广东银行业新金融业态样本：微众银行将发力轻资产化业务

　　1月26日~29日，《每日经济新闻》记者随同监管部门在广东调研该省银行业改革转型。数据显示，截至2014年末，广东银行业各项存款余额12.79万亿元，同比增长6.9%；各项贷款余额8.49万亿元，同比增长12.24%，存贷款余额增速低于全国平均水平。对此，广东金融监管部门认为，这一现象与广东经济外向型程度较高，银行业务规模与外贸变化相关度较大有关。

　　与此同时，作为我国改革开放最前沿的广东，其银行业正在悄然发生着变化：无论是我国首家互联网银行的试营业，还是首家互联网消费金融公司落户，以及当地多家银行积极推广O2O模式，无不引起外界高度关注。

　　落户深圳前海的微众银行，既是我国首家获批开业的互联网银行，也是广东地区民营资本进入银行业的典型代表。

　　自从这家民营银行试营业以来，各界高度关注，然而，这家银行未来的业务模式、风控、账户体系等方面内容却很少向外界透露。

　　近日，《每日经济新闻》记者走进微众银行进行探访，首先映入眼帘的是它的名字“WeBank”,从办公室内空间到装修色调，与传统银行迥然不同，室内整体空间不大但不失温馨，前台工作人员更是一改传统黑色西服的模式，而是一身清新的蓝绿色服饰。

　　此外，一个几亿人熟知的标志物大企鹅矗立在前台柜台前侧，似乎每个进来的人都能感受到它的问候，来者也会不自觉想起这家银行的由来。

　　近日，微众银行几位高管首次接受包括《每日经济新闻》记者在内的多家媒体采访，虽然几位高管对该行业务模式极为保密，可以确定的是，该行未来将以个存小贷为特色，实现风险定价，同时将在轻资产化业务领域发力。

　　吸纳40%传统银行人士

　　“试营业是法律已经允许营业的情况下的内部测试，我们希望能够尽快正式营业，由于目前没有跟客户互动起来，所以大家希望能够听到的东西不一定能够获得。”还没等媒体记者提问，微众银行行长曹彤就低调、谨慎地做了开场白。

　　对于这家互联网银行的组织架构跟传统银行有什么不同，曹彤介绍，作为一家商业银行，虽然是第一家网络银行，本质还是商业银行，组织架构方面和其他商业银行，特别是跟监管相适应的，没有太多的不同。但跟其他银行也有不一样的地方，比如像大公司部等可能没有，而中后台跟其他银行没有太多的不同。

　　另据 《每日经济新闻》记者了解，目前，微众银行从传统银行、互联网企业以及其他行业都有招贤纳士，其中从传统银行聘请人数比例为40%以上，主要是一些风险管控和产品设计人员。

　　“虽然是一个互联网银行，但本质还是银行，所以风控要求也很高，另外产品设计也需要吸取传统银行产品的经验。”知情人士告诉记者。

　　作为一家互联网银行，客户开卡、注册更需要精密的风险控制手段。曹彤表示，目前，该行正在研究人脸识别技术应用。“人脸识别技术是生物识别技术的一个项目，还有指纹、声波、虹膜等技术都在日渐成熟。人脸识别技术并没有独特的地方，这项技术目前也在做内部测试，希望能够应用到金融服务当中，但最终是否可以要各方认可，需要跟各方互动。”

　　除了识别技术外，网上贷款最重要的是获取贷款客户的信用信息。

　　据记者了解，微众银行最基础的数据来源是人行的征信系统。

　　“在央行之外，还有一些补充，是从合作伙伴那里来。类似于传统银行，做贷款总要去上下游合作伙伴那里看一看。我们起步一定是基于央行的征信数据，但未来数据源会多元化，现在很多征信机构成立，也会吸收多元数据加入进来。作为微众银行的大股东腾讯，在大数据上的优势对银行业务将有助益。”曹彤表示。

　　据曹彤介绍，该行以普惠金融为目标，以个存小贷为特色，总体上来说偏小，要求业务模式更有效率、成本更低，可能要求在线的业务模式。另外，小微企业普惠性的客户是每家银行都非常重视的，只不过小微要求低成本、快捷，小微市场非常大，可提升的空间也非常大，还需要一些补充者。

　　未来将实现风险定价

　　微众银行副行长黄黎明表示，微众银行纯线上面临的欺诈可能性会更高，未来产品定价会采取不同的区间定价，实现风险定价。

　　“尤其刚开始的时候，不是定价越低越好，而是定价能让机构提供可持续的服务，我们希望能够把节约下来的风控成本返还给客户。”黄黎明表示。

　　作为一家没有银行网点的互联网银行，其安全性如何？储户如何进行现金存款呢？

　　对此，曹彤表示，存款肯定安全，安全性一定会跟同行一样，而存款主要是与同业合作为依托，跟同业形成良性循环。

　　微众银行监事长李南青向 《每日经济新闻》记者表示，商业银行的客户获得成本包括了客户贷前尽调、贷后管理、人工成本、物理网点成本等，而微众银行则尝试互联网模式和科技手段来邀约愿意接受银行服务的客户，将有效地降低服务成本。

　　“只有将成本降下来，才能让利客户，才能更好地和同业合作。”李南青表示。

　　“微众银行的资本金只有30亿元，作为商业银行肯定是需要吸收存款和开拓客户。微众银行的盈利模式不可能完全依赖于利差，而是寄希望于中间业务。”李南青表示，微众银行的中间业务收入将在银行总收入中占到较大比例。

　　《每日经济新闻》记者了解到，微众银行未来会与多家银行合作，预计最早在今年4月正式上线产品。

　　“监管批复后最主要的是建立自己的系统，而我们希望这个系统可以支持亿量级的客户，所以当前这个系统很紧迫。”李南青表示，作为微众银行的第一大股东，腾讯未来肯定是微众银行合作伙伴。未来微众银行要做平台，一边是服务包括银行在内的金融机构，另一边服务客户，两边的撮合起来做一个共享。

　　在业内人士看来，微众银行因起步于互联网，所以互联网金融的步伐要快于传统银行，而这样的新金融会推动传统银行进一步加快步伐，转型升级。