中小银行1.3倍存款利率去哪儿了？

　　多家银行悄然回调，成都维持顶格利率银行仅余3家

　　2月28日，央行年内首次降息，多家中小银行均第一时间将存款利率一浮到顶。然而，距离“顶格上浮”仅数天，恒丰银行等多家银行悄然回调存款利率，基本由上浮30%下降为20%。金融投资报记者初步统计发现，截止3月13日，在蓉设立分支机构的20余家银行中，维持“一浮到顶”的仅余3家。

　　“顶格上浮”两周后回落

　　2月28日，央行宣布将金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时存款利率浮动区间上限由基准利率的1.2倍调整为1.3倍。

　　消息一出，银行纷纷跟进。恒丰银行、浙商银行、包商银行、南京银行、青岛银行、青岛农商行等多家银行均第一时间宣布利率“一浮到顶”上浮至1.3倍。

　　然而，随着时间的推移，储户等待的存款利率顶格上浮潮却并未到来。与之相对的，却是多家一浮到顶的银行悄然对存款利率进行了回调。

　　对在蓉设立分支机构的20余家银行的调查中，记者发现，浙商银行、恒丰银行、渤海银行等多家银行，其当前执行的三个月、半年、一年、两年、三年整存整取利率已调整为2.52%、2.76%、3%、3.72%、4.5%。相较于央行降息后的基准利息，上述最新利率只上浮了20%。

　　而“闪变”的银行并不止于此。如3月1日发布公告明确表示将“存款利率储蓄存款上浮30%，对公存款上浮10%”的成都农商行，在12日更新的存款利率表已悄然将相关定存利率调整至上浮20%；攀枝花商业银行、南充市商业银行等银行，情况也与之相同。

　　值得注意的是，成都农商行指出，最新版存款利率是从6日起开始执行，南充市商业银行则为7日。而可追溯到的最早调整的恒丰银行，则在5日就对存款利率进行了回调。这也意味着，“一浮到顶”的最新利率最短仅执行了4天。

　　从目前的最新情况来看，在蓉设立分支机构的银行中，仅包商银行、重庆银行、大连银行仍然维持上浮30%的存款利率。而其中大连银行的情况比较特殊，其在3月1日的首次存款利率调整中，仅上浮了20%，随即在3日再次攀升至30%。

　　不过，有消息指出，在央行将存款上浮比例上调至30%后，唯一将存款利率一浮到顶的全国性上市商业银行——南京银行，或考虑下调存款上浮比例。上述3家银行未来是否依旧能够维持“高息”，仍是未知之数。

　　中小银行力拼差异化服务

　　去年三季度，金融机构新增存款出现了近10年来的首次下降，而以前仅在2007年出现过居民存款的净下降。有关人士指出，这标志着利率市场化进入到新的阶段，对存量存款的争夺已经开始。由于同国有大行相比，存款利率较高的微弱优势或将不复存在，中小商业银行在揽储大战中或将面临更多的困境。未来中小银行靠什么揽储？

　　事实上，揽储无力，无疑暴露了中小银行在竞争力方面的短板。在分析人士看来，与国有银行金融业务门类和盈利模式不同，中小银行的经营活动范围较小，服务模式和功能依旧滞后，且资金不足，业务单一。为了能够获得足够资金，不得不通过提高收益率或其他非常规手段吸引储户。

　　然而，随着金融领域改革的不断深入，利率市场化的逐渐推进，中小银行已不能继续“割肉”来留住旧有版图，而是必须通过自身变革，开拓新的金融服务模式。其中，借助地缘优势、差异化发展思路，主攻零售、小微企业、混业经营都成为重要举措。借助于集团综合金融优势的平安银行，着力于县域支行全覆盖，支持新农村建设的徽商银行等皆在此列。

　　而在现实中，不少中小型银行则希望通过差异化发展的思路以突围存款流失之殇。仅去年下半年，就有11家银行的直销银行集中上线，有分析认为，在互联网金融来势汹汹和利率市场化大幅挤压利润的背景下，成本低，又可以摆脱网点和地域限制的直销银行已成为中小银行期望实现“弯道超车”的重要依靠。

　　■记者手记

　　谁拿走了我的1.3倍？  

　　“今年存款利率上限放开概率非常高。”3月12日，中国人民银行行长周小川在回答记者提问时明确表示。

　　而央行最新的一次降息中，将存款利率浮动区间上限由基准利率的1.2倍调整为1.3倍，也被视为给了各家银行更大的自主权，银行由此有更多的机会来根据市场的需求调整利率。

　　在 “去行政化”主导的当下，利率市场的调整与变革似乎正在以最为市场化的方向前行。然而，多家中小银行在“顶格上浮”仅数天后的悄然回调，却为之蒙上了一层朦胧的轻纱。

　　对于此次银行急速回调存款利率，有分析人士认为，是银行在进行成本核算后，借提高利率来吸收存款的意愿下降，自主定价能力加强。然而，也有消息指出，在悄然回调的背后，还有央行类似 “窗口指导”的行为：在央行公布新的存贷款基准利率后，多地央行分支机构开始斡旋，通过劝告和建议，希望银行达成一致，避免恶性竞争，不要盲目一浮到顶。

　　尽管目前尚未有有银行相关人士明确表示接受了央行的 “窗口指导”，但包括南京银行在内的多家银行存款定价确实受到一定影响。其中，南京银行即表示 “在考虑央行希望商业银行可以有弹性、循序渐进地进行利率市场化的意见下，可能会考虑其意见，对存款上浮比例进行调整。”

　　央行的举动无疑成为争议的焦点所在。 “既然央行打算在年内取消银行存款利率上限，将利率决定权完全交还给商业银行自行决定，这意味着各家银行之间在日后在吸储环节将面临空前的同行竞争。那么，此时行政化的 ‘窗口指导’的介入，是否也意味着对于利率市场化的背道而驰？”

　　诚然，若一味提高存款利率而揽储，将会令银行很被动。然而，在存款利率上限仍被 “把控”的当下，如果央行还不能够彻底 “放手”，让银行根据自身资金情况来自主决定是否调整利率、调整幅度和调整的条件，那么，当利率市场化真正到来之时，银行又是否能够真正拥有匹配的自主定价能力，合理确定利率水平？

　　定存利率顶格上浮银行一览（3月13日）

　　银行存款利率单位：（%）银行名称 活期存款 3个月 6个月 1年期 2年期 3年期 5年期基准利率（3月1日）0.35 2.1 2.3 2.5 3.1 3.75

　　南京银行

　　(未在成都设点)

　　0.4550 2.73 2.99 3.25 4.03 4.875 5.20

　　重庆银行（3月3日起）0.455 2.73 2.99 3.25 4.03 4.875 5.40包商银行 0.455 2.73 2.99 3.25 4.03 4.875大连银行（3月3日起）0.455 2.73 2.99 3.25 4.03 4.875 4.875