求，也为相关业务的推广提供了必要的基础条件。房永斌到访中山时曾表示，小额信贷保证保险尤其对小微企业融资很有帮助，虽然成本比普通抵押贷款稍高，但相对于民间借贷市场高额的融资则要低得多。

　　之所以说信贷保证保险的成本较高，主要是由于贷款成本包括银行同期贷款利息和信用保证保险费两部分，由银行和险企根据客户的资信情况分别收取。由于承保的风险主要在于投保人是否能按期向银行还款的不确定性，因此保险公司还会通过征信系统、内部异常名单、负债收入比等方式来鉴别客户资质，以规避风险。

　　具体的保费、保额需以投保人即贷款人的资信情况和贷款需求而定。以中银保险2013年推出的“商户小额贷款保证保险”为例，该产品配合中国银行个人信贷条线“商户贷”产品开发，投保这款保额覆盖贷款本金的保险，可获中行提供最长一年、最高30万元的贷款支持，无需提供抵押担保，可采取分期或每月还息、一次性还本两种还款方式。