银行介入P2P “账户系统”托管模式现身

　　中国经济网上海3月17日讯（记者李治国）就在银行强势入局分羹P2P资金托管市场的之际，近期，汇付天下完成了整个P2P账户系统托管的3.0版升级，并在服务主体的数量上突破了500家P2P平台和200万账户，市场占有率达到了60%。

　　“P2P平台投资人和筹资人账户系统下资金的支付结算全部纳入汇付天下客户备付金管理体系，接受汇付天下的监管银行和监管机构监督。因此，资金监管实质上一直是备付金监管银行在实际履行的职能。”汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁告诉经济观察网，“这也是P2P平台发展的重要原则。我们为P2P提供的托管业务本质上是一个虚拟账户的托管，从技术上和流程上与资金流隔离。”

　　穆海洁表示，目前汇付天下在账户系统托管上已经覆盖到30家银行的端口对接，“也就是说30家银行的持卡人通过开立汇付账号和P2P账号就可以直接投资，资金直接进入到银行系统内，并且通过同卡进出控制风险。而我们的角色只是在此间提供账户系统上的托管服务。”

　　深化风控模式

　　2013年下半年，汇付天下为P2P平台构建了“账户系统+支付服务+银行监管资金”的托管模式，为P2P平台设计账户系统，提供支付和结算服务，P2P平台资金则完全由银行监管。这个模式被确认为该套系统的1.0版本。

　　“汇付天下在业内首创了这种模式，最初是发现了P2P的信用背书需求，而我们作为第三方支付，根据监管要求，与银行存在长期备付金存管的合作基础。于是，在与银行沟通之后，创新开拓了这种模式。”穆海洁告诉经济观察网，在与P2P最初的合作过程中技术改造、端口对接可能需要一到两个月的时间，但在模式成熟以后，现在一到两周就能完成。“这是基于大量服务的经验以及数据的沉淀才能做到的事情。”

　　据其介绍，汇付天下在探索和完善P2P账户系统托管的过程中，一直在持续深化风控环节，而其关键在于“建立起事前、事中、事后风险评估预警机制”。

　　“合作前，对于合作的P2P平台有门槛准入要求，从源头准入进行控制；其次是事中交易数据的监控。通过事中交易数据系统化的监控，及时发现交易过程中的异常，提出预警；还有是事后风险事件应急处理。一旦发生风险性事件，将开启一键关停的功能，暂停所有交易和资金结算，最大限度保障资金安全。”穆海洁介绍，在现行的风控体系下，汇付天下通过建立创建风险引擎、进行指标计算、建立失信名单、收集欺诈信息库、记录设备指纹、提取高危账号等多重手段进行实时风控，“一旦被纳入该欺诈黑名单，个人和企业不能再接入汇付天下P2P账户系统托管的平台进行操作，提前拒绝失信者入场。同时，汇付天下还可以通过对高危账号限制投标金额、投标次数从而防范风险。”　

　　“这套模式既满足了P2P平台为其投资人、筹资人提供各类基于投融资交易的支付服务需求，又确保了交易资金全程由银行监管，使得平台无法触碰资金。有效规避了P2P平台在业务开展过程中资金池问题和非法集资的可能性。”穆海洁强调，“截至2015年2月，与汇付天下合作P2P平台无一发生‘跑路’事件。”

　　发力增值服务

　　在穆海洁的想法中，差异化优势要通过创新来实现，创新则要从增值服务来突破。

　　2014年9月，汇付天下在全国率先建立P2P账户系统托管查询系统，便利投资人在投资前了解平台托管真实性。

　　“P2P托管查询认证在业内属于首创，既方便投资人第一时间识别其投资平台的托管行为，也成为平台提供可靠的第三方展示平台。”

　　除此以外，据了解，汇付天下已全面上线移动端服务，“为百万投资人实现利用碎片化时间进行投资理财。”

　　为了使投资人的钱更加“活”起来，汇付天下P2P账户系统托管中还搭载理财通道“生利宝”，为用户在其专属账户中的闲置资金开辟新的投资增值通道。

　　穆海洁透露，基于大量客户行为和P2P资金流的数据沉淀基础，汇付天下后续将提供一系列数据报告服务行业，现下还在汇付天下的技术云平台上提供了技术下载包，为一些想建立托管系统的P2P，提供前端技术的一站式服务。

　　从汇付天下当下的业务布局中，P2P的平台服务仅仅只是其中一块，其一站式金融服务还将为小贷、众筹、私募基金、信托、证券、保理、第三方理财等众多新兴金融业态提供量身定做的行业解决方案，将金融创新进行到底。

　　云信汇通CEO施涵乔则告诉经济观察网，在挑选托管业务的合作伙伴时，对方根据用户体验不断迭代自身服务的能力非常重要，而这并非砸下重金就能于一朝一夕打造的。

　　“我们一直在考察互联网金融的各种发展模式，不排除任何新金融类的公司。”穆海洁表示。

　　但无论如何，就当下而言，尽管中行、中信、招商、民生、光大、上海银行、长沙银行等，自国有大行、股份行到城商行纷纷表达了入局愿望，但银行短期内大举攻陷P2P市场可能性并不高。

　　“银行方面我们也沟通过很多，但目前看来光是技术改造就需要至少两个月的时间，后续的系统升级和开发可能还需要一段时间，而且目前来看费用方面也跟第三方支付也差不多，手续费要到千二左右。还要一笔非常高昂的入门费用。” 一位P2P老总告诉经济观察网，尽管很希望获得更强的信用背书，但就当下银行托管所能带来的实际意义，目前不会贸然转战银行合作，“一方面跟第三方支付的合作已经比较稳定了，也磨合得差不多了，另一方面我也很怀疑银行能不能沉下心来服务好P2P，就像银行至今为止都不是服务中小企业的最佳主体。门不当户不对，天然的基因决定了他们不般配。”